Upgrade nabízí 3.5 % APY, jak se bitva o vklady zahřívá

Spuštění kreditní karty Aktualizujte CNBC se dozvěděla, že uvolňuje nový spořicí účet s nejvyšší úrokovou sazbou v zemi, protože konkurence o vklady stoupá.

Premier Savings fintech firmy účet je podle generálního ředitele Renauda Laplanche zahájena ve čtvrtek s 3.5% ročním procentuálním výnosem. To je vyšší než kterýkoli účet aktuálně sledovaný Bankrate.com, uvedl senior analytik Ted Rossman v e-mailu.

„S 3.5 % jsme zdaleka nejlepším spořicím účtem v zemi,“ řekl Laplanche během rozhovoru.

Konkurence o vklady se po éře, ve které byly banky, začíná přiostřovat zaplavena hotovostí a neměli příliš důvodů zvyšovat sazby. To se začalo měnit, když se Federální rezervní systém pustil do nejagresivnější kampaň na zvýšení sazeb v desetiletích ždímání dlužníků a konečně odměňování dlouhotrvajících střadatelů.

Před rokem měly spořicí účty s vysokým výnosem APY kolem 0.5%; nyní je jich více než 2 %.

Tato dynamika je bedlivě sledována bankovními analytiky, protože vyšší náklady na financování ovlivňují, do jaké míry může průmysl těžit z budoucích kroků Fedu. Dokonce i velké banky, včetně JPMorgan Chase a Wells Fargo, nedávno zvýšili sazby za CD, na rozdíl od začátku tohoto roku, kdy výplaty zvyšovaly většinou menší instituce, Morgan Stanley uvedla analytička Betsy Graseck v poznámce z 30. září.

"To naznačuje, že tlak na ceny vkladů se v bankovním sektoru stále více rozkládá, protože sazby se prudce zvyšují," řekl Graseck. "Věříme, že konkurence cen vkladů bude odsud dále sílit."

Jedním z důvodů je to, že hráči v oblasti fintech jsou nyní zavedenější než v předchozích cyklech zvyšování sazeb a podle zkušeného analytika mají tendenci platit nejvyšší sazby.

Upgrade, startup se sídlem v San Franciscu založený společností Laplanche v roce 2016, si podle generálního ředitele může dovolit platit vyšší sazby než konkurenti díky své síti 200 malých bank a družstevních záložen. Tyto instituce nemají národní platformy pro shromažďování vkladů a v důsledku toho jsou ochotny platit více za financování, řekl.  

"Tyto vklady jsou pro nás a pro naše malé partnerské banky mnohem cennější než pro ostatní," řekl Laplanche. "Můžeme se ujistit, že mají veškeré finanční prostředky, které potřebují, protože jejich jménem můžeme vybírat vklady."

Je ironií, že další nejvyšší sazba uvedená v seznamu Bankrate.com tento týden nabídl LendingClub na 3.12 %. Laplanche spoluzaložil průkopníka fintech v roce 2006 a o deset let později odešel.

Podobně jako u jiných fintech firem jako Chime, které nabízejí bankovní služby prostřednictvím aplikací pro chytré telefony, Upgrade není banka; spolupracuje s institucemi včetně Cross River Bank a nabízí účty kryté FDIC.

Nový účet upgradu vyžaduje minimální zůstatek 1,000 3.5 $, abyste získali XNUMX% APY. Kromě toho má několik omezení; Účty nejsou omezeny a nevyžadují, aby se uživatelé zaregistrovali k dalším produktům Upgrade, aby mohli využívat výhod této sazby, řekl Laplanche.

Ostatní fintech hráči nabízejí vyšší sazby na omezené množství peněz. Fintech firma Proud, například nabízí 4% APY, ale pouze pro úspory do 6,000 XNUMX $.

Laplanche řekl, že sazba jeho produktu pravděpodobně v nadcházejících měsících dále poroste, protože Fed se bude pokoušet vyvolat inflaci zvýšením své referenční sazby, řekl.

"Budeme sledovat, co Fed dělá," řekl generální ředitel. "Pokud budou pokračovat ve zvyšování sazeb, příští rok může nastat bod, kdy zaplatíme 4.5 procenta."

Upgrade, který byl oceněn $ 6.28 miliardy v kole soukromého financování koncem minulého roku je nejlépe známý pro kreditní karty, které přeměňují měsíční zůstatky na splátkové půjčky.

Tato funkce svým uživatelům automatizuje finanční disciplínu a obecně snižuje úrok, který platí oproti tradičním kartám. Zdá se, že produkt získává na trakci; Upgrade byl nejrychleji rostoucím vydavatelem karet podle nevyrovnaných zůstatků mezi 50 nejlepšími hráči, podle průmyslového zpravodaje Nilsonova zpráva.

Upgrade bude pokračovat ve vytváření produktů s cílem pomáhat Američanům orientovat se v životních událostech, včetně případné nabídky půjček na auta a hypoték, řekl Laplanche. A na rozdíl od mnoha jiných fintech firem zaměřených přímo na spotřebitele je Upgrade ziskový a nepotřebuje získávat další finanční prostředky, řekl.

"Před rokem byl svět zaplaven likviditou a vklady," řekl Laplanche. "Nyní vidíte, že se děje pravý opak a vklady se opět stávají opravdu cennými."