"Velmi důležité pro vaše peníze." Zde je uvedeno, jaké účty jsou a nejsou pojištěny FDIC

Vkladatelé v Silicon Valley Bank tento týden sledovali, jak tržní hodnota jejich banky klesla o více než 60 % a později byla regulačními orgány uzavřena. Mezitím se také propadly akcie regionálních bank od společností jako KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp a Citizens Financial Group. Prezident Biden v prohlášení ujistil majitele účtů a majitele firem, že jsou chráněni. "Všichni zákazníci, kteří měli v těchto bankách vklady, si mohou být jisti... budou chráněni a ode dneška budou mít přístup ke svým penězům." Co se ale stane, když vaše banka zavře? Jste chráněni?

Nyní je všeobecně známo, že Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pojišťuje mnoho bankovních účtů se zůstatky až 250,000 41,600 USD (úplné podrobnosti níže). A s průměrným bankovním účtem, který se podle Bankrate pohybuje kolem XNUMX XNUMX dolarů, lze s jistotou říci, že mnoho Američanů je kryto v případě krachu banky. „Ochrana FDIC je pro vaši hotovost velmi důležitá,“ říká Nicholas Bunio, certifikovaný finanční plánovač společnosti Retirement Wealth Advisors, a dodává, že „hlavní ochrana je klíčem k placení vašich účtů. Chcete mít jistotu, že v případě potřeby se k těmto penězům dostanete rychle.“

Co je pojištěno FDIC? 

Pokud jde o banky pojištěné FDIC, vkladatelé s určitými typy účtů jsou kryti „dolar za dolar, včetně jistiny a všech naběhlých úroků, až do data uzavření pojištěné banky, až do pojistného limitu“, podle FDIC. FDIC dodává, že „standardní částka pojištění vkladů je 250,000 XNUMX USD na vkladatele, na pojištěnou banku a pro každou kategorii vlastnictví účtu“.

Pokud by například jeden vkladatel měl více účtů u jedné instituce pojištěné FDIC v celkové výši 275,000 25,000 USD a tato banka by se vydala cestou SVB, vláda by pokryla celou tuto částku kromě přebytečných 250,000 XNUMX USD. (Všimněte si, že vklady do XNUMX XNUMX USD jsou chráněny u družstevních záložen ze strany NCUA (viz podrobnosti zde)).

Jaké typy účtů jsou tedy chráněny? Zde je to, co FDIC uvádí jako pojistitelné účty (mělo by být řečeno, že banky musí vyplnit správné formuláře žádosti, aby se staly FDIC pojištěnými pro tuto ochranu): 

• Kontrolování účtů

• Účty obchodovatelného příkazu k výběru (NOW).

• Spořící účty

• Vkladové účty peněžního trhu (MMDA)

• Termínované vklady, jako jsou vkladové certifikáty (CD)

• Pokladní šeky, peněžní poukázky a další úřední položky vydané bankou

Kromě toho existuje také krytí pro to, co je známé jako „kategorie vlastnictví“, které zahrnují některé penzijní účty a plány výhod: 

• Jednotlivé účty

• Některé penzijní účty – IRA, samořízené plány definovaných příspěvků – samořízené plány 401(k), samořízené plány SIMPLE IRA držené ve formě plánu 401(k) a samořízené plány podílu na zisku s definovanými příspěvky – účty plánů Keogh s vlastní režií a účty plánu odložených náhrad podle oddílu 457

• Společné účty

• Odvolatelné důvěryhodné účty

• Neodvolatelné důvěryhodné účty

• Účty plánu zaměstnaneckých výhod

• Účty korporace/partnerství/neregistrovaného sdružení

• Vládní účty

Co není pojištěno FDIC? 

Zatímco FDIC pojišťuje docela dost, existuje mnoho investic, které nejsou chráněny. Zde je to, co není pojištěno: 

• Investice do akcií

• Investice do dluhopisů

• Podílové fondy

• Crypto Assets

• Životní pojištění

• Anuity

• Městské cenné papíry

• Bezpečnostní schránky nebo jejich obsah

• Pokladniční poukázky, dluhopisy nebo úpisy, které jsou podle FDIC „podloženy plnou vírou a kreditem americké vlády“.

Zatímco akcie, dluhopisy, podílové fondy a držby kryptoměn (nepřekvapivě) nejsou pojištěny FDIC, akcie, dluhopisy držené u makléře nebo custodiana jsou často pojištěny. Pokud jde o tyto entity, Bunio říká, že je důležité zajistit, aby pro vaše peníze existovala nějaká ochrana. 

Společnost pro ochranu investorů cenných papírů (SIPC) například kryje makléře v případě úpadku a zabraňuje ztrátě peněz v hotovosti nebo investic během konkurzního řízení. "Nenechte se však mýlit, nechrání před investičními ztrátami, ale pouze v případě, že broker zkrachuje," říká Bunio. Některé soukromé investice, jako jsou nemovitosti a soukromý kapitál, dodává „mohou být drženy ve společnostech, na které se nevztahuje SIPC.

Anuity a životní pojištění mohou být hrazeny státními vládami. To znamená, že všechny státy jsou různé a pokrývají různé limity. Některé státy mohou být 300,000 500,000 $ na pojistnou smlouvu, zatímco jiné, jako například Louisiana a New York, mají podle Annuity Advantage maximální souhrnné výhody pro všechny linie pojištění až XNUMX XNUMX $ na osobu celkem. Pro více informací o tom, „je důležité mluvit se svými dopravci a finančním poradcem,“ říká Bunio a dodává, že ve všech případech by si jednotlivci měli „vybírat pojišťovací společnosti a investiční společnosti, které jsou ziskové a dobře kapitalizované.“

Fondy se stabilní hodnotou, jako je to, co je ve vašem 401(k), jsou investice a „jsou obvykle podporovány pojišťovnami,“ říká Bunio. „Nejsou pojištěny FDIC, ale jsou kryty pojišťovnou. Opět si vyberte stabilní pojišťovnu.“

Můžete být pojištěni více? 

„I když je limit pojištění vkladů 250,000 250,000 USD, můžete být schopni ochránit mnohem více, aniž byste museli měnit banku,“ říká Greg McBride, hlavní analytik společnosti Bankrate. Například pár je kryt 500,000 XNUMX USD každý v jedné bance pojištěné FDIC, což představuje celkovou ochranu XNUMX XNUMX USD. 

Tentýž manželský pár „by mohl chránit 1 milion dolarů, pokud by byl každý pojištěn do výše 250,000 250,000 dolarů a měl společný účet, který každému majiteli účtu pojistil na 500,000 XNUMX dolarů v celkové výši XNUMX XNUMX dolarů“ a který by byl rozdělen „mezi různé banky,“ dodává McBride. 

Některé banky se také podílejí na sítích známých jako Služba registru vkladových účtů nebo CDARS a Incident Command System nebo ICS, které účinně rozšiřují tyto limity pojistného krytí rozložením odpovědnosti mezi více bank. I když to skutečně umožňuje vyšší pojistné krytí, strategie to také dělá s „pohodlným jednáním pouze s jednou bankou,“ říká Bunio.