Tento graf ukazuje, jak se může příspěvek k HSA vyplatit

Příspěvek na 401(k) nebo individuální důchodový účet (IRA) není jediný způsob, jak ušetřit odchod do důchodu. Zatímco většina lidí si myslí zdravotní spořící účty (HSA) jako nástroje pro krytí ročních léčebných výloh, mohou být také cennými nástroji penzijního spoření.

HSA jsou jedinečné, protože těží z trojice daňových výhod. Za prvé, příspěvky vám snižují daň z příjmu odpovědnost. Za druhé, zůstatek HSA roste bez daně a lze jej dokonce investovat do podílových fondů, takže nebudete platit daně z investičních zisků. A konečně, nebudete muset platit daně z peněz, když je vyberete, za předpokladu, že budou použity na úhradu kvalifikovaných zdravotních výdajů.

A na rozdíl od flexibilních výdajových účtů (FSA) není nutné zůstatky HSA v daném roce utrácet. Peníze jsou vaše navždy.

Pokud potřebujete pomoc s plánováním léčebných výloh v důchodu a s maximálním využitím HSA, promluvit s finančním poradcem.

To je důvod, proč jsou HSA tak cennými nástroji pro důchodce, kteří mohou mít značné náklady na zdravotní péči, zejména později v důchodu. A Nedávná studie z Research Institute Employee Benefit Research Institute zjistili, že pár se středními výdaji na léky na předpis bude potřebovat ušetřených 296,000 XNUMX dolarů pro všechny, ale zaručí schopnost hradit léčebné výlohy v důchodu.

Stejně jako běžné penzijní účty podléhají HSA limitům příspěvků, které se obvykle každým rokem zvyšují. IRS také umožňuje lidem ve věku 55 let a starším přispívat do svých HSA. (Ale pamatujte: HSA jsou nabízeny pouze lidem zapsaným do zdravotní plány s vysokou spoluúčastí.)

Abychom pochopili, do jaké míry může být HSA efektivním způsobem, jak pokrýt náklady na zdravotní péči v důchodu, snažili jsme se prozkoumat výsledky tří různých přístupů k tomuto spořícímu nástroji.

Naše analýza

SmartAsset si stanovil za cíl zjistit, kolik by mohl investor ušetřit tím, že by maximalizoval své HSA a doháněl příspěvky počínaje 55 lety. Za tímto účelem jsme vytvořili tři hypotetické scénáře a provedli čísla.

Příběh pokračuje

Každý scénář zkoumal, jak by rostl zůstatek HSA 55letého člověka během 10letého období, které trvalo od ledna 2012 do prosince 2021. Předpokládali jsme, že všichni tři investoři začali s 10,000 XNUMX USD ve svých HSA, ale použili jinou strategii spoření:

• Scénář 1: Hypotetický investor jménem Steve nepřispívá do svého HSA od začátku roku 2012 do konce roku 2021.

• Scénář 2: Hypotetický investor jménem Jermaine maximalizuje svůj HSA každý rok ve stejném časovém období.

• Scénář 3: Hypotetický investor jménem Kim maximalizuje své HSA a každý měsíc také přispívá na dohánění.

Předpokládali jsme, že všechny tři zůstatky HSA by byly plně investovány do fondů, které sledují S&P 500 během tohoto období 10 let a vypočítal konečné zůstatky pomocí měsíční výkonnosti indexu.

A konečně, ve druhém a třetím scénáři jsme předpokládali, že Jermaine a Kim každý měsíc důsledně přispívali do svých HSA.

Scénář 1: Žádné příspěvky HSA

V našem prvním scénáři Steve již nepřispíval do svého HSA ve věku 55 let v roce 2012. Proto v průběhu následujících 10 let byl růst jeho účtu zcela závislý na výkonnosti indexu S&P 500. Naštěstí pro Steva , jeho hodnota HSA se více než ztrojnásobila, z 10,000 2012 $ v lednu 34,300 na 2021 XNUMX $ do konce prosince XNUMX.

Scénář 2: Maximální příspěvky HSA

V našem druhém scénáři Jermaine poskytl maximální individuální roční příspěvek do svého HSA každý rok ve stejném časovém období. V roce 2012 to znamenalo, že Jermaine přispíval 258 $ měsíčně (3,100 2021 $ ročně). Do roku 3,600 se limit příspěvku HSA neustále zvyšoval na 300 XNUMX $, což znamená, že Jermaine šetřil ve svém HSA XNUMX $ měsíčně.

Jeho pilné šetření se vyplatilo. Během tohoto časového období přispěl Jermaine do svého HSA celkem 33,850 100,931 $, které do konce roku 2021 vzrostly na XNUMX XNUMX $!

Scénář 3: Maximální příspěvky plus doháněcí příspěvky

Náš třetí a poslední investor, Kim, se rozhodla přetížit svůj účet HSA tím, že k jednotlivým maximálním příspěvkům přidala doháněcí příspěvky (1,000 342 $ ročně). V důsledku toho Kim viděla, že její měsíční příspěvky na HSA se zvýšily z 2012 $ v roce 383 na 2021 $ v roce XNUMX.

Do konce roku 2021 Kimův zůstatek HSA nabobtnal na 120,854 10,000 $! To znamená, že navzdory tomu, že přispěla pouze o 20 XNUMX dolarů více než Jermaine, skončila s téměř o XNUMX % vyšší hotovostí.

Závěrem

Zatímco HSA jsou skvělým způsobem, jak ušetřit na léčebných výlohách, jsou ještě účinnějším nástrojem dlouhodobého spoření díky svým daňovým výhodám. Maximalizací HSA a poskytováním příspěvků na dohánění od 55 let v roce 2012 s počátečním zůstatkem 10,000 120,000 USD by jednotlivec do konce roku 2021 ušetřil více než XNUMX XNUMX USD. účty, které by se mohly nahromadit pozdě v důchodu.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Plánování odchodu do důchodu vám může připadat jako řešení složité hádanky. Finanční poradce vám může pomoci sestavit ty správné kousky tím, že zhodnotí vaše potřeby a spojí vás se službami, které jsou pro vás ty pravé. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Sociální zabezpečení hraje klíčovou roli v důchodových plánech mnoha lidí. Odložením sociálního zabezpečení nad rámec vašeho plný důchodový věk, můžete zvýšit svůj prospěch až o 8 % ročně až do věku 70 let. SmartAsset's Kalkulačka sociálního zabezpečení vám může pomoci určit nejvhodnější dobu pro uplatnění výhod.

• Pokud uvažujete o Rothova konverzeVanguard navrhuje provést řadu dílčích konverzí namísto jedné konverze. Rozdělení konverze do více transakcí může výrazně omezit daně, které nakonec z peněz budete dlužit, Vanguard nalezen.

Nenechte si ujít novinky, které mohou ovlivnit vaše finance. Získejte novinky a tipy dělat chytřejší finanční rozhodnutí s půltýdenním e-mailem SmartAsset. Je 100% zdarma a z odběru se můžete kdykoli odhlásit. Registrujte se ještě dnes.

Pro důležité informace týkající se SmartAsset klikněte zde.

Fotografický kredit: ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock přispěvatel

Příspěvek Tento graf ukazuje, jak se může příspěvek k HSA vyplatit se objevil nejprve na Blog SmartAsset.