Ať už teprve začínáte budovat své úspory, nebo jste dlouholetým spořitelem a máte zájem o otevření nového účtu, jedno z nejzásadnějších rozhodnutí, které můžete v souvislosti s vaší strategií spoření udělat, je, kde budete parkovat. své prostředky. Spotřebitelům je k dispozici řada spořicích vozidel, z nichž každá funguje trochu jinak. V závislosti na tom, na co spoříte a zda se jedná o krátkodobý nebo dlouhodobý cíl, mohou být vaše prostředky pro určitý typ účtu vhodnější než pro jiný.
Dva z nejrozšířenějších vkladových produktů jsou tradiční spořicí účty, které nejvíce banky a družstevní záložny nabídka a vkladové certifikáty (CD), které jsou běžně nabízeny také, ale nemusí být dostupné plošně.
Jaký je rozdíl mezi CD a běžným spořicím účtem?
Vkladový certifikát nebo CD je typ spořicího účtu, který platí úrok výměnou za odložení peněz na dobu určitou. Úroková sazba se po celou dobu platnosti CD nemění. Jakmile dosáhne data splatnosti, budete mít přístup k částce, kterou jste vložili, a také k úrokům, které jste získali.
CD přicházejí v různých délkách období – od několika dnů do 10 let. Jednoroční, tříletý, a pět let termíny jsou nejběžnějšími CD nabízenými v různých finančních institucích.
Spořící účty jsou typem vkladového účtu, který obvykle úročí vaše prostředky, ale umožňuje provádět výběry bez sankcí (do určitého limitu). Tyto typy účtů nabízejí o něco více likvidity v případě, že majitel účtu potřebuje rychlý přístup ke svým prostředkům. Na druhou stranu CD zablokují vaše prostředky a mají tendenci účtovat přísnější pokutu za výběr.
Míry úspor u těchto produktů také vypadají trochu jinak.
Prohlédněte si tento interaktivní graf na Fortune.com
Výhody a nevýhody CD
CD nabízejí řadu výhod pro střadatele, kteří jsou odhodláni nechat své peníze na pokoji po stanovenou dobu, ale pro střadatele, kteří jsou na hraně, může být vložení peněz na CD riskantní krok a v případě, že budou mít za následek vysoké sankce za předčasný výběr. náhle potřebují přístup k těmto prostředkům. To je důvod, proč je obecně dobré mít na paměti cíl CD a finanční prostředky, které do něj vkládáte. Mít za ty peníze na mysli konkrétní cíl a nouzový fond na samostatném spořicím účtu pro případ, že se objeví překvapivé výdaje, zajistí, že nebudete vystaveni žádným sankcím za předčasný výběr a stále budete mít úspory odložené na krátkodobé výdaje.
Prohlédněte si tento interaktivní graf na Fortune.com
Pro: CD mívají vyšší APY než tradiční spořicí účty. To může pracovat s vámi nebo proti vám v závislosti na tom, kdy otevřete CD. Pokud je míra úspor vyšší, vaše peníze porostou mnohem rychleji. Ale pokud otevřete své CD, když jsou sazby úspor na spodní hranici, vaše peníze neporostou tak, jako byste čekali. „CD a podmínky tohoto vkladu jsou mezi vámi a vydavatelem, obvykle s více omezeními ohledně toho, kdy máte prostředky k dispozici, než na spořicím účtu, ale lze nabídnout vyšší sazby,“ říká Doug „Buddy“ Amis, certifikovaný finanční plánovač a prezident společnosti Cardinal Retirement Planning v Severní Karolíně.
Proti: Pravděpodobně zaplatíte pokutu za předčasný výběr. Pokud se pokusíte provést výběr dříve, než vaše CD dosáhne data splatnosti, budete odpovědní za pokutu za předčasný výběr. Tato sankce se liší podle podmínek účtu a finančních institucí, ale může se pohybovat od několikadenního úroku získaného na účtu nebo měsíce úroku (což může znamenat ztrátu veškerého složeného úroku, který jste získali).
