Životní pojistka je navržen tak, aby poskytoval úlevu vašim blízkým, pokud zemřete. Pojištění dlouhodobé péče mezitím může pomoci zaplatit dlouhodobá péče výdaje, dokud ještě žijete. Oba typy pojištění by mohly učinit váš finanční plán úplnější, ale to může být drahé. Zakoupení hybridního životního pojištění vám umožní splnit obě potřeby bez zdvojnásobení nákladů. A Finanční poradce dokáže posoudit vaše potřeby v oblasti pojištění a pomoci vám plánovat budoucnost.
Co je hybridní pojištění dlouhodobé péče?
Hybridní pojištění dlouhodobé péče nebo hybridní životní pojištění je pojistný produkt, který kombinuje dva typy krytí do jedné pojistky. Když si koupíte hybridní životní pojištění, získáte jak životní pojištění, tak i pojištění dlouhodobé péče. Tento typ krytí lze také označit jako politiku propojených výhod, protože získáváte dvě výhody v jedné.
Část životního pojištění hybridní pojistky vyplácí dávku při úmrtí jednotlivci nebo jednotlivcům, které uvedete jako oprávněné osoby, když zemřete. Část dlouhodobé péče vyplácí dávky během vašeho života na pokrytí nákladů na dlouhodobou péči.
Hybridní pojistky vám v podstatě umožňují získat to nejlepší z obou světů, protože si nemusíte kupovat životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče zvlášť. Z tohoto důvodu může být atraktivní volbou pro finanční plánování a plánování majetku, protože krytí dlouhodobé péče vám může pomoci vyhnout se nutnosti čerpat prostředky na pozdější úhradu péče.
Jak funguje hybridní pojištění dlouhodobé péče?
Hybridní pojištění dlouhodobé péče předpokládá, že byste v určitém okamžiku mohli potřebovat dlouhodobou péči. Část politiky týkající se dlouhodobé péče vyplatí peníze na pokrytí těchto nákladů, až přijde čas. Můžete například použít prostředky z pojistky na zaplacení soukromého nebo polosoukromého pokoje v pečovatelském domě, pokud se váš zdravotní stav zhorší a budete potřebovat nepřetržitou péči.
Část pojistky týkající se dlouhodobé péče obvykle vyplácí dávky po určité časové období až do určité výše. Vaše politika tedy může platit 5,000 24 $ měsíčně na náklady na dlouhodobou péči po dobu až 120,000 měsíců. Maximální dávka dlouhodobé péče by byla XNUMX XNUMX $.
Pokud požadujete dlouhodobou péči, budete moci získat tyto výhody z pojistky, abyste pokryli své lékařské náklady. Jakmile budou tyto dávky vyčerpány, nebudete moci z části pojistky týkající se dlouhodobé péče odebrat nic jiného. Jakékoli použité dávky dlouhodobé péče by byly odečteny z příspěvek na smrt.
Vraťme se k předchozímu příkladu, pokud by pojistka měla celkovou dávku v případě úmrtí ve výši 500,000 380,000 USD, vaši příjemci by měli nárok na výběr 15,000 25,000 USD, pokud byste maximalizovali své dávky dlouhodobé péče. Hybridní politiky mohou vyplácet minimální dávky, obvykle v rozmezí XNUMX XNUMX až XNUMX XNUMX $, v situacích, kdy dávky dlouhodobé péče vyčerpají dávky pro případ smrti.
Kdo by měl zvážit hybridní pojištění?
Hybridní životní pojištění může mít smysl pro každého, kdo chce mít životní pojištění, a zároveň vytvořit určitou finanční ochranu před vysokými náklady na dlouhodobou péči. Dvouletý pobyt v pečovatelském domě se může snadno vyšplhat na stovky tisíc dolarů v závislosti na úrovni péče, kterou požadujete, a na tom, jaké zařízení si vyberete.
Mohli byste použít stávající aktiva k platbě za dlouhodobou péči, ale to nemusí být ideální, pokud doufáte, že vytvoříte dědictví bohatství, které zanecháte svým dědicům. V nejhorším případě můžete být nuceni prodat svůj dům a další majetek, abyste získali peníze na zaplacení dlouhodobé péče o sebe nebo svého manžela, pokud jste vdaná.
Medicare ale neplatí za dlouhodobou péči v pečovatelském domě Medicaid dělá. Má to však háček. Abyste získali nárok na pomoc Medicaid pro dlouhodobou péči, musíte splnit požadavky na příjem a způsobilost majetku. Opět možná budete muset utratit část svých aktiv, abyste se kvalifikovali pro Medicaid.
Alternativou je vytvoření trustu ochrany majetku Medicaid. To však může být drahé a musíte se ujistit, že se to dělá správně, abyste neohrozili způsobilost pro Medicaid. A Finanční poradce nebo právník pro plánování nemovitostí může nabídnout pokyny, jak vytvořit a Důvěra Medicaid a když to má smysl dělat.
