Prémie za Medicare část B (která pokrývá některé účty za lékaře, domácí zdravotní péče a lékařské vybavení) jsou drahé za 164.90 $ měsíčně, přibližně 1,979 7 $ ročně. Ale XNUMX % lidí s částí B je zasaženo speciálním měsíčním příplatkem Medicare, který může tyto prémie dramaticky zvýšit.
Tento příplatek je známý jako an Částka měsíční úpravy související s příjmem, aka IRMAA. V roce 2023 může více než ztrojnásobit prémie za část B až na 560.50 $ měsíčně nebo 6,732 XNUMX $ za rok.
Existuje také příplatek IRMAA pro 8 % příjemců Medicare, kteří mají plány části D (pokrytí léků na předpis). Může to být 76.40 $ měsíčně – 912 $ ročně – navíc k částce D pojistného účtovaného zdravotními pojišťovnami.
Překvapení IRMAA v Medicare
IRMAA, uzákoněný Kongresem v roce 2003 a rozšířený v roce 2011, je zvláštní poplatek společnosti Medicare pro příjemce s vysokými příjmy.
Výroční oznámení Správy sociálního zabezpečení o nadcházejících příplatcích IRMAA, zasílaná příjemcům Medicare každý listopad, „určitě přijdou jako překvapení pro lidi,“ říká Casey Schwarz, hlavní poradce pro vzdělávání a federální politiku Medicare Rights Center, nezisková advokátní organizace.
„IRMAA se zdá být jedním z těch bolestivých bodů pro lidi,“ říká Taylor Schulte, generální ředitel společnosti Definujte finanční společnost pro plánování odchodu do důchodu v San Diegu. "Myslím, že velká část toho je v tom, že je to zaskočí nepřipravené." Příplatky nazývá „otravné“.
Pokud vám byl udělen příplatek IRMAA, existuje několik způsobů, jak se můžete odvolat, abyste jej snížili nebo dokonce odstranili. Existuje také několik důmyslných finančních kroků, které můžete udělat, abyste v budoucnu odvrátili účet IRMAA.
Jeden důvod, proč je to pro některé překvapivé: IRMAA je založena na příjmu příjemce Medicare před dvěma lety, protože to jsou nejlepší údaje o příjmech, které má vláda k dispozici.
Někteří lidé ve věku 50 a 60 let, říká Schulte, si neuvědomují, že jejich příjem v důchodu může být vyšší než když pracovali na plný úvazek kvůli sociálnímu zabezpečení, důchodům a výběrům nebo distribucím penzijního plánu. Tento zvýšený příjem může vést k příplatkům IRMAA.
Jak se určují příplatky IRMAA
Příplatky IRMAA jsou určeny upraveným upraveným hrubým příjmem (MAGI) příjemce Medicare – součtem vašeho hrubého příjmu a úroků osvobozených od daně mínus věci, jako jsou příspěvky na důchodový účet a platby alimentů.
Pro rok 2023 se IRMAA spustí, pokud vaše MAGI v roce 2021 přesáhla 97,000 194,000 $; pro manželské páry, které podávají společné daňové přiznání, nad XNUMX XNUMX $.
Velikost příplatku je založena na posuvné stupnici a zvyšuje se s každým z nich pět příjmových skupin souvisejících s IRMAA. Tyto závorky jsou nejvyšší pro lidi s příjmem 500,000 750,000 $ nebo více (XNUMX XNUMX $ nebo vyšší pro páry).
Hranice IRMAA se každý rok mění, částečně kvůli inflaci. „Ještě jsem neviděla pokles těchto prahů,“ říká Diane Omdahl, prezidentka společnosti 65 Incorporated, poradenská služba Medicare.
Schulte očekává, že hranice příjmu IRMAA pro rok 2024 budou 101,000 202,000 USD pro svobodné a XNUMX XNUMX USD pro manželské páry.
8 událostí, které změní život a odkloní přirážky IRMAA
Pokud od sociálního zabezpečení dostanete oznámení, že dlužíte příplatek IRMAA, můžete tento poplatek odstranit nebo snížit tím, že prokážete, že váš upravený upravený hrubý příjem byl nesprávný, nebo prokážete, že jste prodělali jednu z osmi „událostí, které změnily život“. “, což snížilo váš příjem.
Jedná se o:
„Požadavek na nový výpočet IRMAA nemusí být jen „Neměl bych vůbec dlužit IRMAA,“ říká Schwarz. "Může to být také: "Měl jsem událost, která změnila život, a měl bych dlužit menší IRMAA."
