Díky rostoucím sazbám je pro Američany stále obtížnější odškrtnout si hlavní životní milníky, jako je nákup auta, zahájení podnikání atd. stát se vlastníky domu. I když Fed začal zavádět menší zvýšení sazeb, zatím se zvýšení sazeb nezastavil.
Federální výbor pro volný trh (FOMC) dnes oznámil první zvýšení úrokových sazeb v roce 2023 – zvýšení o 25 bazických bodů (nejmenší nárůst od března 2022). Navzdory tomu, že se jedná o menší nárůst než minulé zvýšení Fedu a sazby hypotéky s klesajícím trendem od listopadu 2022, tento krok pravděpodobně povede ke zvýšení úrokových sazeb u několika úvěrových produktů, včetně kreditní karty, půjčky na auta a hypotéky – i když jen minimální.
A experti říkají, že by to mohlo trvat o něco déle, než Fed zabrzdí zvýšení sazeb úplně.
„Úkol Fedu nekončí, když inflace stále běží a tlaky na mzdy přetrvávají,“ říká Boyd Nash-Stacey, hlavní ekonom a vedoucí Centra excelence v Prevedere. "To znamená, že pravděpodobně uvidíme další dva nárůsty o 25 bazických bodů." sazba federálních fondů, čímž se efektivní referenční sazba zvyšuje na přibližně 5.1 %.
Jak se určují sazby – a kde jsou v současnosti sazby hypoték
Úroková sazba vaší hypotéky je v podstatě cena, kterou vám věřitel účtuje za půjčení peněz na financování nákupu domu. Tato sazba je vyjádřena v procentech a může být fixní, což znamená, že je zablokována a po dobu trvání vaší půjčky se nemění. Nebo to může být variabilní sazba, což znamená, že se může (a pravděpodobně se bude) měnit v reakci na větší změny na trhu a ekonomice.
Federální rezervní systém nestanoví sazby hypotéky– jsou stanoveny jednotlivými věřiteli. Fed však stanovil jednu zásadní sazbu: sazbu federálních fondů. Tato sazba může mít dopady, které stékají a ovlivní sazby na produkty spotřebitelských půjček, jako jsou RPSN kreditních karet, APY spořicích účtů, sazby autopůjček a dokonce i sazby hypoték.
Projekt sazba federálních fondů je úroková sazba, kterou banky účtují jiným bankám, když si navzájem půjčují peníze, obvykle přes noc nebo na několik dní. Některé předpisy vyžadují, aby banky držely určité procento peněz svých zákazníků v rezervě, a banky budou půjčovat peníze tam a zpět, aby udržely správnou úroveň.
Když je inflace vysoká, Fed zvýší sazby, aby zvýšil náklady na půjčky a zpomalil ekonomiku. Když je příliš nízká, sníží sazby, aby stimulovali ekonomiku a uvedli věci do pohybu.
Několik faktory ovlivňují úrokové sazby hypoték. Na makroúrovni mají hypoteční sazby tendenci se zvyšovat nebo snižovat v reakci na celkový stav ekonomiky, míru inflace, míru nezaměstnanosti a další klíčové ekonomické ukazatele. Na mikroúrovni se sazby budou lišit od věřitele k věřiteli a vašich vlastních finančních statistik. Hypotéka je půjčka a váš věřitel přebírá určitou míru rizika tím, že vám půjčí tyto peníze v závislosti na vašem příjmu, kreditní skóresituace v zaměstnání a dluhy.
Dnes je průměrná sazba u hypotéky s fixní sazbou na 30 let 6.17 %, zatímco průměrná sazba u hypotéky s fixní sazbou na 15 let je 5.24 %. Ještě před rokem byly tyto sazby 3.73 % a 3.01 %.
Co se stane, když Fed zvýší nebo sníží úrokové sazby
FOMC při rozhodování o zvýšení nebo snížení sazeb vyhodnocuje různé klíčové ekonomické ukazatele. Jedním z klíčových signálů je míra inflace. Podle Fed2% míra inflace je sladkou tečkou pro maximální zaměstnanost a cenovou stabilitu. V roce 2022 jednal Fed agresivně, aby zkrotil rostoucí inflaci a sedmkrát v průběhu roku zvýšil sazby o 50–75 bazických bodů.
Prohlédněte si tento interaktivní graf na Fortune.com
Toto zvýšení úrokových sazeb přimělo hypoteční sazby k neustálému nárůstu na předpandemickou úroveň poté, co dosáhly rekordních minim na začátku pandemie – ale sazby stále rostly.
Prohlédněte si tento interaktivní graf na Fortune.com
„Pokračující čerpání v rozvaze Federálního rezervního systému, jinak známé jako kvantitativní utahování, zvýší restriktivitu finančních podmínek, omezí schopnost bank půjčovat a zvýší úrokové náklady na nové hypotéky,“ říká Nash-Stacey.
