Letos je to 10 let, co Keona Tranby vystudovala vysokou školu.
Velký milník, jistě. Ale po deseti letech pomalého odbourávání svých studentských půjček Tranby stále platí za své vzdělání a pokrok je bolestně pomalý. Ačkoli 32letá žena za posledních 28,800 let zaplatila zhruba 10 62,000 dolarů, její celkový dlužný zůstatek se zvýšil na přibližně XNUMX XNUMX dolarů.
Tranby, která pracuje jako marketingová ředitelka pro neziskovou organizaci se sídlem v Minneapolis, doufá, že se jí v nadcházejících měsících trochu uleví, díky nedávným zprávám, že prezident Joe Biden to myslí vážně. zvažuje vymazání dluhu z federálních studentských půjček ve výši 10,000 XNUMX dolarů pro kvalifikované Američany.
"Abych k vám byl upřímný, odpuštění dluhu je emocionální záležitost," říká Tranby a dodává, že by jí zůstal zůstatek i s odpuštěním 10,000 XNUMX dolarů. Snížení plateb o pár set dolarů měsíčně by podle ní život nijak zásadně nezměnilo, ale zmírnilo by to část neustálých starostí a stresu, který si nese z dluhu ze studentských půjček.
"Je to jako by byla odstraněna větší psychická zátěž," říká Tranby. "A umožnilo by nám to mít více cílů a dělat více věcí."
Více než 60 % dlužníků studentských půjček tvrdí, že jejich dluhy negativně ovlivnily jejich duševní zdraví, Vyplývá to z lednového průzkumu CNBC. A to zhruba 7 % dlužníků v určitém okamžiku uvažovalo o sebevraždě kvůli dluhu studentských půjček.
Pro Tranby by nějaké odpuštění dluhu poskytlo příležitost utratit tyto peníze na jiné věci, jako je spoření na důchod. Během pandemie využila pozastavení federálních studentských půjček, aby poprvé začala investovat do svého 401(k). „Jsem jen na 3,000 XNUMX dolarech, ale je to lepší než to, co jsem měla předtím – což nebylo nic,“ říká.
„Jsem si plně vědom toho, že nejsem v nejhorší možné situaci – jsou lidé, kteří bojují víc než já. Nesnažím se stěžovat si nebo říkat: 'Ach, běda mi',“ říká Tranby. „Ale chci, aby lidé pochopili, že tvrdě pracujeme, děláme vše, co můžeme – a stále je to výzva. Proto musíme přehodnotit studentské půjčky a strukturu placení za vzdělání.“
Zdvojnásobení dluhu, aby získala titul
Tranby, který byl vychován mladou, svobodnou matkou, vždy věděl, že zaplatit vysokou školu bude obtížné. Ale díky svým známkám si dokázala zajistit peníze na stipendium, které platilo asi 75 % jejího školného.
Jejím původním plánem bylo pracovat a vzít si malé množství studentských půjček – asi 25,000 XNUMX $ v průběhu čtyř let – na pokrytí zbývajících nákladů. Tranby pracovala na plný úvazek jako server o nocích a víkendech, což jí platilo mimoškolní výdaje.
Plán vyšel z okna, když University of St. Thomas se sídlem v Minnesotě podstatně zvýšila školné těsně před začátkem Tranbyho juniorského ročníku, říká. Musela se pídit po penězích na pokrytí vyšších nákladů, protože přestup v té chvíli by znamenal odložení její promoce.
Požádala o další stipendia a dokonce se přihlásila do soutěže podnikatelských nápadů – a vyhrála, ale nestačilo to na pokrytí jejích zvýšených výdajů. Nakonec si její matka musela vzít půjčku 35,000 XNUMX $ Parent Plus, kterou Tranby slíbil zaplatit. Zvýšené náklady na školné zdvojnásobily její dluhové zatížení na konci jejích čtyř let, říká.
Tranbyho příběh není ojedinělý – asi 46 milionů Američanů má nesplacené studentské půjčky, přičemž nejvyšší zůstatky mají dlužníci ve věku 30 až 39 let. Většina dlužníků má mezi 25,000 50,000 $ a XNUMX XNUMX $ ve studentských půjčkách, čímž je dluhová zátěž Tranby mírně vyšší než průměr.
Další dluh změnil její kariérní trajektorii. „Chtěl jsem být podnikatelem. Šel jsem kvůli tomu na vysokou, ale bylo to příliš děsivé. Nemůžete podstupovat tato rizika, když už začínáte s tolika dluhy.“
Místo toho se po promoci přestěhovala do San Francisca a na dva roky pracovala v marketingu. Jakmile se ale její splátky studentské půjčky 500 dolarů měsíčně rozběhly, nedokázala rozpočet zajistit dlouhodobě. Nakonec se přestěhovala zpět do Minnesoty.
Hledání úspěchu v „sweat equity“
Dluh ze studentské půjčky možná odložil její vysněnou kariéru, ale na rozdíl od mnoha mileniálů, nezabránilo to Tranby v koupi domu. A pak další a další.
Po hrbolatém dětství – Tranby říká, že se stěhovala více než 10krát a nikdy neměla stabilní bydlení – bylo jejím konečným cílem koupit si vlastní domov. Udělala to v pouhých 21 a ještě na vysoké škole.
