Oba jsme lékaři, ale bojujeme se studentskými půjčkami ve výši 472 tisíc dolarů. Můžeme získat pomoc?

Otázka: Mám úvěry ve výši 237 tisíc dolarů a moje žena má úvěry ve výši 235 tisíc dolarů. V současné době neprovádíme žádné platby [díky vládní úlevě], ale až se to znovu spustí, budeme oba dlužit 3.3 6.7 $ měsíčně s 120% úrokem. Oba jsme lékaři, kteří chodili na státní školu a právě jsme nastoupili do prvního zaměstnání. Jsem v soukromé praxi a moje žena pracuje pro neziskovou organizaci. Pokud si tuto práci udrží, může si teoreticky nechat odpustit půjčky v rámci programu PSLF? Nebo jí refinancuji půjčky nebo pokračuji ve XNUMX splátkách za možnost získat odpuštění? V mém případě refinancuji své půjčky za nižší sazbu (čtenáři, můžete zde vidět nejnižší sazby refinancování studentských půjček, na které se můžete kvalifikovat) nebo si nechat půjčky u vlády v naději na částečné nebo úplné odpuštění? Právě jsme založili rodinu a koupili dům. Příjem po zdanění bude sotva stačit na zaplacení půjček, hypotéky a péče o děti. Co bychom měli dělat?

Odpověď: Pojďme nejprve řešit vaše půjčky. Možná budete chtít zvážit refinancování, pokud je sazba atraktivní, říká certifikovaný finanční plánovač Matthew Jenkins. (Čtenáři, zde můžete vidět nejnižší sazby refinancování studentských půjček, na které se můžete kvalifikovat). Ale postupujte opatrně. „Pokud neplánujete využít splátkový program založený na příjmu, pak by vám mohla pomoci nižší sazba u soukromé půjčky. Jak jste zmínil, je možné, že americká vláda odpustí nějakou část federálních půjček, ale není to příliš pravděpodobné,“ říká Jenkins. Pamatujte však, že refinancování není „vždy tou nejlepší volbou, pokud máte federální studentské půjčky, protože se vzdáte všech ochran a příležitostí k odpuštění, ale refinancování vám může pomoci splatit dluh rychleji a ušetřit peníze s nižší sazbou,“ říká. Anna Helhoski, odbornice na studentské půjčky ve společnosti NerdWallet. 

Máte dotaz, jak se zbavit studentské půjčky nebo jiného dluhu? E-mailem [chráněno e-mailem].

Nyní se pojďme zabývat půjčkami vaší manželky. Nejprve se jí dostaňte na dno způsobilosti pro odpuštění PSLF na webové stránce Student Aid nebo zavoláním na číslo 1-800-433-3243 — a říká Jenkins, pokud má vaše žena nárok na odpuštění PSLF, nerefinancujte její půjčky. „Úspěšnost žadatelů o PSLF se v posledních měsících zvýšila a existuje naděje, že by se mohla v budoucnu dále zlepšovat,“ říká Jenkins. 

Pokud je vaše žena k dispozici pro PSLF, dodržujte pravidla programu, abyste jej mohli používat. Dlužníci, kteří pracují pro veřejné služby nebo neziskové zaměstnavatele, by měli zůstat na cestě k odpuštění tím, že budou pravidelně potvrzovat zaměstnání, říká Helhoski. „To znamená každoroční podávání žádosti PSLF a potvrzení o zaměstnání. Abyste se kvalifikovali, musíte mít [obvykle] federální přímou půjčku a být zapsáni do plánu splácení řízeného příjmem,“ říká Helhoski. V současné době však platí výjimka, která je k dispozici do konce října a která započítává platby, které byly dříve nezpůsobilé. „Musíte odeslat formulář PSLF, abyste zajistili, že budou započítány všechny minulé nezpůsobilé platby. Dosažení odpuštění studentské půjčky trvá 10 let v hodnotě plateb při práci pro zaměstnavatele ve veřejné službě,“ říká Helhoski. 

Měli byste také prozkoumat své výdaje a zjistit, kde byste mohli škrty. „Mezi vysokou mírou zadlužení a hádám, že nulové úspory na důchod, účinně zastavujete svou budoucnost, což je recept na bezesné noci a manželské hádky,“ říká Lisa Weil, ředitelka a zakládající členka Clarity Northwest. To znamená, že můžete snížit tuto zátěž. Zvažte přispívání na vaše penzijní účty, zejména pokud vaše společnosti budou odpovídat vašim příspěvkům. Využití funkce automatického spoření vám může pomoci umístit peníze přímo z vaší výplaty na samostatný spořicí účet. Nastavení malých opakujících se převodů z vašeho šeku na vaše úspory vám také může pomoci ušetřit malé částky, které se budou časem sčítat. 

*Otázka upravena pro stručnost a jasnost.