Top 5 401(k) Rollover otázek, které můžete položit svému poradci

Možná si myslíte, že převrácení 401(k) je méně běžné, než ve skutečnosti je. Jako zaprášené krabice na půdě, mnoho lidí má zaměstnavatelem sponzorovaný plán z bývalého zaměstnání, např 401 (k), povalovat se.

Není neobvyklé mluvit s někým, kdo za posledních 10 let pracoval pro několik různých společností, což svědčí o rychlém korporační svět a jeho bouřlivá tendence projevovat více přízně dole než lidem, kteří to řídí.

Pokud jste se podíleli na plánu sponzorovaném společností a váš pracovní poměr končí, ať už dobrovolně nebo ne, pravděpodobně máte plán, který leží v investičním limbu. Pokud tak učiníte, musíte si vybrat, co s tím dělat, a jednou z možností je převrácení.

Porozumějte svému 401(k), než ho přetočíte

Plán 401(k) je daňově zvýhodněný definovaný-příspěvek spořicí účet, jak je uvedeno v § 401 písm Interní výnosový kód (IRC). Výhody, které získáte od 401(k), jsou založeny na výnosech generovaných vaším investičním portfoliem.

Projekt Internal Revenue Service (IRS) omezuje, kolik můžete každý rok přispět do svého 401 (k). Jako zaměstnanec nesmí váš roční příspěvek překročit 20,500 2022 USD v roce 22,500 a 2023 2022 USD v roce 6,500. Pro rok 50 si můžete odložit dalších 27,000 2023 USD, pokud je vám 50 nebo více, celkem 7,500 30,000 USD. může přispět dalšími XNUMX XNUMX USD, celkem tedy XNUMX XNUMX USD. IRS tyto částky každoročně upravuje inflace.

Tyto plány mohou mít složku před zdaněním nebo po zdanění. Normálně je k dispozici mnoho investic jako možnosti pro růst vašich penzijních aktiv v souladu s vašimi tolerance rizika.

Vědět, co dělat se svým plánem, když opustíte svého zaměstnavatele, závisí do značné míry na okolnostech, ve kterých se nacházíte. Vždy byste se měli poradit s daňovým odborníkem popř Finanční poradce než učiní jakékoli rozhodnutí. Zde je pět otázek, které byste si měli položit, abyste do svého podkroví 401(k) vpustili trochu světla.

1. Jaké jsou moje možnosti?

To je ta nejdůležitější otázka. V závislosti na vašich přáních a okolnostech může být odpovědí jedna z následujících čtyř – pouze dvě z nich zahrnují převrácení.

Nepřesouvejte své peníze

Toto je skvělá možnost, pokud to máte povoleno. Možná nebudete moci nadále přispívat, pokud si ponecháte svůj účet 401(k) u svého bývalého zaměstnavatele, ale můžete změnit způsob přidělování vašich peněz.

Tato možnost vám také může umožnit provést výběry bez sankcí na základě určitých kritérií. Informujte se u svého správce plánu, protože každý plán je jiný.

Přetočte to do existujícího 401(k)

Výběr této možnosti vám umožní nadále přispívat do vašeho plánu. Poskytuje vám také kontrolu nad tím, jak se nakládá s vašimi investicemi a dalšími možnostmi. Mějte na paměti, že jste v souladu s ustanoveními vašeho nového plánu. 

Když převedete účet 401(k) od vašeho předchozího zaměstnavatele, zruší to váš bývalý účet.

Cash It Out

To může být velmi drahá varianta. Odběry budou podléhají veškerým příslušným daním a sankcím, včetně státních daní a 10% poplatku za předčasný výběr, pokud je vám méně než 59½.

Řekněme, že 45letý obyvatel Michiganu je ve skupině 24 % (95,376 182,099 až XNUMX XNUMX USD v zdanitelný příjem od roku 2023), než proplatí svůj účet ve výši 10,000 XNUMX $. Je odpovědná za 10% pokutu a dalších 4.25% za daň státu Michigan v celkové výši 38.25%. Výběr 10,000 3,825 USD ji tedy bude stát celkem XNUMX XNUMX USD.

Mějte na paměti, že proplacení vašeho účtu může zvýšit váš zdanitelný příjem tím, že vás dostane do vyšší daňová skupina.

Převeďte jej na individuální důchodový účet (IRA)

Převedení vašeho účtu do individuální důchodový účet (IRA) může znamenat a tradiční nebo Roth IRA, v závislosti na tom, jak byly vaše příspěvky provedeny. Investor, který zvolí tuto cestu, otevírá dveře flexibilním investičním strategiím, na rozdíl od univerzálních možností v 401(k).

Ale existují nevýhody. Mějte na paměti, že do IRA můžete přispívat až do dne zdanění (15. dubna), zatímco příspěvky ve výši 401(k) musí být provedeny do konce kalendářního roku.

2. Jaké jsou poplatky v mém plánu?

Investiční záměry nejsou zadarmo. To znamená, že vám bude účtován poplatek za správu vašeho plánu. Nařízení amerického ministerstva práce 408(b)(2) ukládá zaměstnavatelům povinnost zveřejňovat poplatky, které zahrnují:

• Investice poměry nákladů
• Plánujte poplatky poskytovatele
• Správní poplatky
• Další různé poplatky pro každého účastníka

3. Jak se změní poplatky, pokud provedu převrácení?

Každý investiční profesionál je vyžadován Úřad pro finanční průmysl (FINRA) zveřejnit náklady spojené s každou investicí. Musí také poskytnout dostatek podrobností, aby investor jasně rozuměl svému finančnímu závazku.

4. Mám zvážit Rothovu konverzi?

IRS vám to umožňuje převeďte jakoukoli částku svých penzijních aktiv před zdaněním na příspěvky Roth po zdanění. Pouze ti, kteří mají upravený hrubý příjem (AGI) nižší než 100,000 2010 USD, měli nárok na konverzi do roku XNUMX. Mějte na paměti, že neexistuje žádný limit příjmu, ale existují mnoho pravidel a daňových důsledků kterých si musíte být vědomi.

5. Jaké jsou výhody rolloveru?

To by mělo vést ke konverzaci o tom, proč chcete provést převrácení. Investoři by se měli spojit s profesionálem, který rozumí tomu, čeho chtějí dosáhnout. Poradce by měl projednat výhody a nevýhody týkající se převrácení na základě konkrétní a aktuální situace investora.

Bottom Line

Vaše peníze na důchod jsou důležité. Znát úplně své možnosti. Setkejte se se svým účetním, pokud váš finanční poradce neví s daňovými záležitostmi, a jako vždy se držte dál od všeho, čím si nejste jisti nebo co vám je nepříjemné. Výhody a nevýhody jak převrácení, tak konverze Roth je mnoho, takže nejlepším postupem je udělat si domácí úkoly, znát pravidla a vyhledat odbornou radu.