"Připadá mi to velmi nespravedlivé." Je mi 73 a pracoval jsem na plný úvazek ve školství. Za více než 17 let jsem u svých studentských půjček provedl pouze jednu pozdní platbu. Stále dlužím 12 tisíc dolarů. Můžete pomoci?

Otázka: Je mi 73 let. Vzal jsem si studentské půjčky v roce 1999 a konsolidoval jsem v roce 2004. Za 17 let, co jsem splácel, jsem provedl pouze jednu opožděnou platbu. Pracoval jsem na plný úvazek na dvou veřejných vysokých školách od ukončení studia v roce 2001 do důchodu v roce 2014. Po žádosti o prominutí půjčky mi bylo oznámeno, že platby provedené před rokem 2007 se nepočítají. Platby, které jsem zaplatil v důchodu, se nepočítají. Mám zůstatek 12,000 17 $. To je po XNUMX letech bez zmeškaných plateb a pouze jedné pozdní platby velmi nespravedlivé. máte nějakou radu?

Bojujete se studentskou půjčkou nebo jiným dluhem? E-mailem [chráněno e-mailem].

Odpověď: „Zdá se, že můžete dělat všechno správně – pracovat ve veřejné službě a platit své platby – a přesto se vám nedočkáte odpuštění kvůli byrokracii, která je v systému vlastní,“ říká Anna Helhoski, expertka na studentské půjčky společnosti NerdWallet. Pro ty, kteří to neznají, program Public Service Loan Forgiveness (PSLF) odpouští zbývající zůstatek na přímých půjčkách poté, co bylo provedeno 120 kvalifikovaných měsíčních plateb v rámci kvalifikačního plánu splátek – ale i samotné ministerstvo školství poznamenává, že tento program měl nedostatky: “ Program Public Service Loan Forgiveness (PSLF) je důležitý – ale z velké části nesplněný – slib, že poskytne oddlužení na podporu učitelů, zdravotních sester, hasičů a dalších, kteří slouží jejich komunitám tvrdou prací, která je nezbytná pro úspěch naší země,“ píše se v něm. . 

Nicméně „právě nyní existují opravy, které se pokoušejí napravit některé nedostatky programu,“ říká Helhoski. V říjnu ministerstvo skutečně oznámilo řadu změn, které by mohly pomoci dlužníkům. Zde je rekapitulace: „Nabídneme časově omezenou výjimku, aby si studenti, kteří si půjčují, mohli započítat platby ze všech federálních úvěrových programů nebo plánů splácení k odpuštění. To zahrnuje typy půjček a platební plány, které dříve nebyly způsobilé. Budeme využívat příležitosti k automatizaci způsobilosti PSLF, poskytneme dlužníkům způsob, jak opravit chyby, a usnadníme příslušníkům armády získat uznání za odpuštění, když slouží.“ Přečtěte si více zde.

Kontaktujte svého federálního poskytovatele půjček a znovu vysvětlete svou situaci, radí Andrew Pentis, certifikovaný poradce pro studentské půjčky a odborník na finance ve vzdělávání ve Student Loan Hero. Upozorňujeme však, že je bohužel možné, že vám zbývající zůstatek nevymaže. „Je to proto, že stále můžete získat kredit pouze za platby provedené po roce 2007 a stále musíte dosáhnout hranice 120 plateb. Dalším osobním kamenem úrazu je, pokud jste platili v důchodu a nepracovali na plný úvazek. Tyto platby by se stále nezapočítávaly do požadavku 120 plateb pro PSLF,“ říká Pentis. 

Obvykle, abyste dosáhli splacení svého dluhu prostřednictvím odpuštění půjčky na veřejnou službu, musíte platit každý měsíc po dobu zhruba 10 let a přitom pracovat na plný úvazek pro kvalifikovaného zaměstnavatele ve veřejné službě, jako je vláda nebo veřejná univerzita. . „V tomto procesu existuje spousta upozornění, která mohou vést k nezpůsobilosti. Musíte mít například přímou půjčku, což znamená, že obvykle musíte sloučit více půjček do jedné půjčky a všechny platby provedené před konsolidací nejsou pro PSLF způsobilé. Musíte se také přihlásit ke splácení řízenému příjmem, což změní váš časový rozvrh plateb, což znamená, že všechny platby provedené před registrací nejsou způsobilé pro PSLF,“ říká Helhoski. Všimněte si, že některá pravidla kvalifikovaného plánu splácení byla dočasně pozastavena, jak zde vláda vysvětluje: „Nyní, po omezenou dobu, mohou dlužníci obdržet úvěr za minulá období splácení, která by jinak nesplňovala podmínky pro PSLF.“ Podrobnosti naleznete zde.

Takzvané odpuštění dočasného rozšířeného úvěru veřejné služby prošlo v rámci federálního plánu výdajů z března 2018 a zahrnovalo banku ve výši 350 milionů dolarů pro dlužníky, kteří jinak splnili podmínky pro PSLF, ale byli omylem zapsáni do nesprávného plánu splácení. A jak bylo uvedeno výše, nedávno byla zavedena dočasná výjimka, aby bylo snazší počítat dříve nezpůsobilé platby. „To znamená, že dlužníci mohou nechat své půjčky započítat do PSLF, i když byly poskytnuty na nesprávný typ půjčky, byly dříve konsolidovány, provedeny v nesprávném splátkovém plánu, byly zpožděny nebo byly pozastaveny, když byl dlužník v aktivní službě. armáda,“ říká Helhoski. V tomto případě by dávalo smysl zavolat vydavateli a zjistit, zda jste schopni se kvalifikovat. 

A co víc, Helhoski říká, že dlužníci mohou konsolidovat své studentské půjčky prostřednictvím federální stránky studentské pomoci a odeslat formulář PSLF. Pokud nebyly sloučeny všechny vaše platby ve výši 12,000 2022 USD, můžete spojit několik federálních půjček do jedné půjčky a i když to může snížit vaše platby, zvýší se vaše úroková částka. „Je však k dispozici pouze po omezenou dobu – do konce října XNUMX,“ říká Helhoski. 

Don Grant, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Fortis Advisors, doporučuje připravit e-mail společnosti Federal Loan Servicing, který požaduje, aby ministerstvo školství znovu zvážilo vaši způsobilost pro odpuštění půjčky na veřejnou službu. „Do e-mailu uveďte stejné jméno, pod kterým jste přihlášku PSLF odeslali, a datum narození a odešlete na [chráněno e-mailem]“ říká Grant.

Přestože má program PSLF mnoho problémů, Grant říká: „Velmi bych ji povzbudil, aby se znovu přihlásila a držela se ho. Bylo hlášeno, že mnoho kvalifikovaných dlužníků bylo zamítnuto, ale byly provedeny změny a vylepšení, které byly navrženy tak, aby objasnily více žadatelů a poskytly oddlužení.“

*Otázky byly upraveny z důvodu stručnosti a jasnosti.