Investování během důchodu může být něco jako háček-22. Na jedné straně chcete, aby vaše peníze rostly. Nechcete to nechat chřadnout na bezúročném běžném účtu, i když to může způsobit, že ztratíte hodnotu vzhledem k inflaci. Na druhou stranu chcete mít své peníze v bezpečí. Dokončili jste práci, což znamená, že pravděpodobně nebude existovat žádný spolehlivější příjem, kterým byste mohli nahradit ztráty portfolia. Investice do důchodu je tedy o vyvážení těchto dvou potřeb. Zde jsou klíčové otázky, které je třeba zvážit před výběrem konkrétních cenných papírů nebo alokací aktiv. Můžete také pracovat s a Finanční poradce kdo vám může poradit s nejlepšími investičními volbami pro vaši jedinečnou situaci.
Míra stažení vs. přístup k riziku
Vaše míra výběru, což znamená, kolik musíte z tohoto účtu každý měsíc vybrat, může pomoci při vašem přístupu k riziku. Pokud máte investoval v tradiční aktiva stejně jako akcie a dluhopisy se většina portfolií může časem zotavit z krátkodobých ztrát. Během roku 2022 například hodnota většiny akcií Podklady značně klesla. Během několika příštích let mohou tito investoři pravděpodobně očekávat, že se jim vrátí ztráty, jakmile trh obnoví svůj růst.
Co se liší pro a důchodce je, že ne vždy máte čas nechat tato aktiva v klidu. Musíte pravidelně prodávat aktiva a provádět výběry, protože to jsou peníze, ze kterých budete žít.
Takže pro investora v důchodu je míra výběru zásadní otázkou, pokud jde o řízení rizik. Čím více peněz musíte každý měsíc vybrat, tím menší flexibilitu budete muset nechat na pokoji a zotavit se ze ztrát. Naproti tomu, čím méně peněz potřebujete každý měsíc v poměru k vašemu celkové portfolio, tím větší flexibilitu budete muset po poklesu nechat na pokoji. Nebo pokud máte alternativní aktiva na které se můžete spolehnout v případě ztrát, platí stejná pravidla.
Čím více můžete ponechat aktiva na místě během poklesu trhu, tím agresivnější můžete být se svými investicemi během důchodu. Znát své rychlost odběru pomůže definovat tuto flexibilitu.
Zhodnocení kapitálu vs. výnosové investice
Obecně řečeno, existují dva obecné přístupy k investování jako prostředku příjmu. Prvním je investice do zhodnocení kapitálu. V tomto případě investujete do aktiv, která hodláte prodat. Když se aktiva zhodnocují hodnota, například jako a stock stoupne, prodáte investici a kapitálové zisky použijete jako zdroj osobního příjmu. Většina investorů si ponechá zisky z prodeje a původní kapitál vloží zpět do nových investic.
Druhým přístupem je výnosová investice. V tomto případě investujete do aktiv, která hodláte držet. Tato aktiva pak generují platby v průběhu času, jako jsou úroky z dluhopisů nebo z dluhopisů dividenda platby z akcie. Tento výnos se stává zdrojem vašeho osobního příjmu a vy děláte aktivní obchody, abyste maximalizovali platby svého portfolia v průběhu času.
Investice do zhodnocení kapitálu bývá a vyšší riziko/přístup vyšší odměny ve srovnání s výnosovým investováním. Můžete vydělat více peněz, ale máte větší šanci na ztrátu. Na druhou stranu, zatímco výnosové investování je mnohem spolehlivější než zhodnocení kapitálu, obecně potřebujete investovat více peněz, abyste vytvořili smysluplné zisky.
Pro důchodce je investování příjmů často silnou možností, pokud si to můžete dovolit. Tato strategie poskytuje typ struktury, kterou důchodci obecně preferují. Mnoho investorů však může zjistit, že na to nemají dostatek počátečního kapitálu. Anuity jsou další formou aktiv s pevným výnosem, které mohou být silným aktivem pro správné portfolio, ale mohou vyžadovat dřívější investici, aby generovaly smysluplné výnosy.
Zvažte ekonomické prostředí
V rámci celkového trhu zvažte rizika investiční i neinvestiční. Neinvestice vás mohou vystavit inflaci. Například ponechání peněz na spořicím účtu může ve skutečnosti způsobit značné ztráty. Pokud děláte 1% úrok během 7% inflace, pak jste během roku v podstatě ztratili šest bodů hodnoty. To může naznačovat výběr agresivnější investiční možnosti pro kompenzaci těchto měkkých ztrát.
Naproti tomu investice na nižším trhu je často dobrým krokem, ale nezapomeňte vzít v úvahu své osobní potřeby. Jak je uvedeno výše, důchodci mají mnohem kratší okno, pokud jde o investování, protože potřebují provádět aktivní výběry ze svých portfolií. Takže medvědí trh, který by mohl vytvořit příležitosti pro někoho, kdo může nechat své portfolio na pokoji nemusí fungovat pro někoho, kdo potřebuje tato aktiva prodat za 18 měsíců.
