"Tohle není nikdy započítáno do rovnice." Lidé zapomínají vzít v úvahu jednu velkou věc, když přemýšlejí o tom, kolik potřebují odejít do důchodu

Vskutku, jedinou otázkou, kterou mnoho z našich myslí, je, jak moc potřebujeme odejít do důchodu. Bohužel, pokud hledáte jednoduchou číselnou odpověď, většina odborníků vám řekne, že řešení není tak snadné. Zde je několik otázek, které si musíte položit, než na to přijdete.

Otázka 1: Co očekávám od důchodu? 

Kolik potřebujete odejít do důchodu, závisí na vašich očekáváních pro život v důchodu. Jinými slovy, než si položíte otázku, kolik potřebujete odejít do důchodu, měli byste se sami sebe zeptat na toto: Jaká jsou moje očekávání ohledně důchodu?

Místo, kde žijete, je jedním z nejdůležitějších faktorů při rozhodování o tom, kolik peněz budete muset zaúčtovat. V závislosti na vaší poloze a na tom, na kterých plážích plánujete lenošení, mohou tyto náklady neustále růst. Vaše plány pracovat v důchodu, cestovat, utrácet za vnoučata, zdravotní péči a koníčky jsou také jen některé z potenciálních faktorů, které by mohly toto číslo posunout výše nebo níže, než možná očekáváte. 

Za prvé může být vhodné zvážit vlastnictví domu oproti pronájmu, abychom „plánovali a kontrolovali inflaci do určité míry,“ navrhla Marianela Collado, certifikovaná účetní, senior majetková poradkyně a generální ředitelka Tobias Financial v Plantation na Floridě. Dodala, že zvážení životních nákladů v jiném státě nebo dokonce jiné zemi by mohlo plán pozitivně ovlivnit, pokud budou životní náklady mnohem nižší. "Sakra, místo toho, abychom potřebovali 5 milionů dolarů, možná jsou to jen 3 miliony, když život mimo USA vyžaduje polovinu peněz."

Otázka 2: Jaký je můj odhad, kolik bude důchod stát?

To je samozřejmě hodně na zpracování, takže pokud chcete na konci obálky vypočítat, kolik bude stát odchod do důchodu, někteří profesionálové navrhují obecné pravidlo při stavbě hnízdního vejce je pokusit se nahradit někde mezi 70 % až 90 % vašeho předdůchodového příjmu během počtu let, kdy plánujete zůstat v důchodu (více o tom později). To se bude lišit v závislosti na řadě faktorů, jako je průměrná daňová sazba ve státě, ve kterém plánujete odejít do důchodu, zda plánujete pokračovat ve vytváření příjmu nebo ne, nebo dokonce vaše očekávané návyky utrácení, podle Caleba A. Pepperdaye, certifikovaný finanční plánovač u JFS Wealth Advisors v Pittsburghu. 

Přestože Pepperday souhlasí s tím, že důchodci obvykle utratí v důchodu asi 70 % až 80 % svého předdůchodového příjmu, poznamenává, že kvůli těmto odlehlým hodnotám a mnoha dalším skutečně neexistuje žádné magické číslo pro částku, kterou byste měli mít naspořenou. "Záleží na mnoha faktorech," řekl Pepperday. "Někdo, kdo pobírá měsíční důchod navíc k 401 (k) a sociálnímu zabezpečení, může potřebovat mnohem méně než někdo, kdo se spoléhá pouze na sociální zabezpečení a jejich 401 tisíc aktiv, aby je dostal do důchodu."

Ačkoli se o jeho účinnosti diskutovalo, dalším výpočtem, který stojí za to udělat, je prozkoumat pravidlo 4 % – obecné pravidlo, které naznačuje, že důchodci si během prvního roku odchodu do důchodu vyberou zhruba 4 % svých úspor a přizpůsobí se inflaci. každý rok po dobu následujících 30 let. „Obecně se doporučuje nevybírat více než 4 % ročně z vašeho důchodového portfolia, pokud nemusíte,“ říká Pepperday. "Například, pokud očekáváte, že utratíte 75,000 35,000 USD ročně a sociální zabezpečení poskytuje z tohoto příjmu 1 40,000 USD, budete potřebovat zhruba 4 milion USD na výrobu zbývajících XNUMX XNUMX USD, za předpokladu XNUMX% míry výběru."

Jakmile to všechno budete vědět, budete muset navrstvit to, co jste se dozvěděli o svých očekáváních v důchodu. Možná nepotřebujete 90 % svých příjmů, pokud například plánujete rovnou vlastní bydlení na daleko levnějším místě, kde bydlíte nyní. A pamatujte si: Kolik peněz potřebujete, je osobní rozhodnutí, které závisí na více než jen na počtu a odhadech, říká Marguerita Cheng, generální ředitelka Blue Ocean Global Wealth.

"Rozhodnutí nezávisí pouze na finančních okolnostech, ale také na osobních okolnostech, jako je rodinná situace, přístup ke zdravotní péči, věk, zdroje příjmu atd.," řekl Cheng. „To číslo je pro každého jiné. Při práci s klienty chceme zajistit, aby měli přiměřené množství majetku, dobré zdraví a čas si užívat důchod.“

Otázka 3: Jak dlouho bych měl plánovat, že mi peníze vydrží?

V roce 2020 byla očekávaná délka života v USA podle odhadů 77 let CDC. Ale profesionálové říkají, že pokud nemáte přesvědčivý důvod – například chronický zdravotní stav – myslet si něco jiného, ​​budete chtít žít déle.

