Užívání RMD během poklesu bolí. Zde je návod, jak zvládnout bolest.

Ti, kteří se stažením ročního RMD čekají do prosince, podstupují vypočítané riziko, že se trh vzpamatuje z nedávných ztrát, místo aby se vzdal více půdy. Vzhledem k tomu, že index S&P 500 letos klesl asi o 12 %, „může mít smysl ještě chvíli počkat“ před přijetím RMD, řekl Connor F. Spiro, senior finanční konzultant společnosti John Hancock Advice. "Když se podíváte na minulá čísla, je pravděpodobné, že část z toho budete moci získat zpět do uzávěrky 31. prosince."   

Mnoho seniorů však bere RMD na začátku roku, protože potřebují peníze na zaplacení výdajů, chtějí „zaškrtnout toto políčko“ na rok, jak je požadováno, nebo se chtějí vyhnout potenciálním investičním ztrátám v průběhu roku, dodal Spiro. A i když tato strategie mohla být letos prospěšná s akciemi blízko rekordních maxim na začátku ledna, seniory to v průběhu času stojí peníze, protože trh měl historicky více dobrých let než špatných let, řekl. 

Jak tedy nejlépe řídit RMD během poklesu? Poradci říkají, že existují strategie, které mohou senioři použít k minimalizaci ztrát nebo ke správě distribucí, aby se trhům poskytla příležitost k oživení. A co víc, existují způsoby, jak obezřetně maximalizovat zisky během růstu nebo na vzestupném trhu a minimalizovat potřebu prodávat cenné papíry na sestupném trhu. 

Většina seniorů s IRA nebo podobnými účty může vypočítat své RMD pomocí Internal Revenue Service's Jednotná tabulka životnosti. Samostatná tabulka, kterou naleznete na Stránka RMD IRS, se používá v případě, že jediným příjemcem účtu je manžel/manželka majitele účtu, která je alespoň o 10 let mladší než majitel účtu.

Důchodce, kterému je letos 72 let a který měl loni 100,000. prosince zůstatek IRA 31 3,650 USD, si musí podle tabulky IRS vybrat na rok 2022 RMD ve výši 80 100,000 USD. RMD roste s tím, jak důchodce stárne, takže 4,950letý člověk se zůstatkem na účtu 50 72 USD by letos musel vybrat 1 2023 USD. Nepřijetí RMD má za následek 31% daň z částky, která nebyla rozdělena podle potřeby. Ti, kteří letos dosáhnou 2023 let, si mohou odložit své počáteční RMD do XNUMX. dubna XNUMX; museli by přijmout následující RMD každý rok do XNUMX. prosince, včetně druhého v roce XNUMX pro distribuci v daném roce.

Řízení poklesů

Senioři, kteří se obávají dalšího poklesu trhu, by měli zvážit vydělení svého RMD čtyřmi nebo dvanácti a poté prodat toto množství aktiv každé čtvrtletí nebo každý měsíc, podle Steva Vernona, odborníka na konzultační výzkum ze Stanfordského centra dlouhověkosti. 

Vernon, prezident penzijní vzdělávací společnosti Rest-of-Life Communications, řekl, že myšlenka je podobná průměrování dolarových nákladů, kdy akcie nakupujete v pravidelných intervalech a přidáváte více, když akcie klesají, a méně, když rostou. "V podstatě správně přiznáváte, že nevíte, co trh udělá, takže zmírníte své riziko tím, že ho zprůměrujete během roku," řekl. "Pokoušet se načasovat trh obvykle moc dobře nefunguje."

Důchodci s hotovostí by mohli zvážit převod cenných papírů ze své IRA na makléřský účet, aby uspokojili své RMD a vyhnuli se prodeji aktiv se slevou, řekl Dan Casey, zakladatel Bridgeriver Advisors. Senioři budou zdaněni na základě hodnoty těchto cenných papírů v době převodu, ale cenné papíry budou mít určitý čas, aby se odrazily.

"Cenný papír můžete jednoduše převést, aniž byste ho museli prodávat," řekl Casey. "Dokud hodnota tohoto zabezpečení vyhovuje RMD, pak jste v pořádku." Jen se musíte ujistit, že máte vyčleněné peníze na zaplacení daní.“

Po absolvování letošního RMD by senioři měli také zvažte převod aktiv z tradičního účtu IRA nebo 401(k) na účet Roth IRA, která umožňuje růst investic bez daně a nemá žádné RMD. Důchodci budou muset platit daně z aktiv přesouvaných do Roth IRA, ale s prudkým poklesem trhu v tomto roce by tento daňový účet mohl být relativně nízký, řekl Casey. 

Senioři by si však měli uvědomit tzv. pětileté pravidlo. Prostředky převedené na Roth IRA musí zůstat na účtu alespoň tak dlouho, aby nedošlo k 10% pokutě za předčasný výběr.

Budování Cash Bufferu

Vzhledem k tomu, že diverzifikované portfolio by mělo zahrnovat určitou hotovost, senioři by v ideálním případě měli být schopni získat RMD, aniž by prodávali aktiva na klesajícím trhu, řekl Vernon. Jedním ze způsobů, jak vybudovat hotovost, je nechat si dividendy a kapitálové zisky z akcií, jako jsou akcie a podílové fondy, vyplácet v hotovosti namísto toho, aby se tyto peníze automaticky reinvestovaly, řekl.

Vyvážené fondy, které zahrnují kombinaci akcií, dluhopisů a dalších cenných papírů, poskytují efektivní způsob, jak toho dosáhnout, řekl Peter Casciotta, majitel Asset Management & Advisory Services z Lee County na Floridě. 

Ukazuje na tři podílové fondy od American Funds –

Příjmový fond Ameriky
(ticker: AMECX),

Americký vyvážený fond
(ABALX) a

Tvorba kapitálového příjmu
r (CAIBX) – jako způsob, jak mohou důchodci vybudovat „defenzivní akciové portfolio“. Vyvážené fondy obvykle zažívají menší volatilitu cen než podílové fondy složené pouze z akcií a poskytují spolehlivý tok hotovosti, a to i na klesajícím trhu, řekl Casciotta.

"Mám v nich své starší klienty, protože stále mohou vydělávat dobré výnosy a nemají vůbec šílenou volatilitu," řekl. "Říkám tomu trochu obyčejné vanilky."

Pokud senioři musí prodat cenné papíry, aby pokryli RMD, měli by zvážit prodej jednoho nebo více svých nejvýkonnějších aktiv ve vhodnou dobu v průběhu roku, například poté, co akcie překonají očekávání zisku, řekl Casciotta. Navzdory nedávnému poklesu trhu by dlouhodobí investoři měli mít stále některá aktiva, která si v průběhu času vedla dobře, a jejich prodej dává ostatním aktivům čas na zotavení, řekl.

„Na odebrání distribuce máte celý rok, takže mohou nastat chvíle, kdy si můžete ručně vybrat investici, ze které budete distribuci odebírat, protože v tu chvíli je ekonomika dobrá,“ Casciotta řekl.

Napsat [chráněno e-mailem]