Nakonec zvažte své vlastní finance a životní náklady. Místo, kde žijete a co potřebujete, půjde dlouhou cestou k určení toho, čeho má vaše portfolio dosáhnout. Někdo, kdo žije na horním poloostrově v Michiganu, bude každý měsíc potřebovat mnohem méně peněz než důchodce, který žije v Bostonu nebo San Franciscu. Naplánujte si portfolio a jeho investice podle svých potřeb a potenciálně naplánujte své potřeby podle toho, čeho může vaše portfolio dosáhnout.
Další úvahy o investování do důchodu
Při investování po odchodu do důchodu musíte věnovat pozornost dalším faktorům, které mohou být jedinečné pro vás nebo pro typy investic, které si vyberete. Je důležité, abyste našli způsob, jak zajistit, aby vám tyto další úvahy neublížily na základě vašich investičních rozhodnutí.
Daňová povinnost
Mnoho investorů nechápe, že jejich penzijní aktiva jsou často zdanitelný. Zatímco vaše výběry z a Roth IRA nejsou zdaněny, téměř jakékoli jiné penzijní aktivum podléhá dani z příjmu a možná i z kapitálových výnosů. To zahrnuje účty 401 (k), IRA a dokonce i sociální zabezpečení. Když investujete za účelem zhodnocení kapitálu, budete platit daně z kapitálových výnosů z vašich výběrů. Pokud investujete za účelem příjmu, jako např dividendy a platby úroků, můžete platit daně z příjmu.
Kromě jiného se ujistěte, že při plánování celkových úspor započítáváte daně. Vaše portfolio bude muset generovat dostatek peněz, abyste mohli pohodlně žít a platit daně z těchto výběrů, takže až budete počítat, kolik peněz budete potřebovat, nezapomeňte připočítat dalších 15 % až 20 % na daně.
Kapitálová aktiva
Kromě svého finančního portfolia zvažte i svá další kapitálová aktiva. Zejména mnoho důchodců vlastní vlastní bydlení. Kapitálový majetek může být dalším zdrojem finančních prostředků v případě potřeby. Jak to začleníte do svého plánu, bude záviset na jejich povaze. Aktiva, která jste ochotni prodat, mohou být dobrým zdrojem likvidity a mohou vám poskytnout fond peněz, s nimiž můžete provádět investice s vyšším rizikem. Aktiva, která nechcete prodat, jako je váš domov, mohou stále fungovat jako nouzový fond.
Vyživovaní a dědicové
Pokud máte rodinné příslušníky a jiné závislé osoby, budete chtít jejich potřeby naplánovat do měsíčního čerpání. Počítejte s těmito výdaji ve svých příjmech. Důležité je, že pokud máte závislé osoby, možná budete muset ke svým investicím zaujmout konzervativnější přístup. Je snazší udělat škrty ve svém vlastním životním stylu v případě ztrát, než snížit peníze, na kterých závisí někdo jiný.
Kromě toho se začněte rozhodovat, zda po sobě budete chtít nechat peníze. Máte například děti? Nebo jsou organizace, které byste rádi podpořili? To vše vám pomůže určit, jak chcete řídit své investice a čerpání. Čím více peněz potřebujete pro aktivní závislé osoby, tím více peněz budete každý měsíc potřebovat. Čím více peněz chcete zanechat, tím více bohatství budete muset nashromáždit a udržet.
Bottom Line
Investice by se neměly zastavit jen proto, že jste vstoupili odchod do důchodu ale vaše strategie by se pravděpodobně měla změnit. Jakmile přestanete pracovat, je čas začít budovat plány na základě toho, jakou máte finanční flexibilitu, jaké jsou vaše cíle a jaké riziko můžete přijmout, když do dveří nepřicházejí žádné nové peníze. Ujistěte se, že jste si vybrali investice, které pomohou vašim celkovým finančním cílům.
Tipy pro investování
Je opravdu důležité vzít v úvahu fakt, že nemusíte nic dělat sami. Můžete pracovat s finančním poradcem, který vám může pomoci se správou vašeho portfolia a poskytne vám výhody a nevýhody možností investování do důchodu. Pokud nemáte finančního poradce, najít ho nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Mnoho poradců navrhuje, aby se důchodci plně zaměřili na bezpečná aktiva, jako jsou dluhopisy a bankovní produkty. To není špatný přístup za peníze, které potřebujete, ale nemusíte úplně eliminovat riziko. Jen se ujistěte, že máte svůj skutečný příjem v bezpečí investování v důchodu.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Příspěvek Jak investovat peníze po odchodu do důchodu se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html