Toto je zdroj č. 1 pro miliony starších Američanů – a to může představovat problém

Kde v dnešní době bere dav 65 let a starších své peníze? Z průměrných 53,335 51 dolarů, které v minulém roce vydělali Američané v kohortě důchodového věku, více než polovina (XNUMX %) pocházela ze sociálního zabezpečení, vládních penzí nebo soukromých fondů, jako jsou IRA, podle vlády. datum.* Většinu zbytku jejich příjmů tvoří mzdy a platy (34.4 %), následují úroky, dividendy, příjmy z pronájmu a ostatní příjmy z majetku (6.2 %); příjem ze samostatné výdělečné činnosti (5.5 %); a několik dalších jmenovitých zdrojů.  

Když se ponoříte hlouběji do čísel, uvědomíte si, že sociální zabezpečení je primárním zdrojem příjmu pro velkou sektu starší populace – a to se pro ně může ukázat jako náročné. Ve skutečnosti mezi staršími příjemci sociálního zabezpečení pobírá více než jedna třetina mužů (37 %) mužů a čtyři z 10 žen (42 %) 50 % nebo více svých příjmů ze sociálního zabezpečení, podle na správě sociálního zabezpečení.

Proč je přílišné spoléhání se na sociální zabezpečení pro starší Američany náročné?

Profesionálové tvrdí, že toto přílišné spoléhání na sociální zabezpečení může ztížit řešení velkých, nepravidelných nákladů, jako například „když tito senioři potřebují velkou jednorázovou částku na jednorázový výdaj, jako je nové auto nebo oprava domu,“ Jessica L. Fahrenholz, certifikovaná finanční plánovačka. s Tudor Financial v Daytonu. (Pro kontext, vládní data ukazují, že cena nového auta je o 8.4 % vyšší než před rokem. A pokud jde o domácí opravy, nedávná zpráva Angi's State of Home Spending Report nalezeno domácnosti jen v loňském roce utratily 3,018 2,321 USD na náklady na údržbu a XNUMX XNUMX USD na nouzové opravy.)

Tyto druhy velkých, nepravidelných nákladů jsou běžnější, než si myslíte: Jako já hlášeny v poslední době má jen asi každý čtvrtý důchodce ne zažil v důchodu jakýkoli druh šoku, podle a studovat ze Společnosti pojistných matematiků. A tyto šokové události – například obrovský účet za zubaře – často také znamenají šokovou cenu. Ve skutečnosti by výdaje na zdravotní péči měly být hlavním problémem pro starší Američany – protože páry, kterým je 65 let nebo více, mohou očekávat, že během odchodu do důchodu utratí přibližně 315,000 XNUMX dolarů po zdanění na zdravotní a lékařské výdaje. studovat od Fidelity nalezen.

A co víc, někteří profesionálové poznamenávají, že platby sociálního zabezpečení jsou obecně dost nízké (3,345 67 USD pro ty, kteří odebírají výplaty v plném důchodovém věku 4,194 let a 70 XNUMX USD pro ty, kteří odcházejí do důchodu v XNUMX, podle na správa sociálního zabezpečení) a přestože jsou očištěny o inflaci, nemusí ve skutečnosti držet krok s inflací (která je stále nebetyčně vysoká na 7.7 %). 

„Soucítím se seniory, kteří se v důchodu spoléhají výhradně na sociální zabezpečení, protože měsíční výdaje rostou s inflací,“ řekl Fahrenholz a dodal, že „vyšší náklady pro naše seniorské klienty měly určitě dopad na fixní příjmy.“ 

A vzhledem k tomu, že se očekává, že vysoká inflace posílí v roce 2023 úpravu životních nákladů na sociální zabezpečení neboli COLA (v průměru o 144 USD), daňové subjekty možná budou muset zaplatit daň z příjmu na významnou část těchto výhod. "Je to opravdu životně důležitý příjem, který je zdaněn," řekla analytička senior Citizens League sociálního zabezpečení a zdravotní péče Mary Johnson v nedávném rozhovoru s reportérkou MarketWatch pro odchod do důchodu Jessicou Hall. "Může to být zatěžující s vážnými dopady na to, jak lidé přistupují k tomu, co potřebují - ke svému bydlení a potravinovým zdrojům, což ovlivňuje jejich zdraví." 

A co víc, jako můj kolega Alessando Malito hlášenySociální zabezpečení může mít v budoucnu nějaké problémy s financováním, což by mohlo znamenat potenciální škrty v dávkách. 

Tipy, které pomohou starším Američanům chránit jejich příjem

Ať už pocházejí vaše příjmy odkudkoli, profesionálové říkají, že existuje řada způsobů, jak si můžete lépe zajistit, že budete mít dostatek peněz na financování svého života. Jedna velká věc je snížit náklady na bydlení, pokud můžete, protože mají tendenci tvořit lví podíl na starších amerických výdaje. To by mohlo znamenat přestěhovat se někam mnohem levněji nebo splatit hypotéku před důchodem. „V tomto prostředí jsou na nejlepším místě důchodci bez splácení hypotéky na bydlení, kteří mohou pobírat plné dávky sociálního zabezpečení, mají nárok na státní zdravotní pojištění a platí pouze 12% daň z příjmu,“ řekla Amy Hubbleová, hlavní investiční poradkyně společnosti Radix Financial.

Klíčové je také řešit daňové povinnosti hned, než bude příliš pozdě. Jednotlivci starší 65 let zaplatili za poslední rok na osobních daních v průměru 2,185 10.71 $, neboli XNUMX % – stimulační platby nebyly zdaněny. S ohledem na tento faktor Kris Etter, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Beacon Financial Planners v Houstonu v Texasu, říká, že nejlepší rada je jednoduchá: plánujte dopředu. 

Před dovršením 65. roku, tedy „před dvěma lety“, se dospělí v této věkové skupině mohou podívat na přeměnu svých tradičních IRA na Roth IRA, vysvětluje Etter. I když zdůrazňuje, že tento proces musí být proveden s pomocí finančního profesionála, důvodem tohoto kroku je, „že můžete vytáhnout ze svého Roth IRA a nezvýšit svůj zdanitelný příjem, dokud nebudete muset převzít požadované minimální distribuce (RMD) od částka nebyla převedena." Věk RMD je aktuálně nastaven na 72 nebo 70 ½, pokud jste tohoto věku dosáhli před 1. lednem 2020, podle IRS. „Během této doby mohou také odložit své dávky sociálního zabezpečení, aby dostali větší částku ve věku 70 let,“ dodal.

Nakonec důkladně zhodnoťte své výdaje. „Podle mého názoru je zachování osobních financí a kontrola osobních výdajů užitečným cvičením k identifikaci příležitostí ke snížení výdajů a poskytnutí prostoru v rozpočtu,“ řekl Fahrenholz. A i když to není vždy možné, pokud existují příležitosti pro práci na částečný úvazek nebo koncert, zvažte je. 

* Data BLS pro tento příběh zahrnují jak jednotlivce, tak spotřebitelské jednotky (CU) nebo lidi, kteří jsou pokrevně spřízněni, manželstvím nebo adopcí, a ty, kteří žijí s ostatními, ale jsou finančně nezávislí. CU také zahrnují jednotlivce, kteří spolu žijí a dělají společná finanční rozhodnutí.