Pokud jde o budování úspor, je polovina úspěchu, kam vložíte své prostředky.
A vkladový list (CD) je jedním z mnoha typů spořicích vozidel, o kterých můžete uvažovat. CD, které běžně nabízejí banky a družstevní záložny, obvykle platí vyšší úrokovou sazbu než tradiční spořicí účty.
Má to ale háček: Jakmile vložíte prostředky na CD, zavazujete se, že po stanovenou dobu od těchto peněz dáte ruce pryč. Výběr peněz z účtu před uplynutím této doby může být spojen s vysokými sankcemi – o tom později.
Výběr správného CD závisí na několika různých faktorech. Aby bylo vaše rozhodování o něco jednodušší, Fortune RecommendsTM redakční tým seřadil více než 40 CD a přišel se seznamem našich 10 nejlepších. Zvážili jsme minimální vklady pro otevření účtu, roční procentní výnosy (APY) pro jedno-, tří- a pětileté období, frekvenci skládání a možnosti zákaznických služeb. (Přečtěte si naši úplnou metodiku zde.) Všechny uvedené sazby jsou aktuální k 16. listopadu 2022.
10 nejlepších hodnocení CD celkově
Zde je náš přehled 10 nejlepších CD, včetně klíčových údajů, které byste měli vědět, než si otevřete účet. (Poznámka: APY jsou aktuální k 16. listopadu 2022, ale mohou se změnit.)
1. CFG Bank: Pro střadatele, který hledá nejvyšší APY
O: CFG Bank, založená v roce 2009, je banka se sídlem v Marylandu, která nabízí jedno až pětileté CD, stejně jako účty peněžního trhu, tradiční běžné účty a komerční bankovní produkty. Mají několik kamenných poboček po celém Marylandu, i když zákazníci mohou s CFG bankovat také online nebo prostřednictvím mobilní aplikace.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $500
Jednoleté CD APY: 4.60%
Jednoleté CD APY: 4.60%
Jednoleté CD APY: 4.60%
Trest: Existuje pokuta za předčasný výběr ve výši 90 až 180 dnů úroku v závislosti na délce vašeho CD.
Proč jsme to vybrali: Kromě vysokého APY se CFG umístila na prvním místě v našem seznamu pro svůj nižší minimální otevírací vklad ve srovnání s jinými CD produkty dostupnými na trhu. Další výhoda: Úroky lze v případě potřeby vybrat. Zákazníci mohou požádat, aby jim byl každý měsíc zaslán jejich úrok jako šek, nebo se mohou rozhodnout převést získané úroky na jiný účet. Zástupci zákaznického servisu mohou být zastiženi telefonicky od pondělí do pátku od 8:30 do 5:24 ET a zákazníci mohou také kontaktovat CFG 7 hodin denně XNUMX dní v týdnu prostřednictvím e-mailu nebo online a mobilní bankovní platformy banky.
2. Úspory chleba: Pro spořitele, který není ve hře s úsporami nováčkem
O: Chlebové spoření, dříve Comenity Direct Bank, je pouze online banka, která nabízí CD v rozsahu od jednoho do pěti let a také spořicí účet s vysokým výnosem.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $1,500
Jednoleté CD APY: 4.50%
Jednoleté CD APY: 4.50%
Jednoleté CD APY: 4.75%
Trest: Na účty Bread's CD se vztahují sankce za předčasný výběr. U období kratších než jeden rok je sankce 90 dní prostý úrok. Pro jedno až tříleté období je sankce 180 dní prostého úroku. Pro období delší než čtyři roky je sankce 365 dní prostý úrok.
Proč jsme to vybrali: Zatímco jeho počáteční vklad je vyšší než 1,000 4 USD, Bread Savings nabízí svým zákazníkům konkurenceschopné APY (výrazně nad 25 %) na svých jedno-, tří- a pětiletých CD a navíc – narostlý úrok se denně sčítá. Držitelům účtů se neúčtují některé služby CD, jako jsou převody ACH, měsíční údržba a příchozí bankovní převody, ale bude jim účtováno 15 USD za odchozí bankovní převody, 5 USD za žádosti o oficiální šek a poplatky za papírové výpisy 7 USD. Zákazníci mohou s Breadem bankovat online nebo prostřednictvím mobilní aplikace. Pro pomoc se mohou telefonicky spojit se zástupcem zákaznického servisu Bread Savings ve všední dny mezi 9:9 a 5:XNUMX a o víkendech a většině svátků od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX.
