Děti hodně mění své názory, takže je pochopitelné, že rodiče mohou být nervózní, když si zamknou peníze ve vysokoškolském spořícím plánu. Co když se totiž vaše dítě rozhodne vynechat vysokou školu nebo odejít? Ty peníze se daly utratit jinde.
Nyní se můžete starat méně. Tyto nevyužité peníze určené na vzdělávání lze brzy zachránit.
„Lidé s nevyužitými úsporami na vysoké škole budou potenciálně moci tyto prostředky přesunout důchodové úspory místo toho, abychom je museli stahovat a dostávat daňové sankce,“ řekl Keith Namiot, provozní ředitel poskytovatele finančních služeb Equitable Group Retirement.
Co se stane s 529, když dítě nepůjde na vysokou?
Projekt Federální omnibusový balíček výdajů ve výši 1.7 bilionu dolarů schválený koncem minulého roku má ustanovení, které umožňuje bez daně převést až 35,000 529 $ v 2024 plánech školného spoření na individuální penzijní účty Roth od roku XNUMX.
Převádění může začít pouze v případě, že peníze byly v 529 alespoň 15 let. Částka také podléhá ročním limitům Roth IRA. Příspěvkový limit pro rok 2023 je stanoven na 6,500 1,000 USD s dodatečným příspěvkem 50 XNUMX USD pro osoby starší XNUMX let.
Jaké jsou výhody a nevýhody 529?
Podle současných pravidel musí zbylé peníze zůstat v plánu 529 a být použity na výdaje za kvalifikované vzdělávání, jinak musí být staženy a z výdělků účtována 10% pokuta a federální daň z příjmu.
Jistě, můžete změnit příjemce na jiného člena rodiny, jako je vnouče, neteř nebo synovec, sourozenec nebo dokonce sebe, ale přiznejme si to, možná nechcete platit za vzdělání někoho jiného než své vlastní děti. Teď možná nebudete muset.
"Je to obrovský obchod," řekl John Bergquist, vedoucí člen Lift Financial. „Otevírá to možnost na backendu něco udělat s penězi. To povzbudí lidi, aby investovali do 529 nebo se na ně alespoň podívali blíže.“
Zabezpečení budoucnosti: Secure 2.0 Act: Co znamená nový zákon o odchodu do důchodu pro vaše 401(k), IRA, 529 a další
Výhody Roth IRA: Jste na začátku kariéry? Zde je důvod, proč byste měli použít Roth IRA, abyste si spořili na důchod.
Jak velká je tato změna?
Aby to demonstroval, Derek Pszenny, finanční poradce a spoluzakladatel Carolina Wealth Management, skřípal některá čísla:
Předpokládejme, že jste překročili doživotní limit 35,000 529 dolarů z 22 do Roth IRA, než vaše dítě dokončí vysokou školu ve věku 67 let. Až vaše dítě dosáhne 1.6 let, důchodového věku, tato částka vzroste na 9 milionu dolarů, na základě 500% ročního složeného růstu (S&P 10 se historicky každý rok vrátil kolem XNUMX%).
"Tehdy jsem byl opravdu nadšený," řekl Pszenny. "Pak začnete přemýšlet, jak vymáčknout pár set dolarů, abyste ušetřili hned teď."
Navíc vědomí, že zbylé úspory mohou být použity k financování jejich odchodu do důchodu, „může být (pro děti) motivací, aby byly šetrné ohledně toho, kam se rozhodnou jít na vysokou školu,“ řekl.
Lepší nebo horší?: Šetřit na vysokou školu? Zde je důvod, proč je Roth IRA lepší než 529.
Další způsob, jak financovat vysokou školu: Vysoká škola zdarma? Možná, protože některé společnosti lákají hodinové pracovníky s vysokoškolským školným.
Existují další výhody spořících plánů 529 pro vzdělávání?
Ano.
K dispozici jsou dva typy Plány 529, nebo programy kvalifikované výuky: předplacené a spořící.
Oba jsou nabízeny státy, takže se mohou mírně lišit stát od státu, a oba vám umožňují změnit příjemce plánu na jiného člena rodiny, pokud jsou peníze nevyužité. Plán úspor je však populárnější kvůli své flexibilitě, včetně Roth IRA rollover v příštím roce.
Zde jsou klíčové body každého plánu:
Předplacené plány umožňují předplatit a zablokovat školné za dnešní sazby na způsobilých veřejných a soukromých vysokých školách nebo univerzitách, ale obvykle nepokryjí další výdaje, jako je ubytování a strava. Při podání žádosti také často vyžadují státní bydliště a mohou každý rok omezit zápis na určité období. Mnoho z nich má také věkové nebo platové limity pro příjemce.
