Když hledáte místo, kde zaparkovat své peníze, existuje několik typů spořicích vozidel, o kterých můžete uvažovat a které nejen udrží vaše peníze v bezpečí, ale pomohou jim růst rychleji. Jeden oblíbený typ účtu: a vkladový list (CD). Tyto účty jsou obvykle nabízeny nanejvýš banky a družstevní záložny a přicházejí ve všech tvarech a velikostech.
Výměnou za to, že vložíte své prostředky na CD a souhlasíte s tím, že tyto peníze necháte po určitou dobu nedotčené, získáte vyšší APY, než byste získali se spořicím účtem. Pro každého, kdo se čas od času potýká s ponořením se do svého spořicího účtu, to může být vaše nejlepší sázka na dosažení některých vašich finančních cílů. A některé délky CD mohou být krátké jako několik dní nebo až 10 let. Pokud hledáte něco trochu dlouhodobějšího – máme pro vás seznam našich 5letých CD.
Redakční tým Fortune Recommends seřadil více než 40 CD s 5letou platností a přišel se seznamem našich 10 nejlepších. Zvážili jsme minimální vklady pro otevření účtu, roční procentní výnosy (APY), frekvenci skládání a možnosti zákaznických služeb. (Přečtěte si naši úplnou metodiku zde.)
Spojenecká banka
Synchronní banka
CFG banka
Úspory chleba
Prime Alliance Bank
Quontická banka
TAB banka
PenFed úvěrová unie
Capital One
Barclays Bank
Co je to jednoleté CD?
Zvýší se ceny CD?
Naše metodika
10 nejlepších 5letých sazeb CD
Zde je náš seznam nejlepších pětiletých CD podle redaktorů Fortune Recommends. Poznámka: Požadavky na minimální vklad, APY a další čísla v našem seznamu jsou aktuální k 3. listopadu 2022, ale mohou se změnit.
1. Ally Bank: Pro střadatele, kteří se nechtějí vázat na minimální zůstatek
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $0
5letý APY: 4.10%
Trest: Sankce za předčasný výběr u CD s délkou splatnosti 49 měsíců nebo delší je 150 dní úroku.
Proč jsme to vybrali: Ally Bank je pouze online banka, která nabízí běžné a spořicí účty, kreditní karty, financování domácností a automobilů a další. Jeho 5letá sazba CD v současné době činí 4.10 %, což je jedna z vyšších sazeb na našem seznamu. Ally Bank nevyžaduje žádný minimální vklad, takže i noví střadatelé si mohou vybrat, kolik se cítí pohodlně odložit stranou, a přitom stále těžit z konkurenční úrokové sazby Ally. Zájem o tato CD se denně sčítá a zástupci zákaznického servisu jsou k dispozici 24 hodin denně 7 dní v týdnu prostřednictvím telefonu, chatu nebo e-mailu.
2. Synchrony Bank: Pro střadatele, kteří jsou připraveni uzamknout své finanční prostředky a zapomenout na ně, dokud jejich CD nedozraje
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $0
5letý APY: 4.26%
Trest: CD s délkou splatnosti 48 měsíců nebo delší podléhají sankci za předčasný výběr ve výši 365 dnů prostého úročení při aktuální sazbě.
Proč jsme to vybrali: Synchrony Bank je pouze online banka, která se snaží spotřebitelům poskytovat levné produkty tím, že přeskočí tradiční model kamenných obchodů. Pětileté CD společnosti Synchrony se na našem seznamu umístilo na druhém místě, protože má o něco nižší skóre zákaznických služeb než náš nejlepší výběr. Přesto se tento účet může pochlubit ještě vyšším APY na 4.26 % a nevyžaduje minimální počáteční vklad.
Pokuta za předčasný výběr je více než dvojnásobná ve srovnání s Ally Bank, takže střadatelé by měli být opatrní a vybrat si tento účet pouze v případě, že to myslí vážně s tím, že se nedotknou svých prostředků. Zákazníci Synchrony se mohou spojit s žádostí o pomoc prostřednictvím chatu nebo automatizované telefonní služby 24/7. Chcete-li mluvit s živým zástupcem, telefonní linky společnosti Synchrony jsou otevřeny od pondělí do pátku od 8:10 do 8:5 EST nebo o víkendech od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX EST.