5 tahů, které musíte udělat, pokud se právě teď připravujete na koupi domu
Pokud se letos chystáte stát majitelem domu, jste vydáni na milost a nemilost věřitelům, kteří rozhodnou, zda vám hypotéku schválí či nikoli. Existují však kroky, které můžete udělat, abyste se lépe umístili, abyste si zajistili nejlepší možnou sazbu – dokonce i v prostředí s vysokými úrokovými sazbami.
Pracujte na zlepšení svého kreditního skóre. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím větší šanci máte na zajištění hypotéky s výhodnější sazbou. Ujistěte se, že platíte účty, dluhy a další měsíční platby včas a důsledně. Pokud jste si nějakou dobu nezkontrolovali své kreditní skóre, měli byste se o to pokusit dříve, než se pustíte do procesu koupě nemovitosti. Pokud je vaše skóre nižší, než jste očekávali, požádejte o bezplatnou kopii svého úvěrová zpráva z jednoho ze tří hlavních úřadů pro vykazování úvěrů a prostudujte si ho, abyste zjistili, zda existují nějaké faktory nebo možné chyby, které by mohly snížit vaše skóre.
Nakupujte za nejnižší cenu. Může se to zdát jako samozřejmost, ale dejte si čas a porovnejte sazby od více poskytovatelů hypoték. Mnoho z nich nabízí bezplatné nabídky online nebo telefonicky poté, co jste odpověděli na několik klíčových otázek týkajících se rozsahu vašeho kreditního skóre, výše úvěru, typu a termínu půjčky. Toto je pouze odhad a neposkytne vám zcela přesnou sazbu, ale poskytne vám základní představu o tom, jakou sazbu můžete u jednotlivých věřitelů zajistit. Jakmile zúžíte svůj seznam, věřitel, kterého si vyberete, důkladně prověří vás a vaše finance během procesu předběžného schvalování prostřednictvím tvrdého dotazu na úvěr, který mu pomůže určit, kolik jste způsobilí si půjčit.
Ušetřete na vyšší zálohu. Větší záloha vám obvykle pomůže zajistit nižší úrokovou sazbu. Čím větší akontace, tím méně peněz si musíte celkově půjčit a tím méně budete časem platit na úrocích. V ideálním případě byste se měli snažit mít 20 %. kupní cenu vašeho domu odložte stranou na zálohu, ale pro mnoho majitelů domů, a zejména pro ty, kteří kupují dům poprvé, to může být oříšek. Poté, co jste si prošli nákupy a podívali se na sazby, které vám nabízejí různí poskytovatelé půjček, znovu se podívejte na svůj osobní rozpočet a zjistěte, jak byste mohli ušetřit něco navíc za zálohu, abyste snížili své celkové náklady na půjčky a zajistili si nižší sazbu. I zlomek procentního bodu se může promítnout do velkých úspor po dobu trvání vaší půjčky. Můžete také navýšit své úspory a zvýšit svou zálohu pomocí úročeného spořícího vozidla, jako je např vkladový list or spořicí účet s vysokým výnosem.
Dobře si promyslete dobu půjčky. Výběr delšího období půjčky může uvolnit místo ve vašem rozpočtu, abyste dosáhli bezprostřednějších cílů, ale také to přinese vyšší úrokovou sazbu. Pokud máte pokoj ve svém měsíční rozpočet Chcete-li každý měsíc platit více, můžete zvážit volbu půjčky s kratší dobou splácení, abyste v průběhu času snížili výši úroků a odstranili svůj dluh mnohem dříve.
Ujistěte se, že zablokujete svou sazbu. Sazby hypoték jsou citlivé na řadu vnějších faktorů, a proto byste mohli využít blokování hypotečních sazeb, známé také jako ochrana sazeb. Toto nabízejí poskytovatelé půjček (někdy za příplatek), aby vám pomohli uzamknout úrokovou sazbu, kterou máte. ' jsou nabízeny během procesu koupě nemovitosti, aby se vaše úroková sazba nezvýšila v době od podání žádosti o hypotéku do data uzávěrky. Upozornění: I když je vaše sazba uzamčena, stále se může změnit, pokud dojde ke změnám ve vaší žádosti – včetně výše půjčky, kreditního skóre nebo ověřeného příjmu.
Stánek s jídlem
Poslední zvýšení úrokových sazeb Fedu téměř jistě ovlivní sazby u několika spotřebitelských produktů. A i když možná nebudete schopni kontrolovat pohyby, které udělají, můžete pomoci minimalizovat některé vedlejší účinky na cestě k nákupu domů tím, že zlepšíte své kreditní skóre, stanovení jasných cílů úspora nakupování za nejnižší hypoteční sazbu.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
Olympijská legenda Usain Bolt kvůli podvodu přišel o úspory ve výši 12 milionů dolarů. Na jeho účtu zůstává pouze 12,000 XNUMX dolarů
Skutečný hřích Meghan Markle, který britská veřejnost nemůže odpustit – a Američané nemohou pochopit
"Prostě to nefunguje." Nejlepší restaurace na světě se zavírá, protože její majitel nazývá moderní model dobrého jídla „neudržitelným“
Bob Iger jen položil nohu a řekl zaměstnancům Disney, aby se vrátili do kanceláře
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html