Plány úspor nevyžadují státní bydliště, což znamená, že můžete ušetřit v plánu jakéhokoli státu po celé zemi. Některé státy vám však umožňují odečíst si příspěvky z vaší státní daně z příjmu (nebo získat státní daňový kredit), díky čemuž by pro vás mohl být váš místní plán finančně tou nejlepší volbou. Můžete si vybrat své investice, výdělky porostou s odloženou daní a výběry jsou osvobozeny od daně, pokud je použijete na výdaje za kvalifikované vzdělávání, jako je školné a poplatky pro K-12 (až 10,000 XNUMX $ ročně na příjemce), vysoká škola, postgraduální škola a obchodní škola; knihy a potřeby; náklady na technologie; a dokonce i splátky studentských půjček.
Co je to superfinancování a jak se používá?
Superfinancování, které většinou využívají lidé s vysokým čistým jměním a starší lidé, vám umožňuje nabít svůj plán spoření 529 vložením příspěvků v hodnotě pěti let najednou. Příspěvky se započítávají do vašeho ročního vyloučení z darovací daně, která v roce 16,000 činila 2022 XNUMX $.
"Pro lidi, kteří se bojí." plánování majetku, může to být dobrý prostředek pro lidi,“ řekl Joel Dickson, vedoucí metodologie podnikového poradenství společnosti Vanguard. "Ve skutečnosti to nemění částku, kterou můžete ročně dát, ale může ji dostat z majetku, takže nepodléhá dani z nemovitosti."
Úspora zadních vrátek: Zadní vrátka Roth: Co to je a je stále k dispozici investorům v roce 2022?
Zdědění daňových dokladů: Jaké daně musíte platit z dědictví, jak se jim vyhnout
Bývalý prezident Barack Obama a jeho manželka proslavili superfinancování poté, co v roce 240,000 přispěli celkovou částkou 529 2007 USD na 12,000 spořicích plánů pro své dvě dcery. V tomto roce činilo vyloučení z darovací daně 60,000 5 USD, takže každý z rodičů financoval 12,000 XNUMX USD (XNUMX let x XNUMX XNUMX USD). ) každé dceři a vyhnuli se dani z částek, aniž by se ponořili do osvobození od daně darovací.
IRS umožňuje jednotlivcům rozdávat určitou dolarovou částku během jejich života bez placení federální darovací daně. Je to oddělené od částky, kterou můžete ročně darovat bez daně.
Když každý stát nabízí svůj vlastní plán, jak mohu vědět, který je pro mě ten pravý?
Do vašeho výzkumu.
Online nástroje vám mohou pomoci porovnat různé plány, které státy nabízejí, a zvážit poplatky, investiční možnosti a daňové úspory každého plánu. Místa zahájení může být na Síť College Savings Plans, přidružená společnost profesionální, nestranné organizace Národní asociace státních pokladníků nebo nezisková organizace College Savings Foundation.
Tipy na úspory na vysoké škole: 4 odborné tipy na placení vysoké školy v roce 2021 a dále
Vysokoškolské granty: Částka Pellova grantu se v roce 500 zvýší o 2023 dolarů. Jak moc pomůže vysokoškolským studentům?
Dickson však nabízí některá základní pravidla, která rodinám pomohou dostat se na cestu ke spoření na vysokou školu:
Začněte brzy. Včasný začátek vám umožní těžit z toho složené výnosy o investicích.
Podívejte se, zda pro vás má 529 plánů smysl. Zvažte jejich flexibilitu, daňové výhody a výhody samotných účtů a na co lze peníze použít.
Zaměřte se v průběhu času na úspory ve výši jedné třetiny ceny nálepky na vysoké školy. Lidé většinou platí mnohem méně, než kolik stojí inzerovaná vysoká škola.
Buďte flexibilní a přizpůsobte se. Jak se vysoká škola blíží, podívejte se, co potřebujete, a podle toho upravte příspěvky.
A pamatujte si, že „nyní, když existuje větší flexibilita při použití 529 výnosů, znamená o něco menší úzkost, že příspěvky budou uzamčeny,“ řekl. "To by mělo zmírnit některé obavy, zejména pro rodiče s mladšími dětmi."
Medora Lee je reportérkou pro peníze, trhy a osobní finance v USA TODAY. Můžete ji zastihnout na [chráněno e-mailem] a přihlaste se k odběru našeho bezplatného zpravodaje Daily Money, kde získáte tipy na osobní finance a obchodní novinky každé pondělí až pátek ráno.
Tento článek se původně objevil na USA DNES: 529 peněz z úsporného plánu na vysokou školu lze v příštím roce převést do Roth IRA
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html