Výhody a nevýhody hybridního pojištění dlouhodobé péče
Hybridní životní pojištění může být pro některé lidi výhodnější než pro jiné. Porovnání pro a proti vám může pomoci rozhodnout se, zda to ve vaší situaci dává smysl.
Zde jsou některé z hlavních výhod, které je třeba znát:
Stabilní prémie. Hybridní pojistky mohou nabízet garantované pojistné, takže se nemusíte bát, že by se časem prodražily. To je výhoda, pokud hledáte pokrytí, které bude vyhovovat vašemu rozpočtu nyní i v nadcházejících letech.
Prémiová flexibilita. V závislosti na pojistiteli můžete být schopni platit za hybridní pojistku ve splátkách nebo jednorázově. Pokud se snažíte plánovat dopředu, můžete mít raději více než jednu možnost platby za pokrytí.
Potenciální akumulace peněžní hodnoty. Pokud se kombinuje hybridní životní pojištění trvalé životní pojištění při dlouhodobé péči můžete mít prospěch z akumulace peněžní hodnoty. Trvalé životní pojištění může vytvářet peněžní hodnotu, když platíte pojistné, které si pak v případě potřeby můžete vybrat nebo si proti němu půjčit.
Náklady. Hybridní pojistky mohou být levnější než nákup životního pojištění a pojištění dlouhodobé péče samostatně. Porovnání sazeb a získání nabídek životního pojištění vám může pomoci odhadnout, kolik byste mohli zaplatit.
Zde jsou některé z nevýhod hybridního pojištění dlouhodobé péče:
Čekací lhůty. Životní pojistky mohou mít čekací doby, které musíte dodržet před výplatou jakýchkoli dávek. Obvykle to jsou dva roky, ale hybridní politiky mohou vyžadovat delší čekání, než budete moci využívat výhody dlouhodobé péče.
Snížená dávka při úmrtí. Jak již bylo zmíněno, používání dávek dlouhodobé péče z vaší pojistky může snížit dávky v případě úmrtí, které jsou vypláceny vašim příjemcům. Po vaší smrti mohou být stále schopni získat minimální dávku, ale může být mnohem nižší, než byla původní nominální hodnota pojistky.
Inflační riziko. Inflace může prodražit dlouhodobou péči, což může být náročné, pokud vaše hybridní politika nenabízí integrovanou ochranu pro rostoucí spotřebitelské ceny. V takovém případě by vaše dávky dlouhodobé péče nešly tak daleko, aby pokryly vaši péči.
Jak koupit hybridní pojištění
Pokud máte zájem získat hybridní politiku, je důležité nakupovat a porovnávat možnosti. Konkrétně zvažte:
Kolik zaplatíte na pojistném
Úrovně krytí jak pro dávky v případě úmrtí, tak pro dávky dlouhodobé péče
Maximální výplaty dávek dlouhodobé péče
Možnosti prémiových plateb (tj. jednorázová částka nebo splátky)
Jak jsou dlouhodobé dávky vypláceny a komu mohou být vypláceny
Zda politika vytváří peněžní hodnotu
Jaká minimální dávka v případě úmrtí je k dispozici, pokud dávky dlouhodobé péče vyčerpávají politiku
Můžete také porovnat sazby za životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče samostatně, abyste získali představu o tom, co byste mohli zaplatit za každé z nich. To vám může poskytnout představu o tom, kolik byste mohli ušetřit s hybridní politikou.
Mějte na paměti, že čím mladší a zdravější jste, tím pravděpodobně bude životní pojištění dostupnější. To, co zaplatíte za životní pojištění a hybridní pojištění, může kromě zdraví a věku ovlivnit také vaše pohlaví, rodinná historie, povolání a koníčky. Uvědomte si, že můžete být požádáni o absolvování lékařské prohlídky, abyste získali pokrytí.
Bottom Line
Hybridní pojištění dlouhodobé péče může takříkajíc zabít dvě mouchy jednou ranou tím, že ochrání váš život a pokryje náklady na dlouhodobou péči. Skutečnost, že krytí není použito, nebo ztratit, přispívá k atraktivitě tohoto typu pojištění. I když je na výběr spousta možností, nejlepší hybridní politika pro vás je ta, která nabízí úroveň pokrytí, kterou potřebujete, za cenu, kterou si můžete dovolit.
Tipy pro plánování pojištění
Zvažte promluvu se svým finančním poradcem o tom, zda je hybridní životní pojištění něco, co byste mohli potřebovat. Pokud ještě nemáte finančního poradce, najít ho nemusí být složité. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
A renta dlouhodobé péče je další možností financování potřeb dlouhodobé péče. Anuity jsou smlouvy, které vám umožňují platit pojistné pojišťovně a poté přijímat platby zpět počínaje později. Platby z anuity byste mohli použít k zaplacení dlouhodobé péče o sebe nebo manžela nebo manželku nebo jednoduše poskytnout zaručený příjem na důchod. Je třeba mít na paměti klady a zápory, takže může být užitečné promluvit si se svým poradcem o tom, zda je třeba zvážit rentu.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Příspěvek Co je hybridní pojištění dlouhodobé péče? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html