Její první městský dům ji stál téměř 75,000 101,500 dolarů, ale byla to chytrá investice. Zatímco byla v Kalifornii, mohla si nemovitost pronajmout, aby pokryla splátky hypotéky. A poté, co provedla nějaké renovace, jej o čtyři roky později prodala za zhruba 25,000 XNUMX dolarů, což mělo čistý zisk zhruba XNUMX XNUMX dolarů.
Po úspěchu s městským domem ji to chytlo a ve věku 234,900 let koupila svou druhou nemovitost za asi 28 44,100 dolarů. Tranby to opět opravil, přidal koupelnu a legální ložnici – nakonec ji loni prodal se ziskem XNUMX XNUMX dolarů.
Tento prodej, spojený s pauzou ve splácení studentských půjček, jí poskytl prostor k vydechnutí, aby mohla splatit zhruba 20,000 20 dolarů dluhu na kreditní kartě, který Tranby nasbírala ve svých 2021 letech kvůli lékařským účtům a nákladům na vlastnictví domu. Část těchto zisků mohla také použít na zálohu na další dům, který si se svým snoubencem koupili koncem roku XNUMX.
Někdo by mohl namítnout, že by byla chytřejší splácet své půjčky, než kupovat domy. Ale Tranby nesouhlasí: Investice do bydlení pro ni dávala větší smysl.
„Stále jsem splácel své studentské půjčky – a neviděl jsem cenu vkládat do nich navíc, protože mi nic neposkytovaly. Potřebovala jsem domov, potřebovala jsem místo k bydlení,“ říká Tranby a dodává, že hypotéka byla ve skutečnosti levnější než platit nájem v její oblasti.
„Koupil jsem si dům, abych měl kde bydlet. Pak jsem náhodou vložil do potu a trochu jsem vydělal, abych si mohl koupit nové domy.“
Čekají nás světlejší dny?
Tranby a její snoubenec, v bezpečí ve svém novém domově, v těchto dnech berou své finance krok za krokem. A to včetně sledování, co se stane, až se splátky studentských půjček restartují, a zda se odpuštění skutečně uskuteční.
Od dubna v USA dlužníci studentských půjček společně dluží asi 1.75 bilionu dolarů v nesplacených federálních a soukromých studentských půjčkách. Pokud Bidenova administrativa odpustí 10,000 11.8 dolarů na každého dlužníka, asi 46 milionu ze zhruba XNUMX milionů celkových současných dlužníků by byl celý zůstatek vymazán. Nedávná analýza Federální rezervní banky v New Yorku.
Přesto je mnoho detailů tohoto potenciálního programu odpuštění – jako kdo se kvalifikuje – stále ve vzduchu. Zjistil to newyorský Fed omezení odpuštění na ty, kteří vydělávají méně než 75,000 XNUMX dolarů vytvořila cílený přístup, který byl mnohem pravděpodobnější pro dlužníky, kteří se potýkají se splácením.
Odpůrci prominutí mají obavy z cenovky. NY Fed odhaduje, že vyřazení dluhu ze studentských půjček ve výši 10,000 321 dolarů za každého současného dlužníka by stálo asi 125,000 miliard dolarů. Implementace příjmového stropu mezi 150,000 230 a XNUMX XNUMX USD pro jednotlivce by snížila celkové náklady, ale tento typ politického kroku by stále stál nejméně XNUMX miliard USD, podle Výboru pro odpovědný federální rozpočet.
Nejnovější zprávy mají Biden zvažuje rozšíření odpuštění ve výši 10,000 125,000 $ jednotlivcům, kteří vydělávají až XNUMX XNUMX $. Protože Tranby vydělává méně než šest čísel, neobává se, že by ji z plánu vyškrtlo omezení příjmu, ale obává se, že půjčky Parent Plus nemusí být pokryty.
Pokud k odpuštění studentské půjčky přesto dojde, Tranby říká, že nelze popřít, že by jí to pomohlo snížit její měsíční výdaje – což by mohlo hodně pomoci vzhledem k tomu, že inflace dosáhla 40letého maxima.
A také by jí to mohlo umožnit natáhnout rozpočet natolik, aby si ona a její snoubenec mohli dovolit mít dítě.
"Je nám spolu dobře, ale zase je to tím, že nemáme děti," říká. „Slyšel jsem všechny své přátele a spolupracovníky mluvit o tom, jak je to 1,200 1,200 dolarů měsíčně za denní péči. Nemám v rozpočtu navíc XNUMX XNUMX $. Nevím, jak to lidé dělají."
Ale i když se odpuštění nestane realitou, Tranby říká, že existují další reformy, které mohou politici uzákonit a které by také pomohly, jako například zrušení všech úrokové sazby studentských půjček na 0% trvale. Nemyslí si, že by rozhovor neměl skončit u odpuštění.
"Pokud není reálné to úplně odpustit, tak proč nenavrhneme upravit úrok nebo úrok odstranit?" ptá se Tranby. Od té doby, co byla zavedena pauza, dlužníci šetří 1.5 miliard dolarů měsíčně neplacení úroků, podle nedávného výpočtu.
Zatímco odpuštění půjček by mohlo nabídnout okamžitou úlevu milionům dlužníků, jako je Tranby, kteří viděli, že jejich dluhy narůstají i přes roky stabilního splácení, alespoň s 0% úrokovou sazbou by její celá měsíční splátka šla na její jistinu. Možná by dokonce byla schopna splatit zůstatek jednou provždy před svým 20. setkáním na vysoké škole.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html