Státní programy IRA pracují na uzavření rasové mezery v úsporách na důchod

Rozdíly v příjmech a bohatství mezi barevnými a bílými domácnostmi jsou velké, ale státní důchodové programy se snaží pomoci pracovníkům najít rovnost.

Až 67 % zaměstnanců v soukromém sektoru mělo v roce 2020 přístup k penzijním plánům Americká statistika práce. Značný počet zaměstnanců však zůstává v těchto programech vynechán – a obvykle přicházejí o barevné pracovníky.

Ve skutečnosti asi 64 % hispánských pracovníků, 53 % černochů a 45 % asijských amerických pracovníků nemá přístup k důchodovému plánu na pracovišti, podle AARP. U malých zaměstnavatelů je také méně pravděpodobné, že budou svým zaměstnancům nabízet penzijní plány, přičemž asi 78 % těch, kteří pracují pro společnosti s méně než 10 zaměstnanci, nemá k plánu přístup, zjistil AARP. 

Státem podporované programy individuálního spoření na penzijní účet zasáhly, aby se pokusily tuto mezeru mezi rasovými úsporami uzavřít.

„V tuto chvíli je to předběžné, ale myšlenkou bylo překlenout mezeru v úsporách na důchod pro lidi, kteří jsou vynecháni, a to bývají pracovníci s nižšími příjmy, pracovníci bez pleti,“ řekl Michael Frerichs, pokladník státu Illinois.

Šestnáct států přijalo nové iniciativy, které mají pomoci pracovníkům soukromého sektoru ušetřit, a 11 z nich má programy auto-IRA, podle Georgetown University. Centrum pro důchodové iniciativy. Ke konci ledna bylo v těchto státem podporovaných penzijních programech aktiv více než 735 milionů dolarů, zjistilo centrum.

Spíše než soutěžit s velkými firemními penzijními plány, státem podporované programy penzijního spoření se zaměřují na nedostatečně obsluhovaný kout trhu: malé podniky.

Většina těchto státních programů vyžaduje, aby podniky buď nabízely důchodový plán na pracovišti, nebo aby pomohly automaticky zapsat své pracovníky do státního programu.

Typickým programem spoření je Roth IRA – to znamená, že zaměstnanci šetří peníze na základě po zdanění – a podle Craiga Copelanda, ředitele společnosti Craig Copeland, si mohou odložit 4 až 6 % své kompenzace prostřednictvím automatické srážky ze mzdy. výzkum benefitů ve Výzkumném ústavu zaměstnaneckých výhod. Zaměstnavatelé sami za programy neplatí a účty střadatelů spravuje investiční firma.

Výsledkem použití Roth IRA k úsporám je, že fondy rostou bez daní a lze je vybrat bez daně v důchodu, s výhradou jisté podmínky. V případě, že účastníci akce potřebují vytáhnout peníze pro případ nouze, mohou si vzít své vlastní příspěvky – nikoli však výdělky – osvobozené od daně.

Mezi účastníky programu Secure Choice v Illinois je podle Frerichse asi polovina černochů nebo Hispánců. Program běží od roku 2018 a nedávno rozšířil přístup i firmám s méně než pěti zaměstnanci.

"Dostáváme lidi, kteří propadli trhlinami a nemají záchrannou síť," řekl s tím, že to zahrnuje zaměstnance v barech, restauracích a obchodech s potravinami.

Snad nejsilnějším atributem plánů auto-IRA je automatická srážka ze mzdy. "To je mentalita nastavená a zapomeňte na to," řekla Fiona Ma, pokladnice státu Kalifornie. Pro zaměstnance je snadné utratit peníze, které přistanou na jejich běžných účtech, takže když jejich část půjde přímo do důchodu, jejich prostředky mohou růst.

Podle Katie Selenski, výkonné ředitelky programu, pracovníci, kteří se připojí ke CalSavers, začínají s výchozím příspěvkem ve výši 5 % své mzdy a podléhají každoroční automatické eskalaci o 1 procentní bod, dokud neušetří 8 % svého platu.

„Schopnost šetřit a hromadit to byla změna ve snaze snížit propast v bohatství,“ dodal Ma. Poznamenala, že 2 ze 3 pracovníků způsobilých pro program v Kalifornii jsou lidé barvy pleti.

1. ledna stát rozšířil svou Program CalSavers pro podniky, které mají jednoho až čtyři zaměstnance. Pokud zaměstnanci již nenabízejí plán 401(k), musí mít tito zaměstnavatelé dohodu o spoření na výplatní pásku, která by pracovníkům umožnila účastnit se programu CalSavers do konce roku 2025.

Rozdíl v bohatství mezi barevnými a bílými domácnostmi je výsledkem generací diskriminace, včetně praktik, jako je redlining – tedy odmítání půjček potenciálním kupcům domů v menšinových čtvrtích. To znamená, že tyto státní programy IRA znamenají krok k uzavření mezery.

Zákonodárci prosadili větší pokrok v podobě opatření v Secure Act 2.0. Ustanovení v návrhu by zavedlo federální odpovídající příspěvek pro pracovníky s nižšími příjmy, kteří si spoří na kvalifikovaném důchodovém účtu, počínaje rokem 2027. Tato částka by činila až 50 % příspěvků až do výše 2,000 1,000 USD – maximálně XNUMX XNUMX USD na osobu.

„Pokud si mohou pracovníci s nízkými příjmy odložit 2,000 50 dolarů a získat XNUMX centů za každý dolar, je to pro ně významná podpora,“ řekla Monique Morrissey, ekonomka z Institutu hospodářské politiky. "To pomůže, ale je to několik let do budoucnosti." Takže právě teď vidíme, že tyto plány [auto-IRA] pomáhají z hlediska pohodlí.“