Klady a zápory tradičních spořicích účtů
Spořicí účty nabízejí spotřebitelům velkou flexibilitu díky možnosti provádět opakované vklady a výběry bez sankcí. V závislosti na vašem cíli úspor může být tento druh struktury vhodnější. Spořicí účty však nejsou bez svých nevýhod. Snadný přístup k vašim penězům by vás mohl svádět k nadměrnému utrácení a ztížit vytváření značných úspor. Další nevýhoda: kolísavé úrokové sazby.
Prohlédněte si tento interaktivní graf na Fortune.com
Pro: Vaše úspory budou úročeny. Zatímco sazby spoření u tradičních spořicích účtů mohou být nižší než u jiných vkladových produktů, stále se jedná o úročený účet a pomůže vašim penězům růst více, než kdybyste je nechali ležet na běžném účtu.
Proti: Sazby úspor se mohou a budou měnit. Na rozdíl od CD nemají střadatelé, kteří se rozhodnou pro tradiční spořicí účet, jistotu uzamčení v určitém APY. „Flexibilita spořicího účtu umožňuje střadatelům snadněji přesouvat prostředky od spoření k šeku k útratě a některé spořicí účty podporují přímé inkaso jako běžný účet,“ říká Amis. „Bohužel tato flexibilita přichází s nedostatkem garantované úrokové sazby. Banky mohou snadno měnit úrokové sazby svých spořicích účtů, zatímco sazby CD jsou garantovány po dobu platnosti certifikátu.
Jak si vybrat mezi CD a běžným spořicím účtem
Pokud si nejste jisti, který typ účtu je pro vás ten pravý, zvažte tyto tři otázky:
Jaký je váš cíl úspor? Pokud šetříte peníze za účelem konkrétního cíle, jako je nákup auta, CD vám může pomoci navýšit částku, kterou jste ušetřili, a zajistit, že až přijde čas na nákup vašeho vozidla, budete mít dostatek peněz na vydělávání nákup. Pokud je však vaším cílem vybudovat nouzový fond s výdaji ve výši tří až šesti měsíců, budete muset mít okamžitý přístup k těmto prostředkům v případě, že zaznamenáte ztrátu zaměstnání nebo nějaké finanční potíže. a potřebujete si doplnit příjem. V těchto případech může být výhodnější volbou spořicí účet.
Kolik máte k dispozici vložit na svůj vkladový účet? Oba typy účtů mohou mít požadavky na minimální zůstatek, ale ne všechna CD vám umožňují provádět dodatečné vklady poté, co jste na svůj účet připsali prostředky. Pokud nemáte předem naspořeno velké množství peněz, možná bude lepší vybrat si typ účtu, na který můžete v průběhu času přidávat peníze.
Jak vás mohou postihnout případné tresty? Vložení peněz na CD znamená, že neočekáváte, že své prostředky budete potřebovat, dokud vaše CD nedosáhne data splatnosti. Pokud tak učiníte, může to znamenat ztrátu veškerého úroku, který jste získali, nebo alespoň jeho značné části. Obvykle nebudete platit žádné poplatky za výběry ze spořicího účtu, pokud neprovedete žádné výběry nad federální limit. Pokud však zjistíte, že musíte limit překročit, většina bank si bude účtovat mezi 5 a 10 dolary za transakci.
Je důležité si uvědomit, že mít oba typy účtů je životaschopnou možností, pokud to dává největší smysl pro vaši finanční situaci. Pokud máte kombinaci krátkodobých a dlouhodobých cílů, může být užitečnou strategií použití spořicího účtu k pokrytí vašich krátkodobých cílů nebo mimořádných událostí a CD k přeplnění cílů úspor, které jsou dále v řadě.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune: Americká střední třída je na konci jedné éry Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „řídil gang dětí na Bahamách“, kteří spolu chodili 5 nejčastějších chyb, kterých se výherci loterie dopouštějí Nebaví vás nová varianta Omicron? Buďte na tento příznak připraveni
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-tradiční-164300145.html