3. Synchrony Bank: Pro střadatele, který právě začíná, ale chce využít vyšší APY
O: Synchrony Bank je online banka, která nabízí širokou škálu spořících a úvěrových produktů. Zákazníci mohou bankovat online nebo prostřednictvím mobilní aplikace. Termíny jeho CD se pohybují od tří měsíců do pěti let.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $0
Jednoleté CD APY: 4.01%
Jednoleté CD APY: 4.26%
Jednoleté CD APY: 4.26%
Trest: Na částku vybrané jistiny mezi 90 a 365 dny jednoduchého úroku se vztahuje pokuta za předčasný výběr v závislosti na podmínkách vašeho účtu.
Proč jsme to vybrali: CD účty Synchrony nevyžadují minimální vklad, což znamená, že střadatelé, kteří právě začínají, mohou na účet vložit jakoukoli částku, se kterou se cítí pohodlně, a začít nechat působit kouzlo složeného úročení. Úroky se sčítají denně a úroky zaplacené během aktuálního období vašeho CD můžete kdykoli bez sankcí vybrat. Synchrony Bank můžete kontaktovat prostřednictvím telefonu, chatu nebo e-mailu nebo si stáhnout její mobilní aplikaci pro bankovnictví 24/7.
4. Ally Bank: Pro střadatele, kteří chtějí mít neustále přístup k zástupci zákaznických služeb
O: Ally Bank je pouze online banka nabízející šek, spoření, hypotéky, auto produkty a další. Termíny jeho CD se pohybují od tří měsíců do pěti let.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $0
Jednoleté CD APY: 3.75%
Jednoleté CD APY: 4.05%
Jednoleté CD APY: 4.10%
Trest: Existuje pokuta za předčasný výběr mezi 60 až 150 dny úroku, v závislosti na podmínkách vašeho účtu.
Proč jsme to vybrali: Nabídky Ally na CD poskytují střadatelům širokou škálu termínových možností a umožňují jim rozhodnout se, kolik jsou připraveni ušetřit, s minimálním vkladem 0 $ k otevření účtu. Zákazníci nepodléhají žádným měsíčním poplatkům za údržbu a úroky na těchto účtech se sčítají denně. Bonus: Ally Bank nabízí zákazníkům nepřetržitou telefonickou, chatovou a e-mailovou podporu.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Banka: Pro šetřílky, kteří nepotřebují kamennou prodejnu
O: Barclays je banka se sídlem v Londýně, která nabízí online služby zákazníkům v USA I když nemá žádné fyzické pobočky v USA, nabízí několik podmínek CD, v rozmezí od 12 měsíců do 60 měsíců.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $0
Jednoleté CD APY: 4.00%
Jednoleté CD APY: 4.15%
Jednoleté CD APY: 4.25%
Trest: S těmito účty je spojena pokuta za předčasný výběr ve výši 90 až 180 dní jednoduchého úroku, v závislosti na podmínkách vašeho účtu. Barclays nabízí také mobilní aplikaci pro bankovnictví 24/7.
Proč jsme to vybrali: CD Barclays se mohou pochlubit konkurenčními APY bez skrytých měsíčních poplatků nebo minimálních zůstatků pro otevření účtu. Můžete si vybrat, zda si získaný úrok ponecháte na svém účtu CD nebo jej převedete na samostatný účet Barclays nebo ověřený externí bankovní účet.
6. Sallie Mae Bank: Pro střadatele, který si myslí, že musíte utrácet peníze, abyste vydělali peníze
O: Sallie Mae je online banka, která nabízí širokou škálu spořících, úvěrových a studentských půjček. Jeho podmínky CD se pohybují od šesti měsíců do pěti let a spotřebitelé mohou provádět veškeré jeho bankovnictví online nebo prostřednictvím mobilní aplikace Sallie Mae.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $2,500
Jednoleté CD APY: 4.25%
Jednoleté CD APY: 4.50%
Jednoleté CD APY: 4.55%
Trest: Za výběr vašich prostředků před tím, než CD dosáhne data splatnosti, existuje pokuta za předčasný výběr. To se může pohybovat od 90 do 180 dnů jednoduchého úroku.