3. CFG Bank: Pro střadatele, kteří chtějí vědět, který účet má nejvyšší APY
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $500
5letý APY: 4.30%
Trest: Existuje pokuta za předčasný výběr ve výši 180denního úroku.
Proč jsme to vybrali: CFG Bank je banka se sídlem v Marylandu, která nabízí online účty zákazníkům po celých USA. Její pětileté CD se může pochlubit nejvyšším APY na našem seznamu ve výši 4.30 %. Pro střadatele, kteří chtějí využít nedávných zvýšení sazeb a vyšších APY, může být tento účet solidním uchazečem. Úroky na tomto CD se denně skládají, což dá vašim úsporám ještě více příležitostí k růstu.
Nevýhoda: Tento účet vyžaduje minimální vklad 500 $ a CFG dosáhla nižšího skóre na naší stupnici zákaznických služeb. Zákazníci mohou získat telefonickou a e-mailovou podporu pouze od pondělí do pátku mezi 8:30 a 5:XNUMX EST.
4. Úspory chleba: Pro střadatele, kteří nejsou ve hře s úsporami nováčky
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $1,500
5letý APY: 4.25%
Trest: Pro období čtyři roky a více je sankce 365 dní jednoduchý úrok.
Proč jsme to vybrali: Bread Savings je online banka, která nabízí CD a spořicí účty s vysokým výnosem. Účet Bread's CD měl nejvyšší minimální počáteční vklad na našem seznamu, takže tento účet nemusí být pro nováčky, kteří stále rostou své úspory. Tento účet je však spojen s Capital One pro třetí nejvyšší APY na našem seznamu. Úroky z tohoto CD se denně skládají a zákazníkům se neplatí měsíční údržba.
Protože Bread Savings nemá žádné fyzické umístění, je tento účet nejvhodnější pro střadatele, kteří preferují online nebo mobilní bankovnictví. Pro pomoc mohou zákazníci kontaktovat Bread Savings prostřednictvím chatové podpory nebo telefonicky ve všední dny mezi 7:9 a 9:5 CST a o víkendech a většině svátků od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX CST.
5. Prime Alliance Bank: Pro střadatele, kteří neplánují často telefonovat zákazníkům
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $500
5letý APY: 4.00%
Trest: Tento účet podléhá sankci za předčasný výběr ve výši tříměsíčního úroku z vybrané částky.
Proč jsme to vybrali: Prime Alliance Bank se sídlem ve Woods Cross v Utahu nabízí šek, spoření, účty na peněžním trhu a další. Zákazníci z celé země mohou provádět své bankovnictví online nebo prostřednictvím mobilní aplikace Prime Alliance. Toto CD se může pochlubit 4.00% APY a vyžaduje minimální vklad 500 $. Úrokové složeniny denně. Zákazníci mohou kontaktovat zástupce telefonicky od pondělí do pátku mezi 8:30 a 5:00 (MST) nebo e-mailem.
6. Quontic Bank: Pro střadatele, kteří mají rádi fintech požitky, ale přesto chtějí pocit komunitní banky
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $500
5letý APY: 3.95%
Trest: U CD s platností delší než 24 měsíců se sankce za předčasný výběr rovná dvouletému úroku. Pokud je naběhlý úrok vyšší než sankční částka, bude vám zbývající úrok nad sankční částku vyplacen. Pokud je naběhlý úrok nižší než částka pokuty, může být zbytek stržen z vašeho zůstatku jistiny.
Proč jsme to vybrali: Quontic začala jako komunitní banka v New Yorku v roce 2009 a nyní je plnohodnotnou digitální bankou. Identifikuje se jako hybrid mezi komunitní bankou, fintech a a neobanka, s nabídkou produktů včetně běžných a spořicích účtů a úvěrů na bydlení. 5leté CD společnosti Quontic nabízí 3.95 % APY a vyžaduje minimální vklad 500 $. Zájem o toto CD se denně skládá. Zástupci zákaznických služeb jsou k dispozici prostřednictvím e-mailu nebo telefonu od pondělí do pátku od 9:00 do 6:00 EST.
