Pochopení 403(b) důchodových plánů pro církve, neziskové organizace a školy

Pokud jste neziskový pracovník, je pravděpodobné, že vám bude nabídnut plán 403(b), jak si spořit na důchod. Většina obsahu pro odchod do důchodu se však zaměřuje na běžnější plány 401 (k), které nabízí většina společností. Ačkoli jsou plány 403(b) v některých ohledech podobné a slouží stejnému základnímu účelu, je důležité si uvědomit, čím jsou plány 403(b) jedinečné.

Odložená daňová úspora

Pravděpodobně nejlepší věc na plánu 403(b) je, že je to odložený způsob, jak spořit na důchod. Obvykle můžete ušetřit do svého plánu 403 (b) bez daně. To je na rozdíl od zbytku vašeho příjmu, který potenciálně podléhá dani z příjmu. Když jsou vaše peníze chráněny před daní, ponecháte si jich více a mohou růst rychleji.

Peníze ve vašem 403(b) mohou obecně růst bez daně až do důchodu. Jakmile budete v důchodu, možná budete muset platit daň z peněz, které vyberete ze svého plánu 403 (b). Přesto existuje slušná šance, že budete v důchodu v nižším daňovém pásmu a samozřejmě budete mít prospěch z toho, že vaše peníze budou až do té doby bez daně.

Mnoha lidem se toto nastavení líbí, stojí za zmínku, že pokud si myslíte, že sazby daně z příjmu dramaticky vzrostou mezi dneškem a odchodem do důchodu nebo vaše vlastní daň z příjmu je nyní ve srovnání s důchodem velmi nízká, pak pro vás může být plán 403(b) méně atraktivní. . Přesto zde není příliš velký háček. Vláda chce, aby si lidé spořili na důchod, a na její podporu vytvořila plány 403(b).

403(b) Kvalita plánu se liší

Bohužel kvalita plánů 403(b) se liší. Nejlepší plány obsahují řadu nízkonákladových fondů obchodovaných na burze (ETF). To znamená, že si můžete vytvořit portfolio, které vyhovuje vašim potřebám, nebo jednoduše držet l0w-náklady cílového data fondu, který se postará o konstrukci portfolia za vás.

Obecně chcete, aby vaše ETF měly poplatky pod 0.5 % a doufejme, že pod 0.2 % u běžných tříd aktiv. Většina ETF pouze sleduje index, který nevyžaduje žádné dovednosti, a proto byste neměli přeplácet, protože výkon se pravděpodobně nezlepší, ve skutečnosti se pravděpodobně zhorší, protože vyšší poplatky jen pohltí vaše úspory podle většiny akademických názorů. studie.

Méně atraktivní 403(b) však může obsahovat věci jako renty a pojištění. Bohužel to může být pro osobu, která vám produkt prodává, výhodnější než vaše vyhlídky na odchod do důchodu. Pokud jsou tyto produkty v nabídce, možná budete chtít být opatrní. Lepší investiční produkty obecně nezahrnují prodejce, takže pokud je zapojen prodejce, je to varovný signál.

ERISA

Další důležitou věcí, kterou je třeba zkontrolovat, je, zda se na váš plán 403(b) vztahuje ERISA (Zákon o zabezpečení příjmu v důchodu zaměstnanců z roku 1974), pokud ano, je to pravděpodobně dobrá zpráva. ERISA je soubor základních standardů stanovených ministerstvem práce, které znamenají, že plán bude s větší pravděpodobností řízen způsobem, který je více v souladu s vašimi zájmy.

Pokud vaše 403(b) nepodléhá ERISA, pak existuje méně ochranných opatření a vaše 403(b) může obsahovat produkty, které jsou pro prodejce výhodnější než pro vás. Jste trochu více sami bez ochrany ERISA. Pokud tedy máte plán 403(b), na který se nevztahuje ERISA, a podle plánu se vám prodávají věci jako renty a pojištění, možná budete chtít být opatrní.

