"Nějak žijeme, zkontrolujte, zda." Vyděláváme více než 200 tisíc dolarů ročně, ale dlužíme 100 tisíc dolarů na půjčkách HELOC, nikdy jsme se nenaučili šetřit peníze a máme pocit, že nikdy nebudeme moci odejít do důchodu. Potřebujeme odbornou pomoc?

Otázka: S manželkou hledáme pomoc. Nikdy jsme se pořádně nenaučili, jak šetřit peníze, a jsme v tom opravdu hrozní. Oba pocházíme z chudých rodin, které žily z vládní pomoci. Ona a já teď oba vyděláváme přes 100 100 $ ročně, ale nějakým způsobem to můžeme zkontrolovat naživo. Refinancovali jsme náš dům a vytáhli dvě půjčky HELOC, na kterých dlužíme XNUMX XNUMX $. Tímto tempem nikdy nebudeme moci odejít do důchodu. Co bychom měli dělat – a kdo nám může pomoci? (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď: Prvním krokem v tomto procesu je uvědomění si vašich problémů a uznání, že potřebujete pomoc. Přesně to děláte a my vám tleskáme. Pokud jde o to, zda potřebujete odborníka, aby vám pomohl, odpověď je možná. Zde je několik možností, včetně možnosti DIY, které vám pomohou rozhodnout, co by pro vás mohlo dávat smysl.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo uvažujete o jeho najmutí? Své dotazy nebo připomínky zasílejte na adresu [chráněno e-mailem].

Možná budete chtít přemýšlet o finančním nebo finančním kouči nebo finančním terapeutovi, abyste se dostali ke kořenům svých problémů s výdaji. „Mnoho lidí utrácí peníze, které si ani neuvědomují,“ říká certifikovaná finanční plánovačka Lauren Lindsay z Beacon Financial Planning. A finanční kouč nebo finanční kouč s tím může pomoci, zvláště ten, kdo se specializuje na systémy a procesy cash flow.

„Peněžní kouč vám pomůže automatizovat vaše peníze, upřednostnit vaše nejradostnější výdaje a pomůže vám splatit dluhy a získat kontrolu nad svými penězi,“ říká certifikovaný finanční plánovač Kaleb Paddock z Ten Talents Financial Planning. Aby bylo jasno, finanční a finanční kouči nejsou finanční plánovači ani poradci. Trenéři peněz obvykle nemají certifikaci jako svěřenec ani nejsou přidruženi k finanční instituci – takže místo toho, aby vám říkali, jak investovat peníze, se zaměří na to, aby vám pomohli porozumět základům osobních financí. „Pokud finanční kouč prodává pojištění, nabízí správu investic nebo poskytuje nějaké konkrétní investiční rady či doporučení ohledně pojištění, není to finanční kouč,“ říká Paddock. 

Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.

Finanční kouče lze nalézt na mnoha místech, ale dobrým výchozím bodem je Asociace pro vzdělávání ve finančním poradenství a plánování nebo Národní rada finančních vzdělavatelů.

Další alternativou je finanční terapeut, který se může ponořit o něco hlouběji a vyřešit některé základní problémy, které by mohly přispívat k vašemu sklonu žít nad poměry. „Jste si vědomi, že máte problém, a tušíte, že by to mohlo být způsobeno tím, jak jste byli vychováni a jak vaše příslušné rodiny nakládají s financemi,“ říká certifikovaná finanční plánovačka Danielle Harrison z Harrison Financial Planning, která je pouze placená.

Harrison proto říká: „Šikovný finanční terapeut s vámi může spolupracovat na odhalení více vašeho příběhu, určit vaše aktuální peněžní scénáře a společně je přepsat. Tradiční finanční plánování nebude fungovat, dokud se nejprve nevyřeší základní chování.“ Chcete-li najít finančního terapeuta, navštivte nástroj Find a Therapist Asociace finanční terapie a vyhledejte odborníky s označením Certifikovaný finanční terapeut (CFT-I).

Samozřejmě, že práce s finančním plánovačem může být také prospěšná – zvláště když máte pocit, že nemáte žádnou cestu do důchodu. Plánovač vám může pomoci zvážit řešení vašich dluhů a zároveň chytře investovat do budoucího důchodu. Pamatujte však, že budete muset ovládnout své výdaje a emoce kolem peněz, jinak se tyto strategie nemusí ukázat jako efektivní. 

Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.

Můžete to udělat i sami: Pokud se nejlépe učíte z knih, profesionálové doporučují „Naučím tě být bohatý“ od Ramita Sethiho, „Průvodce investováním Bogleheads“ od Mela Lindauera, Michaela LeBoeufa a Taylora Larimorea a „Bohatý“. Táta chudák táta“ od Roberta Kiyosakiho. Kromě toho je k dispozici mnoho bezplatných online kurzů včetně Finance pro každého, Jak ušetřit peníze: Inteligentní finanční rozhodnutí (archivovaný kurz Kalifornské univerzity v Berkeley) a Plánování bezpečného odchodu do důchodu Purdue University.

Ať už se rozhodnete tento problém řešit, je třeba mít na paměti několik důležitých věcí ohledně vaší situace. Certifikovaný finanční plánovač William Holliday z Elite Wealth Management říká, že stejně jako mnoho lidí jste se naučili vydělávat peníze, ale musíte se ještě naučit, co s nimi dělat. „Nejdůležitější je pochopit, že cokoli, co se dnes utratí, jsou dolary, které nelze utratit zítra. Navíc dnes utracené dolary nemohou vydělat více dolarů, což může znamenat, že dolar utracený dnes se může rovnat dvěma, třem nebo čtyřem dolarům, které nelze utratit zítra,“ říká Holliday.

Protože to zní spíše jako problém chování než jako finanční, Holliday doporučuje použít svůj současný příjem k pokrytí nezbytných věcí, jako jsou výdaje na domácnost a splátky dluhů. „Dalším krokem by bylo zjistit, kde můžete snížit výdaje, co je zásadní a bez čeho se dá přežít? Jakmile toto rozhodnutí učiníte, můžete eliminovat tyto svévolné nákupy a použít tento příjem ke snížení dluhu rychleji,“ říká Holliday. 

Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.

Něco jiného, ​​co je třeba zvážit, je, zda byste mohli vydělat ještě více peněz. „Tím, že již nebudete navyšovat svůj dluh, eliminovat výdaje a případně zvýšit svůj příjem, musí se zvýšit vaše čisté jmění,“ říká Holliday. Ve skutečnosti to všechno začíná tím, že se podíváte na své chování, což je proces, který bude vyžadovat trpělivost, disciplínu a pravděpodobně i nějaké oběti.

Může být také užitečné zaplatit si nejprve tím, že vložíte peníze do úspor, pokud můžete, než začnete utrácet, takže upřednostníte své úspory. "Nezapomeňte, že máte kontrolu nad svými penězi a ne naopak," říká Lindsay.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo uvažujete o jeho najmutí? Své dotazy nebo připomínky zasílejte na adresu [chráněno e-mailem].

Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.