7. Banka TAB: Pro střadatele, kteří chtějí mít svůj šek a úspory na jednom místě
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $1,000
5letý APY: 4.00%
Trest: Tento účet podléhá sankci za předčasný výběr ve výši 180 dnů úroku z vybrané částky podléhající sankci.
Proč jsme to vybrali: TAB banka je banka se sídlem v Utahu, pouze online banka, která byla otevřena v roce 1998 a nabízí online a mobilní bankovnictví. Nabízí řadu produktů osobního bankovnictví včetně běžných účtů, spoření s vysokým výnosem, účtů peněžního trhu a CD. Toto CD vyžaduje vyšší minimální vklad ve výši 1,000 4.00 $, nicméně 6 % APY se může některým střadatelům vyplatit. Úroky na těchto účtech se denně zvyšují. Zástupci zákaznických služeb jsou k dispozici telefonicky od pondělí do pátku od 7:9 do 3:XNUMX MST a v sobotu od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX MST.
8. PenFed Credit Union: Pro střadatele, kteří mají rádi to nejlepší z bank i družstevních záložen
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $1,000
5letý APY: 3.65%
Trest: Pokud bude certifikát splacen během prvního roku, všechny dividendy propadnou. Pokud se po prvním roce, ale před datem splatnosti, bude penále za předčasný výběr rovnat 30 % toho, co by bylo získáno, kdyby byl certifikát držen do splatnosti, nepřekročí celkovou výši získaných dividend.
Proč jsme to vybrali: Pentagon Federal Credit Union (PenFed) je družstevní záložna se sídlem ve Virginii, která nabízí možnosti online bankovnictví kromě několika kamenných poboček po celých USA. Její CD se dostalo na náš seznam díky 3.65 % APY, denní frekvenci skládání a hvězdné skóre zákaznických služeb. Pro zákazníky, kteří preferují družstevní záložnu před tradiční bankou a zároveň mají přístup k platformě mobilního bankovnictví, může být PenFed životaschopnou možností.
Pozor: Pokuta za předčasný výběr PenFedu je jedním z nejpřísnějších trestů na našem seznamu. Předčasné dotýkání se vašich prostředků může znamenat propadnutí všech vašich dividend. Zákazníci mohou kontaktovat PenFed e-mailem, chatem nebo telefonem od pondělí do pátku od 7:00 do 11:00 EST; v sobotu od 8:00 do 11:00 EST; a v neděli od 9:00 do 5:30 EST.
9. Capital One: Pro střadatele, kteří ocení prodlouženou dobu zákaznických služeb
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $0
5letý APY: 4.25%
Trest: U CD s dobou splatnosti delší než 12 měsíců je sankce šestiměsíční úrok bez ohledu na to, kdy před splatností účet splatíte.
Proč jsme to vybrali: Capital One se sídlem ve Virginii je jednou z největších bank v USA s kamennými pobočkami, rozsáhlou sítí více než 70,000 4 bankomatů a platformami online a mobilního bankovnictví. CD Capital One zabodovalo v našem seznamu díky vysokému APY, hodně přes XNUMX %, a nulovému požadavku na počáteční vklad.
Mezi několik nedostatků patří nižší frekvence skládání než některé jiné účty na našem seznamu (měsíční úroky z CD) a žádná e-mailová podpora. Capital One nabízí chat a telefonickou podporu od 8:8 do XNUMX:XNUMX EST, sedm dní v týdnu.
10. Barclays Banka: Pro střadatele, kterým nevadí bankovnictví přes rybník
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $0
5letý APY: 3.65%
Trest: U CD účtu s dobou splatnosti delší než 24 měsíců bude uložena pokuta ve výši 180 dnů prostého úroku z částky vybrané v dolarech, která je předmětem sankce.
