"Skutečná sazba hypotéky je záporné číslo." Vzhledem k tomu, že inflace tvrdošíjně sedí na 40letém maximu, vypadají současné sazby hypoték lépe, než se zdají?

O hypotečních sazbách píšu každý týden, ale nedávno jsem slyšel některé zdroje klábosit o tom, čemu se říká „skutečná sazba hypotéky“. V kostce jde o úrokovou sazbu hypoték mínus aktuální míra inflace. „Vzhledem k tomu, že inflace je právě teď tak vysoká, i když sazby hypoték vzrostly, je skutečná sazba hypoték záporné číslo,“ říká Kate Wood, domácí expertka ze společnosti NerdWallet. "Právě teď, s CPI 9.1 %, pokud jste měli hypotéku s 5% úrokovou sazbou, vaše skutečná hypoteční sazba je -4.1%." (Podívejte se na nejnižší sazby hypoték, které můžete získat zde.)

Byl to Mischa Fisher, hlavní ekonom společnosti Angi, kdo nám nedávno řekl: Je to poprvé za 40 let, co máme záporné reálné sazby hypoték. To znamená, že míra inflace je vyšší než úroková sazba – takže stejně bolestivá jako je 5.5% hypotéka ve srovnání s 2.9% hypotékou, je to stále lepší řešení než parkování peněz v hotovosti. „Pouze 48 měsíců za posledních 51 let mělo záporné úrokové sazby, takže historie naznačuje, že sazby musí dále růst, nebo musí klesnout inflace,“ říká Fisher. 

V zásadě platí, že skutečná úroková sazba, ať už u hypotéky nebo čehokoli jiného, ​​je sazba po inflaci, kterou platíte. „[Toto} je lepším měřítkem skutečných nákladů na dluh z hlediska dopadu na kupní sílu," říká Greg McBride, hlavní finanční analytik Bankrate. (Podívejte se na nejnižší sazby hypoték, které můžete získat zde.)

Jistě, většina profesionálů, se kterými jsme mluvili, uvedla, že použití skutečné hypoteční sazby nebylo z dlouhodobého hlediska tak užitečné. „Skutečnou sazbu je nejlepší vyhodnotit za delší období, nikoli pouze v jednom okamžiku. Koneckonců budete tuto půjčku splácet až 30 let,“ říká McBride. A Wood poznamenává, že i když je skutečná sazba hypotéky záporné číslo, stále platíte hypotéku a že toto číslo není příliš široké a je pro dlužníky „matoucí“.

Zatímco na povrchu, sazba 5 %, když je inflace 9 %, zní jako krádež. "Vaše 5% sazba je ale fixní na 30 let a inflace nezůstane na 9% navždy." To, co dnes vypadá dobře, nabývá zcela jiného významu, pokud inflace za pár let klesne například na 3 %,“ říká McBride. Samozřejmě, pokud k tomu dojde, můžete refinancovat (jen si všimněte, že to stojí). A McBride poznamenává, že: „V průběhu času se inflace pohybovala v průměru kolem 2.5 % a majitelé domů, kteří se v roce 3 nebo 2020 zablokovali na úrovni nižší než 2021 %, se také zablokovali na reálné sazbě, která by se měla pohybovat blízko 0 % po celý život. půjčku,“ říká McBride.

Takže pokud jste neměli to štěstí, že jste tyto sazby uzamkli, co to pro vás znamená, pokud jde o získání hypotéky nyní? „Pohled na skutečné sazby hypoték by mohl změnit vaše vnímání toho, co je dobrá úroková sazba hypotéky,“ říká Wood. Podle hlavního ekonoma Jacoba Channela z LendingTree by si ale kupci domů měli pamatovat na to, že konečný výsledek sestává z tohoto: Čím vyšší RPSN kupujícímu nabídne, tím dražší bude jeho půjčka. „Majitelé domů by si měli pamatovat na to, aby se na svou hypotéku dívali holisticky, místo aby se jen zaměřovali na jednu nebo dvě její funkce. APR jim v tom pomáhá,“ říká Channel. (Podívejte se na nejnižší sazby hypoték, které můžete získat zde.)