Spoření na důchod je možná nejdůležitějším finančním cílem každého Američana. Jakmile ale odejdete do důchodu, budete potřebovat adekvátní příjem, který vám nahradí to, co jste si vydělávali před důchodem. Jak si dokážete představit, toto číslo se bude lišit od člověka k člověku, protože každý máme různé životní plány pro odchod do důchodu. Zatímco O sociálním zabezpečení docela pomůže, nedostane vás úplně do důchodu. To je důvod, proč je plánování příjmu v důchodu a mít na paměti číslo cíle tak důležité.
Plánování odchodu do důchodu, ať už jde o zahájení procesu nebo dokončení plánu, lze usnadnit pomocí pomoc finančního poradce.
Co dělá dobrý důchod v důchodu?
Pravidla pro to, co dělá životaschopný důchodový příjem, se liší odborník od odborníka. Naprostá většina z nich však doporučuje něco kolem 75 % až 80 % vašeho předdůchodového příjmu. To může zahrnovat všechny zdroje, jako např 401(k)s, IRA, sociální zabezpečení, práce na částečný úvazek a další.
Klíčem k plánování důchodového příjmu je však zajistit, abyste ze svých penzijních účtů příliš nevybírali. Pokud tak neučiníte, mohlo by to zpochybnit udržitelnost vašeho odchodu do důchodu, což je něco, o co se později v životě nechcete starat.
Dalším důležitým faktorem, který je třeba vzít v úvahu, jsou vaše zdravotní potřeby. Pokud odcházíte do předčasného důchodu nebo jste obecně v dobrém zdravotním stavu, můžete zvážit vyčlenění méně peněz na zdravotní péči a Medicare. To by vám mohlo umožnit buď více spořit do budoucna, nebo mít prozatím méně nákladný důchod. Na druhou stranu, pokud jsou vaše zdravotní potřeby značné, budete chtít být neuvěřitelně pečliví s účtováním.
Průměrný důchodový příjem
Téměř devět z 10 lidí starších 65 let pobírá dávky sociálního zabezpečení. Podle Správy sociálního zabezpečení (SSA) tvoří kolem 33 % příjmů starší populace. Avšak nesezdaní starší jedinci jsou mnohem pravděpodobněji závislí na svých výhodách než jejich manželské protějšky.
SSA odhaduje, že od dubna 2022 dostává pracovník v důchodu v průměru 1,666.49 XNUMX $ měsíčně na sociálním zabezpečení. Pamatujte, že tato částka je určena pouze k doplnění vašeho důchodového příjmu. Zatímco mnoho Američanů na ní v různé míře závisí, sama o sobě obvykle nestačí.
Americký úřad pro sčítání lidu provedl aktuální průzkum populace zveřejněný v roce 2020, který odráží nejnovější údaje z roku 2019. Uvedl, že Američané ve věku 65 let a starší mají medián příjmu 55,836 XNUMX USD. Průzkum zakládá příjem na zdrojích, jako jsou mzdy, nezemědělská samostatná výdělečná činnost, veřejná pomoc, úroky a dividendy a sociální zabezpečení.
I když se životní náklady liší, nemusí to pro vás stačit, zvláště pokud máte zdravotní problémy nebo závislé osoby. Také to nechává věci napjaté pro aktivity, jako jsou dovolené a výlety za rodinou.
Faktory, které vám pomohou vypočítat dobrý důchodový příjem
Každý v důchodu pracuje s jinou výší příjmů. Celková částka, se kterou nakonec pracujete, závisí na několika faktorech. Zde je několik ke zvážení:
Kolik utratíte v důchodu?
Při odchodu do důchodu můžete mít na mysli konkrétní cíl. Možná chcete žít stejným životním stylem, jaký máte vždy. Nebo chcete něco trochu luxusnějšího. Celkově, váš důchodový plán by měla odpovídat finanční svobodě, která přiměřeně odpovídá vašim přáním a potřebám.
Ale vytvořit cíl nebo odhadnout, kolik budete potřebovat, není vždy snadné. V takovém případě možná budete chtít zvážit pravidlo 80 %. Díky tomu potřebujete alespoň 80 % svého příjmu před odchodem do důchodu, abyste se uživili. Je to nižší než váš plný příjem, protože se už nebudete muset starat o některé výdaje. Například důchodce neplatí daně ze mzdy na sociální zabezpečení, příspěvky na svůj penzijní plán nebo se nemusí starat o náklady, jako jsou výdaje na dojíždění.
Těch 80 % však není pevně stanoveno. Je to jen vodítko. Ještě jednou se zamyslete nad životem, který chcete ve svých zlatých letech vést. Starší jedinci často chtějí cestovat v té době, což je náklad. Případně mohou mít zdravotní stav, za který je třeba platit, nebo vyživované závislé osoby. Naplánujte si dost, abyste pokryli oba typy výdajů.
Kolik vaše úspory vydělají v důchodu?
