Finanční plánovač Harold Evensky 35 let sledoval, jak se klienti pravidelně stahují do prázdninových domů, užívají si klidné pláže nebo hory a radost z rodinných setkání. A než odešel před třemi lety do důchodu, myslel si, že bude následovat.
Ale on a jeho žena Deena změnili názor, když přišel čas, a rozhodli se mít jen jeden domov, poblíž Texaské technické univerzity v Lubbocku, kde vyučovali finanční plánování. Místo aby utopili statisíce dolarů do druhého domu, uchovali si peníze na výlety, pronájem na pár měsíců v roce v Key West na Floridě a odpustky v důchodu, které by se mohly nečekaně objevit.
„Za peníze, které byste vložili do domu, si můžete koupit spoustu pětihvězdičkových dovolených,“ říká Evensky. Navíc uchovává hotovost pro neočekávané finanční zátěže, ať už jde o velké léčebné výlohy nebo medvědí trh.
Mnoho lidí si kupuje ubytování pro důchodce a prázdninové domy, aniž by přemýšleli o kompromisech nebo pracovali s matematikou. Finanční profesionálové však tvrdí, že to může být chyba, zvláště po boomu cen domů v posledních několika letech a nesčetných nákladech na vlastnictví, které se mohou sčítat.
Přihlásit se k odběru novinek
Odchod do důchodu
Společnost Barron's vám přináší plánování a rady v důchodu v týdenním shrnutí našich článků o přípravě na život po práci.
Během prvních čtyř měsíců roku 2021 vzrostly prodeje rekreačních domů meziročně o 57 %, podle Národní asociace realitních kanceláří. Podíl celkových domů koupených za účelem bydlení na dovolené činil 6.7 % ve srovnání s 5 % v roce 2019. Následoval prudký nárůst cen, přičemž průměrná cena domů v zemi vzrostla v lednu o 19.1 % oproti předchozímu roku podle indexu CoreLogic Home Price Index; ceny v mnoha dovolenkových destinacích s teplým počasím loni vyletěly téměř o 30 %.
Zatímco se lidé často zaměřují na cenu druhého bydlení, je důležité počítat s náklady na vlastnictví a vedlejšími výdaji. Vlastníci mohou mít dvě hypotéky a budou platit pojištění, daň z nemovitosti, služby a údržbu dvou domů, mimo jiné například poplatky za sdružení vlastníků domů. Dodatečná hypotéka může donutit důchodce vybrat tolik peněz z IRA, že se zvýší roční daně z příjmu a prémie Medicare.
Když se tedy lidé ptají finančních plánovačů, zda si mohou dovolit druhý domov, poradce obvykle spravuje náklady na dům a výdaje související s domovem prostřednictvím plánovacího softwaru, aby se ujistil, že výběry z důchodových účtů nevystaví dotyčnému riziku vyčerpání. příliš brzy v důchodu nebo je donutit omezit jiné touhy.
Výdajová směrnice
Bez softwaru pro finanční plánování mohou jednotlivci rozhodovat podle jednoduchého pravidla, které používá Charles Farrell, investiční poradce a řídící partner Beacon Pointe Advisors v Denveru. Farrell říká lidem, kteří odešli do důchodu nebo jsou těsně před důchodem, aby na nákup rekreačního domu nepoužili více než 10–15 % svých investovatelných aktiv.
Předpokládá se, že bez druhého domova by tato osoba byla schopna pohodlně pokrýt svůj životní styl každý rok pomocí sociálního zabezpečení a ročních výběrů ze svého portfolia podle bezpečné míry čerpání, jako je „pravidlo 4 %, ale člověk s hypotéka, pojištění a údržba druhého domova nemusí mít prostor pro udržení výběrů na nebo pod 4 % a mohly by podkopat jejich odchod do důchodu výběrem příliš velkého množství peněz, pokud by se trhy zhoršily.
„Žít z výnosu portfolia může být riskantní,“ říká Farrell. "Nechceš to přehánět a dostat se přes hlavu."
Takže podle Farrellova pravidla, pokud má člověk 3 miliony dolarů na důchodovém spoření, mohl by si koupit dům za 300,000 1 dolarů, říká Farrell. A pokud by ten člověk měl 100,000 milion dolarů, mohl by si dovolit dům za 150,000 XNUMX dolarů, ale podstoupil by vážné riziko, pokud by to posunul na XNUMX XNUMX dolarů.
Někteří lidé si říkají, že mohou prodat dům nebo přijmout nájemce, pokud trh klesne, říká Farrell, „ale obvykle, když se akciový trh dostane do medvědího trhu, hodnoty domů také klesnou a člověk nemusí být schopen prodat svůj Domov."
Například během finanční krize v roce 2008 poklesly domy na celostátní úrovni o 30 % a prázdninové domy byly těžce zasaženy. Medián domova na jednom z nejžhavějších dovolenkových trhů v zemi tehdy a nyní, Cape Coral-Fort Myers na Floridě, klesl v roce 115,127 na 2012 236,650 USD z 2006 276,520 USD v roce 2021, než se podle CoreLogic v roce XNUMX vyšplhal na XNUMX XNUMX USD.
Náročné a drahé
Správa pronájmu také není snadná ani levná: Existují dodatečné náklady na pojištění, daně související s podnikáním a opravy. Správcovské společnosti si mohou vzít 20–35 % z příjmu. A majitelé se možná budou muset vzdát nejlepších časů pronájmu kvůli vlastním plánům dovolené.
Jako finanční plánovač a spoluvývojář softwaru IncomeConductor pro výpočet důchodového příjmu se Phil Lubinski z Denveru často setkal s pronajímateli šokovanými potížemi s pronájmem a náklady, které jim vznikají. Jeden pronajímatel, o kterém ví, utratil 35,000 XNUMX dolarů za odstranění škod z pervitinové laboratoře, kterou provozoval nájemník, a viděl, že další nemohl najít nájemníky do bytu poté, co odhalil, že tam došlo k vraždě.
„Pronájem vašeho rekreačního domu vypadá na papíře lépe, než se často ukazuje,“ říká Lubinski, který radil lidem, kteří si pronajímají nemovitost, ale sám do pronájmu nemovitosti nikdy neinvestoval. "Je to příliš mnoho problémů."
Napsat [chráněno e-mailem]