Proč jsme to vybrali: Sallie Mae vyžaduje jeden z nejvyšších minimálních vkladů na našem seznamu, ale odměňuje střadatele za statný vklad tím, že nabízí konkurenční APY a upouští od měsíčních poplatků. Úrok se také sčítá denně – což se může rychle sčítat za vysoké sazby, které Sallie Mae nabízí – a lze jej ponechat na vašem CD, aby se automaticky obnovilo, nebo jej lze bez sankcí stáhnout. Zákazníci mohou Sallie Mae kontaktovat telefonicky od pondělí do pátku od 9:6 do XNUMX:XNUMX ET nebo prostřednictvím funkce online chatu.
7. TAB Bank: Pro střadatele, kteří mají rádi možnosti, pokud jde o typy účtů
O: TAB banka je online banka se sídlem v Utahu, která byla otevřena v roce 1998 a nabízí online a mobilní bankovnictví. Nabízí řadu produktů osobního bankovnictví včetně běžných účtů, spoření s vysokým výnosem, účtů peněžního trhu a CD.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $1,000
Jednoleté CD APY: 4.00%
Jednoleté CD APY: 4.00%
Jednoleté CD APY: 4.00%
Trest: CD společnosti TAB podléhají sankci za předčasný výběr ve výši 90 až 180 dnů úroku v závislosti na délce platnosti vašeho CD.
Proč jsme to vybrali: TAB Bank nabízí spousty různých vkladových účtů, ze kterých si zákazníci mohou vybrat, a také několik různých podmínek CD, které jim pomohou splnit jejich finanční cíle, ať už jsou krátkodobé nebo dlouhodobé. I když nezískal nejvyšší APY na našem seznamu, jeho CD mají stále 4.00% APY, což je v současné době 19krát celostátní průměr spořicích účtů. Úroky na těchto účtech se skládají denně a zástupci zákaznických služeb jsou k dispozici telefonicky od pondělí do pátku od 6:7 do 9:3 MST a v sobotu od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX MST.
8. Marcus od Goldman Sachs: Pro střadatele, který se nestará o osobní setkání
O: Marcus je online banka bez fyzických míst, která nabízí širokou škálu spořících, investičních, úvěrových a úvěrových produktů. Podmínky jeho CD se pohybují od šesti měsíců do šesti let.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $500
Jednoleté CD APY: 4.00%
Jednoleté CD APY: 4.00%
Jednoleté CD APY: 3.80%
Trest: Pokud z CD vyberete prostředky před jeho splatností, sankce se pohybuje od 90 dnů do 270 dnů v hodnotě prostého úroku, v závislosti na podmínkách vašeho účtu.
Proč jsme to vybrali: Marcusova CD nabízejí konkurenceschopnou sazbu se širokou škálou podmínek, které pomáhají střadatelům dosáhnout každého druhu investičního cíle. Úroky na těchto účtech se denně sčítají a majitelé účtů mají možnost si tento úrok ponechat na svém CD nebo si získaný úrok bez sankcí vybrat. Marcus nabízí aplikaci pro mobilní bankovnictví a zástupce zákaznických služeb můžete kontaktovat prostřednictvím telefonu nebo online chatu 24/7.
9. Discover Bank: Pro technicky zdatné střadatele, kteří stále chtějí velké bankovní výhody
O: Discover je pouze online banka, jejíž historie sahá téměř čtyři desetiletí. Tato banka nabízí všechny výhody tradiční velké banky, ale s digitálním přístupem. Spotřebitelé mohou těžit z široké škály finančních produktů Discover, včetně kreditních karet, osobních půjček, studentských půjček, půjček na bydlení, účtů peněžního trhu, CD a dalších.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $2,500
Jednoleté CD APY: 4.00%
3leté CD APY: 4.15%
Jednoleté CD APY: 4.25%
Trest: U období od jednoho do pěti let se sankce za předčasný výběr rovná 18měsíčnímu jednoduchému úroku.
