Přežiju své úspory na důchod?
Tato otázka trápí mnoho lidí střadatelé na důchod kteří si prohlížejí své účty, často ani zdaleka 1 milion dolarů, s hrůzou a strachem.
Koneckonců, ctižádostiví důchodci musí plánovat delší životnost, potenciálně vysoké náklady na zdravotní péči a nejistotu kolem vládních programů, jako je např. O sociálním zabezpečení.
Mezitím průměrný střadatel, kterému je 61 nebo více let s penzijním účtem na pracovišti, investoval do důchodu 449,228 XNUMX dolarů, podle nedávného průzkumu BlackRock. (Zaměstnanci, kteří jsou starší 61 let a nemají k dispozici žádné účty zaměstnavatele, mají ušetřeno pouze 258,094 XNUMX $.)
Pokud potřebujete pomoc se spořením na důchod, promluvit s finančním poradcem.
Ale pro ty, kdo se bojí, je tu dobrá zpráva: I relativně mírné navýšení částky vašich penzijních úspor může drasticky prodloužit jejich životnost, čímž se sníží šance, že své peníze přežijete.
A i když se úspora dalších šesti číslic na důchod snadněji řekne, než udělá, může být snadno dosažitelná, a to i pro lidi již ve věku 50 let. Mírné procentuální navýšení na důchodový účet nebo vklad jednorázové neočekávané částky, jako je např dědictví nebo velké vrácení daně, může mít významný rozdíl. Zde je návod, jak jsme data analyzovali.
Naše analýza
SmartAsset skřípal čísla o tom, jak dlouho vydrží tři penzijní investiční účty, s ohledem na určité výdajové, makroekonomické a investiční vzorce. Účty celkem 400,000 500,000 $, 600,000 XNUMX $ a XNUMX XNUMX $.
Použili jsme výzkum k vývoji datově založeného modelu typického chování při spoření a utrácení pro majitele účtů. I když se ve skutečnosti bude chování každého důchodce při spoření a investování lišit, tato čísla nám poskytla průměrný profil, podle kterého lze spočítat čísla.
Výdaje: Předpokládali jsme, že každý důchodce utratí 50,595 4,216 dolarů ročně, tedy 65 74 dolarů měsíčně. To je průměrná částka, kterou někdo ve věku XNUMX až XNUMX let utratí v důchodu, podle Fidelity analýzy údajů Bureau of Labor Statistics.
Dále jsme vypočítali, že sociální zabezpečení pokrývá 39 % těchto výdajů každý rok, na základě průměrné měsíční výplaty 1,657 2022 USD v lednu XNUMX, podle Údaje Správy sociálního zabezpečení. (Ačkoli je budoucnost sociálního zabezpečení nejistá, rozhodli jsme se předpokládat, že bude v této analýze pokračovat, možná optimisticky spoléháme na politickou vůli a ekonomické podmínky, aby to zůstalo financováno.)
Důchodce tedy musí v prvním měsíci odchodu do důchodu vybrat ze svého účtu 2,559 2.2 dolarů na pokrytí výdajů. Odhadujeme, že toto číslo se zvyšuje o 0.18 % ročně nebo XNUMX % měsíčně.
I když je dnešní míra inflace mnohem vyšší než 2.2 %, chtěli jsme se na inflaci dívat z dlouhodobého hlediska a vzít v úvahu osobní míru inflace důchodců, která může být na základě vzorců výdajů nižší než průměr.
Investice: V této analýze SmartAsset předpokládal, že vlastník tohoto účtu nemusí brát požadované minimální distribuce (RMD) a odebírá právě to, co potřebuje k životu v důchodu. Také předpokládáme, že tento účet je něco jako Roth IRA, ve kterém se při výběru neplatí žádné daně.
Abychom provedli tato čísla, uvažovali jsme také o důchodci, který je investován do diverzifikovaného investičního fondu s návratností 5 % ročně.
Vedení čísel o přežití důchodového spoření
Naši tři střadatelé jsou identičtí s výjimkou počáteční částky na jejich důchodových účtech. Takto vypadají:
Spořič 1: Tento investor začíná se 400,000 2,559 $ na důchodovém účtu. Její první měsíc v důchodu zahrnuje výběr 5 XNUMX dolarů na pokrytí životních nákladů. Jak měsíce a roky ubíhají, její výdaje rostou s inflací, ale její investice rostou rychleji a přináší XNUMX% návratnost investic.
Její úctyhodný spořicí účet trvá 192 měsíců, tedy 16 let. Pokud odejde do důchodu ve věku 65 let v roce 2022, bude jí 81 v roce 2038, než její účet dosáhne 0 USD.