Roger D. Oprandi, soukromý majetkový poradce z Ameriprise Financial Services v Miami, říká, že bychom si měli naplánovat život přibližně do 95 let a poté provést tento výpočet: „Začal bych tím, že bych věděl, jaké jsou vaše skutečné, vázané výdaje; náklady na bydlení, jídlo a další nezbytné věci,“ řekl Oprandi. „Uveďte roční číslo a odečtěte své sociální zabezpečení a další důchody. Chcete-li být konzervativní, vydělte rozdíl 0.04 nebo 0.035. Není to dokonalé, ale je to dobrý začátek a snadný výpočet,“ dodal s odkazem na pravidlo 4% výběru.  

Otázka 4: Jak je to s náklady na zdravotní péči v důchodu? 

Christopher Lyman, poradce společnosti Allied Financial Advisors v Newtownu v Pensylvánii, říká, že ačkoli klienti nemusí nutně žít déle, zdá se, že ti, kteří tak žijí, často trpí chronickými zdravotními problémy. "To vede k přebytečným finančním prostředkům, které jsou potřeba pro lékařské specialisty, léky a úpravy vašeho domova/nákupy, aby se změnil způsob, jakým plníte své každodenní úkoly." 

Jistě, pár, kterému je 65 nebo více, může očekávat, že utratí kolem 315,000 XNUMX dolarů na zdravotní péči a léčebné výlohy po celou dobu odchodu do důchodu, podle nedávného studium od Fidelity. U svobodných mužů je toto číslo zhruba 150,000 165,000 USD u mužů, zatímco ženy mohou očekávat, že utratí v průměru 2 10 USD. To nezahrnuje, pokud se tento klient chce přestěhovat do nějakého typu zařízení pro asistované bydlení, podle Lymana. Lyman skutečně varuje, že náklady spojené s dlouhodobou péčí často „zcela vypařily“ pozemky s XNUMX miliony dolarů nebo méně v rozmezí pouhých pěti nebo XNUMX let.

Náklady na zdravotní péči v konečném důsledku nahrazují roční výdaje důchodců na hypotéku, říká Spencer Betts, certifikovaný finanční plánovač, hlavní ředitel pro dodržování předpisů a finanční konzultant ve společnosti Bickling Financial v Lexingtonu ve státě Massachusetts. "Obvykle když pracujete, vaše náklady na bydlení jsou vaše největší výdaje," říká "To se často překlopí do zdravotní péče, když odejdete do důchodu."

Cheng dodává, že je „důležité naplánovat si různé fáze odchodu do důchodu, včetně události dlouhodobé péče. Náklady na zdravotní péči a dlouhodobou péči rostou rychleji než celkové zboží a služby.“

Otázka 5: Jaké další druhy nepředvídaných výdajů a faktorů bych měl vzít v úvahu?

Kromě nákladů na zdravotní péči je největším faktorem, který je zřídka zvažován, finanční pomoc blízkým, říká Tom Balcom, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti 1650 Wealth Management v Lauderdale-by-the-Sea na Floridě – zejména pomoc. dospělým dětem a vnoučatům.

"Toto není nikdy započítáno do rovnice a mnoho mých klientů se s tímto problémem potýká nepřetržitě," říká Balcom a dodává, že není neobvyklé, že se dospělé dítě "rozvede, přijde o práci nebo zažije jinou neočekávanou událost." a pak se obrátí na své rodiče nebo prarodiče v důchodu, aby jim nabídli pomoc.“

Další věci, za které možná neočekáváte, že v důchodu utratíte své těžce vydělané peníze? Opravy domu a náklady na zubní lékařství patří mezi hlavní nepředvídané výdaje výzkum ze Společnosti pojistných matematiků. Téměř 30 % důchodců říká, že opravy a modernizace domů je zaskočily, zatímco 25 % tvrdí, že náklady na zuby byly podle zprávy mnohem vyšší, než se očekávalo. Mezi další věci patří náklady na vypořádání se s nemocí, podvody nebo podvody, mimořádné události v rodině a dokonce i ovdovění.

Kromě nákladů mohou lidi překvapit i další faktory. Betts řekl, že mnoho jeho klientů se potýká s tím, jak konečné může být rozhodnutí opustit vysoce placenou práci do důchodu. Jakmile se konečně rozhodnete opustit pracovní sílu, vrátit se zpět může být problém, varoval.

„Pokud jste manažer a odejdete do důchodu příští rok a odejdete do důchodu příliš brzy, nebudete se moci vrátit a znovu získat tuto manažerskou roli,“ řekl. "Vidíme to neustále. To je jedna z věcí, kdy když jste připraveni odejít do důchodu, je to nevratné rozhodnutí. Ujistit se, že ‚ano, budu to dělat a mít peníze, zdroje a životní styl‘, je zásadní.“

Přemýšlíte, že se možná vrátíte do práce na částečný úvazek, abyste pomohli pokrýt některé dodatečné náklady na nastavení vašeho mezinárodního tryskáče? Betts navrhuje zvážit to jako konzultant a jasně vysvětlit, co jste za těchto okolností ochotni udělat a co ne. To může zahrnovat rozhovory o potenciálním cestování, přesčasech a mentorování mladších zaměstnanců. Znamená to také, že „bylo vám vypláceno 1099“, což vám a zaměstnavateli dává větší flexibilitu, pokud jde o počet hodin, které budete pracovat, a náhradu, která vám bude vyplácena. Betts však varuje, že v mnoha případech „obvykle nemáte nárok na výhody, když jste konzultantem“.