Proč jsme to vybrali: CD účty Discover měly jeden z nejvyšších minimálních vkladů na našem seznamu, ale pro spotřebitele, kteří již mohou používat Discover pro své další bankovní služby a chtějí mít všechny své účty na jednom místě, by to mohla být životaschopná bankovní volba. Úroky na těchto účtech se denně sčítají a sazby CD společnosti Discover jsou více než 19násobkem průměrné národní míry úspor. Discover nemá fyzické pobočky, ale zákazníci mohou kontaktovat zástupce prostřednictvím telefonu nebo chatu 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Pro střadatele, kteří chtějí nižší minimální vklad
O: Prime Alliance Bank se sídlem ve Woods Cross v Utahu nabízí šek, spoření, účty na peněžním trhu a další. Zákazníci z celé země mohou své bankovnictví provádět online nebo prostřednictvím mobilní aplikace Prime Alliance.
Klíčová čísla
Minimální počáteční vklad: $500
Jednoleté CD APY: 4.00%
Jednoleté CD APY: 3.50%
Jednoleté CD APY: 4.00%
Trest: CD podléhají sankci ve výši 90 dnů úroku z vybrané částky.
Proč jsme to vybrali: I když pro tento účet existuje minimální vklad, je na spodní hranici ve srovnání s jinými účty, které se dostaly do našeho seznamu. Všechna CD Prime Alliance mají stejný minimální vklad, bez ohledu na délku trvání a úroky na těchto účtech denně. Zákazníci mohou kontaktovat zástupce telefonicky od pondělí do pátku mezi 8:30 a 5:00 (MST) nebo e-mailem.
Co je to vkladový certifikát?
A CD je typ spořicího účtu, který nabízí fixní úrokovou sazbu jednorázového vkladu po stanovenou dobu. Tento typ vkladového účtu může být užitečný zejména pro střadatele, kteří mají problém se nehrnou do svých tradičních spořicích účtů.
Vzhledem k tomu, že banka nebo družstevní záložna visí na vašich finančních prostředcích po stanovenou dobu, CD obvykle nesou vyšší APY než jiné spořicí nástroje. Průměrná národní sazba pro tradiční spořicí účet je v současnosti 0.21 %, zatímco průměrná sazba pro jeden- rok CD je asi 0.71 %, podle nej nedávná čísla od Federální korporace pro pojištění vkladů (FDIC).
Jakmile dosáhnete konce svého období, vaše CD oficiálně uzrálo a můžete si vybrat peníze, které jste původně vložili, plus jakýkoli získaný úrok bez sankcí. Některá CD jsou bez sankcí a umožňují vám vybrat si své prostředky před koncem období, ale jiná vám budou účtovat pokutu rovnající se určitému počtu dní v hodnotě úroku, který se může lišit v závislosti na úrokové sazbě, kterou vaše konkrétní CD nabízí.
CD účty jsou skvělou volbou pro střadatele, kteří chtějí hrát dlouhou hru. Nutí vás mít své úspory na jednom místě a může vám pomoci získat úrok rychleji, pokud jste ochotni na to počkat.
Jak vybrat nejlepší CD
Každé CD je trochu jiné, takže budete chtít věnovat velkou pozornost funkcím účtu a drobným písmem, než se rozhodnete, kam chcete uložit své úspory. Při porovnávání možností budete chtít zvážit několik faktorů:
Délka období: Délka platnosti vašeho CD vám řekne, jak dlouho musíte čekat, než vaše CD dozraje a můžete si vybrat peníze. Některé účty CD nabízejí lhůty pouze jeden týden nebo až 10 let. Vyberte si délku období, která odpovídá vašim potřebám a odpovídá vašim finančním cílům.
APY: Roční procentuální výnos na vašem účtu bude hrát velkou roli v tom, jak moc vaše peníze porostou, než váš účet dospěje. Čím vyšší sazba, tím více můžete očekávat, že vyděláte na úrocích. Budete se také chtít zeptat na frekvenci skládání vašeho účtu, což je sazba, kterou váš účet přidává úrok k jistině. Některé účty CD skládají složené úroky denně, jiné složené úroky týdně, měsíčně nebo čtvrtletně.
