Akcie a dluhopisy letos dostaly výprask, ale to může vytvořit příležitost k velkému ušetření daní pro důchodce, kteří nepotřebují své požadované minimální distribuce (RMD) k životu. Jinými slovy, existuje jednoduchý krok, který můžete udělat, abyste omezili to, co dlužíte federální vládě na RMD z vašeho individuálního důchodového účtu (IRA) nebo 401 (k). Zvažte spolupráci s a Finanční poradce jak pracujete na tom, abyste omezili daně, které platíte.
Základní nátěr na RMD
RMD jsou výběry, které musíte provést z většiny penzijních plánů (s výjimkou Roth IRA), když dosáhnete věku 72 let (nebo 70.5 let, pokud jste se narodili před 1. červencem 1949). Částka, kterou musíte vybrat, závisí na zůstatku na vašem účtu a vaší očekávané délce života podle definice IRS.
Chcete-li vypočítat své RMD, začněte návštěvou webové stránky IRS a přístupem k publikaci IRS 590. Tento dokument obsahuje RMD tabulky které použijete k výpočtu RMD. Poté proveďte následující kroky:
Najděte svůj věk na IRS Uniform Lifetime Table
Najděte „faktor délky života“, který odpovídá vašemu věku
Vydělte zůstatek svého důchodového účtu k 31. prosinci předchozího roku faktorem vaší aktuální délky života
Příležitost
Morningstar vysvětluje jak mohou důchodci, kteří nepotřebují svá RMD k životu a kteří zaznamenali ztráty na daňově zvýhodněných účtech, chránit kapitálové zisky z IRS. Klíčem je naturální převod. Tento druh převodu jednoduše znamená, že přesouváte cenné papíry z jednoho účtu na druhý tak, jak jsou. Může to být z jednoho zdanitelného zprostředkovatelského účtu na jiný takový účet. Nebo by to mohlo být z daňově zvýhodněného účtu, jako je IRA, 401(k), 403(b) nebo SEP IRA, na účet zdanitelného makléře. Neexistuje žádný výprodej cenných papírů a používání účtenek k nákupu nových. Držíte cenné papíry a jen měníte, kde jsou „umístěny“.
Pro účely důchodců, kteří chrání kapitálové zisky na daňově zvýhodněných účtech před IRS, se jedná o konkrétní věcný převod z daňově zvýhodněného účtu na účet zdanitelného makléře.
Zde je návod, jak funguje
Předpokládejme, že se nacházíte v pásmu 32% daně a že musíte prodat 50,000 50,000 USD sníženého cenného papíru ze své IRA, abyste splnili své RMD – a nepotřebujete RMD, abyste mohli žít dál. K zaplacení daní z těchto 16,000 80,000 USD použijete fond peněžního trhu nebo účet peněžního trhu, což je 32 80,000 USD. O několik let později tyto akcie, které jste si ponechali ve své IRA, stoupnou na 25,600 XNUMX dolarů a vy je prodáte. Z XNUMX XNUMX USD budete dlužit daně se sazbou XNUMX %, což představuje daňový účet ve výši XNUMX XNUMX USD.
Ale teď předpokládejme, že místo toho, abyste zůstali na těch akciích, které v první polovině roku 2022 klesly na 50,000 XNUMX dolarů ve vaší IRA, provedete naturální převod těchto akcií v depresi do zdanitelný zprostředkovatelský účet. Daňový účet ve výši 16,000 80,000 USD zaplatíte ze svého RMD prostřednictvím fondu peněžního trhu nebo účtu peněžního trhu. O několik let později tyto akcie v depresi stoupnou na 32 80,000 USD a vy je prodáte ze svého makléřského účtu. Nyní byste místo placení 15% daně z celé částky (4,500 15 USD) dlužili 30,000% daň z kapitálových zisků ze zhodnocení, což činí XNUMX XNUMX USD (XNUMX % z XNUMX XNUMX USD).
Jinými slovy, vyhnuli jste se daním ve výši 21,100 25,600 USD (4,500 XNUMX USD mínus XNUMX XNUMX USD).
Závěrem
Někdy může být vaším přítelem i nižší trh. Pokud jste například důchodce, který k životu nepotřebuje své RMD a máte na daňově zvýhodněném účtu cenné papíry, které ztratily hodnotu, zvažte jejich převod na účet zdanitelného makléře. Tímto způsobem poté, co se jejich hodnota vrátí, zaplatíte pouze a daně z kapitálových výnosů na oceňovanou částku. Pokud si tyto cenné papíry ponecháte na svém daňově zvýhodněném účtu a poté je prodáte poté, co se jejich hodnota odrazí, budete muset zaplatit daň z příjmu ve své běžné sazbě, což je ve výsledku mnohem více, než kdybyste provedli naturální převod. těchto cenných papírů na účet zdanitelného makléře.
Tipy na daně
Daňové plánování je klíčovým prvkem finančního plánování, proto zvažte spolupráci s a Finanční poradce dělat co nejnáročnější kroky. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Používejte zdarma SmartAsset daňová kalkulačka abyste získali rychlý odhad toho, co budete dlužit federální vládě.
Fotografický kredit: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Příspěvek Tento krok vám může výrazně ušetřit na daních RMD se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html