Chcete-li získat nové určení IRMAA, můžete podat žádost o sociální zabezpečení formulář SSA-44 nebo si domluvte schůzku s agenturou. (Pokud jste měli více než jednu z událostí, které změnily život, musíte zavolat sociální zabezpečení na číslo 800-772-1213.)
„Většina lidí, kteří vyplní formulář události měnící život, je úspěšná“ při snižování nebo eliminaci přirážky, říká Omdahl.
Důležitá je ale rychlost. Obecně se musíte odvolat do 60 dnů od obdržení oznámení IRMAA.
Pokud sociální zabezpečení po vaší žádosti neupraví váš příplatek IRMAA, můžete odeslat a formální odvolání prostřednictvím Office of Medicare Hearing and Appeals.
5 peněžních tahů k odvrácení IRMAA
Abyste se v budoucnu vyhnuli vysokým příplatkům IRMAA, možná budete chtít podniknout kroky k udržení upraveného upraveného hrubého příjmu pod prahovými hodnotami. „Měli jsme klienta, který skončil o 101 USD nad nejnižší hranicí IRMAA a dlužil příplatek IRMAA,“ říká Omdahl. "Tohle je ne co chceš, aby se stalo."
Schulte navrhuje těchto pět potenciálních ničitelů IRMAA:
1. Dát na dobročinnost. „Charitativní dárcovství je opravdu snadný způsob, jak snížit upravený upravený hrubý příjem,“ říká Schulte. "Je to také způsob, jak mohou lidé ovlivnit svými penězi."
Jedna z jeho oblíbených charitativních technik k odvrácení IRMAA: pomocí dárcovského fondu od velké finanční instituce. Zde přispějete na účet fondu doporučeného dárcem v hotovosti nebo zhodnocenými cennými papíry, získáte daňový odpočet a z peněz v budoucnu poskytnete granty charitativním organizacím.
Schulte zvláště upřednostňuje strategii IRMAA, která spojuje fond doporučovaný dárcem a konverzi Rotha. To je, když vezmete peníze z tradiční IRA, zaplatíte z nich daně a pak investujete hotovost do Roth IRA, jejíž výběry jsou osvobozeny od daně.
„Způsob, jak kompenzovat Rothovu daň z konverze pro někoho, kdo má charitativní sklony, je současně financovat fond doporučovaný dárci,“ říká.
2. Proveďte daňově uznatelné příspěvky na penzijní účet na tradiční IRA nebo 401(k) nebo, pokud jste vlastníkem malého podniku, na sólo 401(k) nebo SIMPLE nebo SEP IRA. Pokud tak učiníte, může vám to pomoci udržet se v nižší skupině IRMAA v následujících letech, poznamenává Schulte.
3. Hledejte daňově efektivní investice, které minimalizují vaši daňovou povinnost. To znamená upřednostňovat fondy obchodované na burze (ETF) před podílovými fondy a vyhýbat se fondům s vysokým obratem, které často prodávají cenné papíry, což investorům přináší zdanitelné kapitálové zisky.
4. Fond a Spořicí účet Medicare (MSA) pokud máte plán Medicare Advantage soukromého pojistitele (alternativa k Original Medicare). Stejně jako zdravotní spořicí účet je MSA spořicím účtem v bance, kterou si pojišťovna vybere. Medicare přispívá do MSA penězi, které nejsou zdanitelné, a vy si tyto peníze vybíráte bez daně na hotové zdravotní výdaje.
5. Proveďte Roth IRA konverze v období, které Schulte nazývá „vaše propastné roky“ – kdy je váš příjem nízký, mezi rokem, kdy odejdete do důchodu a kdy musí začít povinné minimální distribuce (RMD) od tradičních IRA a 401(k) (věk 73 let v roce 2023; 75 let od roku 2033).
Schulte ale varuje, abyste nepřeháněli výrobu, popř ne investiční rozhodnutí jen proto, aby se zabránilo přirážce IRMAA.
"Nechcete nechat daňové ocasy vrtět investičním psem," říká. "Mohlo by být v pořádku přijmout ten příplatek IRMAA výměnou za: "Udělám nějaké skvělé daňové plánování, o kterém vím, že mi ušetří šest míst a přitom zaplatím o něco víc Medicare."
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
Olympijská legenda Usain Bolt kvůli podvodu přišel o úspory ve výši 12 milionů dolarů. Na jeho účtu zůstává pouze 12,000 XNUMX dolarů
Skutečný hřích Meghan Markle, který britská veřejnost nemůže odpustit – a Američané nemohou pochopit
"Prostě to nefunguje." Nejlepší restaurace na světě se zavírá, protože její majitel nazývá moderní model dobrého jídla „neudržitelným“
Bob Iger jen položil nohu a řekl zaměstnancům Disney, aby se vrátili do kanceláře
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html