Minimální vklad: Většina, ale ne všechny, účtů bude vyžadovat nějaký druh vkladu k otevření vašeho účtu. To se může pohybovat od několika dolarů až po tisíce dolarů. Většina CD vyžaduje, abyste své finanční prostředky vložili jednorázově a neumožňují vám žádné další příspěvky. Ujistěte se, že splňujete minimum a mějte své peníze připravené na vklad předem.
Sankce: Ne všechna CD vás penalizují za předčasný výběr, ale pokud to udělá vaše, můžete přijít o svůj vydělaný úrok a dokonce i část jistiny. Možná nebudete schopni předvídat, zda budete muset vybrat své prostředky, ale vědět, jaká je sankce, pokud k tomu dojde, vám může pomoci určit, zda je váš účet vhodný nebo zda se chcete rozhodnout pro účet s méně omezeními.
Pojištění vkladů: Pojištění FDIC a NCUA poskytuje vkladatelům pojistné krytí v případě selhání jejich banky nebo družstevní záložny – až 250,000 XNUMX USD na vkladatele nebo vlastníka akcií. Ještě jednou zkontrolujte, zda je váš účet pojištěn, aby byly vaše peníze chráněny v případě nejhoršího scénáře.
Naše metodika
The Fortune doporučujeTM tým porovnal depozitní certifikáty (CD) od více než 40 velkých bank, družstevních záložen a pouze online bank, které nabízely jedno-, tří- a pětileté CD podmínky. Naše nejlepší tipy jsou k dispozici zákazníkům v celých USA bez ohledu na to, kde se nacházíte, v souladu s podmínkami každého CD.
Pro naši nejlepší celkovou míru CD jsme seřadili nejlepší celkové CD v následujících kategoriích a každou kategorii jsme zvážili, jak je uvedeno v procentech níže:
Roční procentní výnos (APY) na jednoleté období (20 %): Toto číslo představuje skutečnou míru návratnosti vašeho zůstatku; čím vyšší APY, tím lépe. Zvážili jsme APY pro každý termín CD stejnou částku.
APY na tříleté období (20 %)
APY na pětileté období (20 %)
Požadavek na minimální vklad (20 %): Abyste mohli otevřít CD v jakékoli finanční instituci, bude instituce vyžadovat, abyste vložili minimální částku v dolarech. Domnívali jsme se, že je vhodnější nižší minimum, a tak jsme banky s nižšími požadavky na minimální vklady hodnotili výše.
Složená frekvence (15 %): Úroky na vkladových účtech, jako jsou CD, se mohou skládat denně nebo měsíčně. Čím častěji jsou na vašem CD zajímavé sloučeniny, tím lépe.
Zákaznický servis (5 %): Nejlepší nabídky nabízejí zákazníkům tři způsoby, jak se s nimi spojit: chatovou podporu, telefon nebo dokonce e-mail. Mezi třemi možnostmi jsme dali největší váhu telefonické podpoře.
Myslíme si, že nejlepší CD nabízejí dvojnásobné APY národní průměr na jednoleté, tříleté a pětileté období. Do našeho seznamu jsme nezařadili zprostředkovaná CD, která se na sekundárním trhu prodávají prostřednictvím brokerů místo bank a mohou být kvůli tomu rizikovější.
Sazby, poplatky a požadavky na minimální vklad pro CD jsou k dispozici po omezenou dobu a APY podléhají kolísání, což může ovlivnit výši úroku, který získáte. Všechny banky a družstevní záložny na tomto seznamu jsou pojištěny u FDIC a NCUA. Pokud se rozhodnete ukončit své CD před jeho splatností, pravděpodobně vám bude uložena pokuta, která se liší podle banky a družstevní záložny.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
Bublina pandemického bydlení praská – KPMG říká, že pokles cen o 15 % vypadá „konzervativní“
Americká střední třída je na konci jedné éry
Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „řídil gang dětí na Bahamách“, kteří spolu chodili
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html