Zde je problém: Pravděpodobnost, že se 65letá nekuřačka ve vynikajícím zdraví dožije 85 let – nebo čtyř let nad rámec svých úspor – je podle Americké akademie pojistných matematiků a Společnosti pojistných matematiků 72 %.Ilustrátor dlouhověkosti.“ U muže je pravděpodobnost 63 %.
Je tedy pravděpodobné, že za předpokladu důchodového věku 65 let by tato spořitelka přežila svůj důchodový fond. Musela by se opřít o jiné důchodové účty nebo přežít na sociálním zabezpečení, což by ve svých posledních letech mohlo způsobit finanční stres.
Spořič 2: Tento střadatel odchází do důchodu s účtem v hodnotě 500,000 1 USD a používá stejné vzorce výdajů jako Spořič 257. Její úspory vydrží solidních 21 měsíců, neboli 2044 let a pět měsíců, do roku XNUMX.
Těch dalších 100,000 80 dolarů jí přineslo dalších téměř šest a půl let a finanční zabezpečení do jejích pozdních XNUMX let.
I když to není špatné, pravděpodobnost, že bude žít další tři až čtyři roky – do věku 90 let – je 54 %. Pravděpodobnost, že se muž s podobným zdravím dožije 90 let, je 43 %. Je tedy stále otázkou, zda tento střadatel tento konkrétní důchodový účet přežije.
Spořič 3: Tento investor je nejspolehlivějším střadatelem. Odchází do důchodu se 600,000 3 dolary a stejnými výdaji a investicemi, jaké mají její kolegové. Spoření Spořiče 332 se protáhne na 27 měsíců nebo 8 let a 65 měsíců. Pokud by v roce 2022 odešla do důchodu v 92 letech, v roce 93 by jí bylo mezi 2050 a XNUMX lety, než vyčerpá prostředky na tomto účtu.
Šance, že se dožije 95 let, je 31 % (22 % u ekvivalentního muže). Stále tedy existuje potenciál přežít tento účet, ale pravděpodobnost je mnohem nižší než v ostatních dvou scénářích.
Abychom to uvedli do perspektivy, nárůst úspor o 50 % oproti základnímu účtu 400,000 XNUMX USD téměř zdvojnásobuje životnost tohoto hnízda. Není špatné.
Ušetříte dalších 100,000 XNUMX $
Samozřejmě, že ušetříte dalších 100,000 XNUMX $ nebo 200,000 XNUMX USD vyžaduje soustředěné úsilí. Ale není to nemožné pro investory, kteří k tomu přistupují pomalu a vytrvale a využívají krásu složené výnosy.
Pokud například začnete šetřit dalších 5,000 5 $ ročně v Roth IRA (za předpokladu 25% výnosu a 51% daňové sazby) v 103,000 letech, budete mít v důchodu ve věku 65 let téměř XNUMX XNUMX $ navíc.
Uložením dalších 1,000 29 $ ročně počínaje 100,000 lety získáte také 65 XNUMX $ navíc k odchodu do důchodu, až vám bude XNUMX let.
Závěrem
Nemusíte zdvojnásobit nebo ztrojnásobit své úspory na penzi, abyste měli zásadní dopad. Ve skutečnosti zvýšení vašeho účtu pro investice do důchodu o 25 % nebo 50 % může prodloužit životnost účtu, což pomáhá snížit pravděpodobnost, že své peníze přežijete. Spořit na svá zlatá léta není kalkulace všechno nebo nic.
Tipy pro plánování odchodu do důchodu
Plánování odchodu do důchodu vám může připadat jako vyřešení složité hádanky, ale nemusíte na to jít sami. Finanční poradce vám může pomoci sestavit ty správné kousky tím, že zhodnotí vaše potřeby a spojí vás se službami, které jsou pro vás ty pravé. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Sociální zabezpečení hraje klíčovou roli v důchodových plánech mnoha lidí. Odložením sociálního zabezpečení nad rámec vašeho plný důchodový věk, můžete zvýšit svůj prospěch až o 8 % ročně až do věku 70 let. SmartAsset's Kalkulačka sociálního zabezpečení vám může pomoci určit nejvhodnější dobu pro uplatnění výhod.
Máte otázky ohledně našeho studia? Kontakt [chráněno e-mailem].
Fotografický kredit: ©iStock.com/SolStock
Příspěvek Tento graf ukazuje, na kolik let si navíc v důchodu koupíte 100 XNUMX $ navíc se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/many-years-extra-100k-buys-150000806.html