Záleží na typu investice, kterou děláte. Přesto je těžké přesně předpovědět, kolik vaše úspory vydělají v nadcházejících letech. Jedním ze způsobů, jak odhadnout, je podívat se na dlouhodobé historické výnosy. Například podle Morningstar byl průměrný nominální výnos akcií relativně konzistentní. V letech 10.85 až 1950 dosahovaly v průměru kolem 1979 % nominálních výnosů a od roku 11.81 do roku 1980 přibližně 2019 %.
To je však jen jeden typ investice do aktiv a ve skutečnosti nevykazuje meziroční výkyvy. A nemůžete použít úspěch jednoho aktiva k předpovídání úspěchu jiného. Pravděpodobně vaše portfolio nebudete mít všechny své prostředky v jedné individuální investici. Proto míra návratnosti závisí na vašem penzijním plánu a na tom, kolik peněz v něm je.
Nemůžete kontrolovat výnosy svého portfolia. Ale strategie alokace aktiv, tolerance rizika a časový horizont vám pomůže přiblížit se k vašim cílům.
Jaká je vaše délka života?
Bohužel otázka "jak dlouho budu žít?" je pro většinu z nás ve vzduchu. I když nikdy nebudeme mít přímou odpověď, průměry nám mohou pomoci odhadnout. Podle odhadů SSA může průměrný muž očekávat, že se dožije 18.1 roku, jakmile dosáhne věku 65 let. Naproti tomu SSA předpokládá, že průměrná žena bude žít po dosažení věku 20.7 let přibližně o 65 let déle.
Je však důležité si uvědomit, že tato čísla jsou odhady založené na datech. Kontrola zdravotní historie vaší a vaší rodiny vám dá silnější představu. Myslete například na jakékoli vrozené stavy nebo predisponované nemoci, které můžete mít, až budete starší. Nebo se podívejte na své fyzické zdraví až dosud. Obojí může mít významný vliv na vaši dlouhověkost.
Celkově však nechcete nechat své finanční plánování náhodě. Je lepší zvolit velkorysý věk a držet se toho. Tímto způsobem máte polštář.
Jaká je vaše míra výběru?
To je letitá otázka. Jednou z nejčastějších odpovědí, které dostanete, jsou 4 %, která pochází ze studie Trinity. Toto číslo pochází ze studie z roku 1998, kterou provedli tři profesoři financí z Trinity University. Předpokladem studie je, že portfolio s 50 % akcií a 50 % cenných papírů s pevným výnosem by mělo vydržet roční výběry ve výši 3 % až 4 %. Tato míra výběru by měla podporovat spolehlivý pasivní příjem, který může trvat desetiletí.
Vylepšení pravidlo 4% protože vaše situace přinese lepší výsledky. Zkuste být například při výběru konzervativní, když můžete. Odložení odchodu do důchodu vám také umožní maximalizovat dávky sociálního zabezpečení.
Jednoduché způsoby, jak zvýšit svůj důchodový příjem
Ušetřit peníze zní jednoduše, ale existuje mnoho způsobů, jak toho dosáhnout. I když nic nepřekoná včasné ukládání, můžete dohnat správný přístup, pokud zaostáváte. Zde je několik taktik, které vám mohou pomoci zvýšit váš důchod:
Stanovte si cíle, například kdy chcete odejít do důchodu a kolik budete potřebovat.
Začněte šetřit co nejdříve, abyste využili úrok.
Přispějte do svého 401 (k), pokud máte nárok.
Seznamte se 401(k) zápasů zaměstnavatele.
Dělat doháněcí příspěvky pokud je vám více než 50 let.
Vkládejte své úspory na účty automaticky, abyste své prostředky pravidelně doplňovali.
Pokud je to možné, utrácejte peníze.
Otevřete IRA, tradiční nebo Roth.
Ukládejte si finanční prostředky navíc, než abyste je hned utráceli.
S pobíráním dávek sociálního zabezpečení počkejte do plného důchodového věku.
Závěrem
Ať už chcete strávit svůj důchod odpočinkem na písečných plážích nebo v útulném městském bytě, musíte plánovat dopředu. Znalost finančních měřítek, kterých musíte dosáhnout pro své cíle, vám usnadní přechod. Těmito měřítky jsou vaše míra výběru, očekávané výdaje, odhadované příjmy hnízda a očekávaná délka života. Vězte, že neexistuje dokonalý způsob, jak si spořit na důchod. Většina plánování závisí na vaší osobní situaci. Nebojte se, že budete držet krok se svými sousedy nebo někým jiným. Dobrý důchod podporuje vaše jedinečné sny.
Tipy, jak zvýšit své penzijní spoření
Můžete mít plán na odchod do důchodu, ale stále se cítíte uvízlí. Možná nevíte, kde začít, nebo si nejste jisti, zda to stačí. Pokud potřebujete pomoci se svými finančními cíli, zvažte mluvit s finančním poradcem. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Kromě vašich dávek sociálního zabezpečení by dobře financovaný důchod měl mít dostatečné úspory. Podívejte se, zda jste na správné cestě s naším důchodová kalkulačka. Vaše úspory se však budou natahovat pouze podle vašeho životního stylu. Vyzkoušejte naše kalkulačka životních nákladů abyste získali jasnější obrázek o typu příjmu, který budete v budoucnu potřebovat.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Příspěvek Co je dobrý důchodový příjem? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html