Proč jsme to vybrali: Barclays Bank sídlí ve Spojeném království, ale je otevřena zákazníkům z USA, kteří si chtějí otevřít online účet. Jeho CD nabízí zákazníkům 3.65% sazbu, což je na spodní hranici ve srovnání s ostatními účty na našem seznamu. Nicméně minimální vklad 0 $ z něj činí atraktivní možnost pro střadatele, kteří právě začínají. Úroky na těchto účtech se sčítají měsíčně a zákazníci se mohou telefonicky spojit se zástupcem pro asistenci 24 hodin denně, 7 dní v týdnu.
Co je to jednoleté CD?
Pětileté CD je v podstatě spořicí účet, který váže vaše peníze na pět let (nebo 60 měsíců) výměnou za konkurenční APY. Háček: Souhlasíte s tím, že neprovedete výběr, dokud váš účet nedosáhne data splatnosti na konci vašeho období, nebo nebudete nuceni zaplatit pokutu. CD se dodávají s širokou škálou splatností a pětiletá CD bývají nejdelší dobou nabízenou finančními institucemi, ačkoli některé banky a družstevní záložny nabízejí delší lhůty.
Když se vaše datum splatnosti změní, můžete si vybrat, co uděláte se zůstatkem jistiny a úroky, které jste získali během těchto pěti let. Někteří střadatelé mohou být připraveni utrácet nebo se mohou rozhodnout převést své prostředky na nové CD nebo a spořicí účet s vysokým výnosem.
Zvýší se ceny CD?
Krátká odpověď zní: Záleží. Fed právě zvýšil sazba federálních fondů letos už pošesté. Zatímco tato sazba nemění přímo úrokovou sazbu u spořicích produktů, banky a družstevní záložny mají tendenci zvýšit sazby u svých spořicích produktů když k tomu dojde, přilákat nové zákazníky. Když sazba federálních fondů vzroste, půjčování se prodražuje a spotřebitelé s větší pravděpodobností odkládají financování velkých nákupů pomocí půjček nebo úvěrových linek. Když se z utrácejících stanou střadatelé, banky se snaží, aby se to vyplatilo zvyšováním APY u vkladových produktů.
To však není univerzální pravda pro všechny vkladové účty, takže si nezapomeňte přečíst drobný tisk a porozhlédnout se, abyste si zajistili nejvyšší APY na CD.
Naše metodika
The Fortune doporučujeTM tým porovnal pětileté depozitní certifikáty (CD) od více než 50 velkých bank, družstevních záložen a pouze online bank. Naše nejlepší tipy jsou k dispozici po celých USA, takže si můžete zaregistrovat účet bez ohledu na to, kde se nacházíte.
Nejlepší pětiletá CD jsme seřadili v následujících kategoriích:
Pětileté období (50 %): Toto číslo představuje skutečnou míru návratnosti vašeho zůstatku; čím vyšší APY, tím lépe.
Požadavek na minimální vklad (30 %): Abyste mohli otevřít CD v jakékoli finanční instituci, budete muset vložit minimální částku v dolarech.
Složená frekvence (15 %): Úroky na vkladových účtech, jako jsou CD, se mohou skládat denně nebo měsíčně. Čím více frekvenčních zajímavých sloučenin na vašem CD, tím lépe.
Zákaznický servis (5 %): Nejlepší nabídky nabízejí zákazníkům různé způsoby, jak se s nimi spojit: chatovou podporu, telefon nebo dokonce e-mail; telefonická podpora byla naším týmem nejlépe hodnocena.
Nejlepší CD nabízejí dvojnásobné APY národní průměr. Do našeho seznamu jsme nezařadili zprostředkovaná CD, která se na sekundárním trhu prodávají prostřednictvím brokerů místo bank a mohou být kvůli tomu rizikovější.
Sazby, poplatky a požadavky na minimální vklad pro CD jsou k dispozici po omezenou dobu a APY podléhají kolísání, což může ovlivnit výši úroku, který získáte. Všechny banky a družstevní záložny na tomto seznamu jsou pojištěny u FDIC a NCUA. Pokud se rozhodnete ukončit platnost svého CD před jeho splatností, pravděpodobně vám bude uložena pokuta, která se liší podle banky.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
Americká střední třída je na konci jedné éry
USA mohou směřovat k „trojnásobné demisi“ – jeden lékař vydá naléhavé varování
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/top-5-cd-rates-november-100000802.html