Nepředpokládejte, že plán 403(b), na který se nevztahuje ERISA, se stará o vaše důchodové potřeby.

Jak investovat do plánů 403(b).

Pokud hledáte spoření na důchod a ve vašem 403(b) máte k dispozici řadu burzovně obchodovaných fondů (ETF), může to být matoucí. Často může být rozumnou volbou výběr fondu s cílovým datem, který je do 5 let od vašeho odhadovaného data odchodu do důchodu. Tento fond by měl držet směs akcií, dluhopisů a dalších aktiv, která má růst, pokud je odchod do důchodu daleko, a poté se postupně přesouvá do bezpečnějších aktiv, jak se blíží odchod do důchodu.

Samozřejmě neexistuje žádná záruka, že zaznamenáte skvělý investiční výkon, ale historicky vzato v průběhu desetiletí takový investiční přístup zaznamenal poměrně silné výnosy. Znovu zkontrolujte poplatky (poměr výdajů) ve fondu. V ideálním případě chcete platit 0.5 % nebo méně. To se může zdát jako malé číslo, ale časem se to může opravdu nasčítat. Například při penzijním spoření ve výši půl milionu je 0.5% poplatek 2,500 75,000 $ ročně nebo celkem 30 XNUMX $, pokud máte XNUMX let do důchodu.

Výběr vlastních prostředků v A 403(b)

Pokud potřebujete vybrat své vlastní prostředky, pak je to trochu složitější. Obecně platí, že mix diverzifikovaného mezinárodního nízkonákladového akciového fondu s tisíci jednotlivých akcií a diverzifikovaného dluhopisového fondu není špatné místo pro začátek. Váš přesný mix akcií a dluhopisů bude záviset na vaší toleranci k riziku a době do důchodu. 60 % akcií a 40 % dluhopisů je poměrně obecný mix. Můžete zvýšit váhu akcií, abyste zvýšili potenciální dlouhodobý výnos, i když výnosy mohou být kolísavější. Můžete také zvýšit váhu dluhopisů, aby byly vaše výnosy předvídatelnější, ale můžete také zaznamenat nižší růst v dlouhodobém horizontu. Opět platí, že fondy s nižšími poplatky jsou obecně lepší volbou pro podobná aktiva.

Přiřazování zaměstnavatelů

Posledním přínosem plánů 403(b) je kompenzace příspěvku zaměstnavatele. Pokud je váš zaměstnavatel ochoten dorovnat vaše úspory na důchod do určité výše, pak je to často dobrý obchod. To je v podstatě další výhoda od vašeho zaměstnavatele, a i když vaše 403(b) není skvělé, pak může stát za zvážení úspora až do úrovně odpovídající zaměstnavateli.

Předčasné výběry a dohánění příspěvků

Plány 403(b) mohou být také flexibilnější než plány 401(k). Jedním z užitečných aspektů mohou být předčasné výběry v plánech 403(b). Za 401 (k)s může být obtížné nebo drahé získat přístup k vašim prostředkům před odchodem do důchodu. Za 403(b)s může být získání peněz snazší. To neznamená, že byste to měli udělat. Obecně je nejlepší přístup k důchodovému spoření, jakmile jste v důchodu, ale vědět, že máte přístup ke svým penězům, pokud potřebujete, je užitečná záložní možnost.

Za druhé, existují obecně omezení toho, kolik můžete přispět do plánu 403(b), ale jak se blíží odchod do důchodu, můžete v případě, že se kvalifikujete, přispívat na další příspěvky. Pokud máte robustní plán 403(b), může to být dobrý způsob, jak zvýšit své úspory. To platí i pro plány 401(k).

Takže plán 403(b) se příliš neliší od plánu 401(k). Obecná struktura plánu a možnosti spoření mohou být často podobné. Dávejte si však pozor na pojištění a anuitní produkty, protože to pro vás nemusí být nejlepší způsob, jak si spořit na důchod v závislosti na vašich okolnostech a zejména pokud váš plán 403 (b) není pokryt ERISA.