Pracovníci, kteří při odchodu ze zaměstnání převedou své 401(k) do IRA, se mohou chystat ke ztrátě desítek tisíc dolarů na vyšších poplatcích, což je zjištění, které naznačuje mnoho job-hoppery by bylo lepší nechat své úspory u svých starých zaměstnavatelů.
Mezi podílovými fondy, které primárně drží akcie, byly roční náklady na střední maloobchodní akcie o 0.34 procentního bodu vyšší než na institucionální akcie, podle zprávy Pew. I když se to nemusí zdát mnoho, je to asi o 37 % vyšší, uvádí zpráva.
„Problémem není samotné přehození,“ řekl John Scott, ředitel projektu penzijního spoření Pew Charitable Trusts. "Problémem je, že v podstatě přesouváme peníze z účtu s jednou strukturou poplatků na účet s jinou strukturou poplatků."
Nákladné poplatky
Pokud si střadatelé neuvědomují potenciální rozdíly v poplatcích, může je to z dlouhodobého hlediska bolet. Hlášení, která analyzovala data z roku 2019, se podívala na typický akciový fond se střední kapitalizací a zjistila, že jedna z jeho institucionálních tříd akcií měla poměr nákladů 0.74 %, zatímco třída retailových akcií stejného fondu měla poměr nákladů 1.1 %. U TIAA je průměrný vážený poměr nákladů pro akciové fondy 0.76 % pro retail, oproti 0.48 % pro institucionální, zatímco u stejného typu fondů u Vanguard je to 0.1 % pro retail a 0.09 % pro institucionální.
Tyto zdánlivě malé rozdíly se mohou sčítat. Dělnice, která odejde do důchodu ve věku 65 let s 250,000 401 dolary a převede 20,513(k) do IRA, skončí s 90 0.65 dolary méně ve věku 0.46 let, podle ilustrace ve zprávě, která předpokládá hybridní fond s poměrem nákladů 401 % v IRA. oproti 5 % v plánu 1,000(k). Předpokládá také reálnou míru návratnosti XNUMX % ročně a měsíční výběry XNUMX XNUMX USD.
U mladších pracovníků je ztráta vyššími poplatky ještě větší. 26letý muž, který převede zůstatek 401(k) ve výši 30,000 64,647 USD do IRA, by měl ve věku 66 let v akciovém fondu o 1.24 0.9 USD méně s ročním poplatkem 401 % v IRA oproti 8 % poplatku za stejný fond v XNUMX(k), podle ilustrace ve zprávě, která předpokládá reálnou míru návratnosti XNUMX % ročně a žádné další příspěvky po počátečním rolloveru.
Jak zvládnout
Co tedy spořič udělat? Prozkoumání poplatků za fondy je dobrým místem, kde začít. Můžete je najít online a penzijní plány jsou povinny zasílat účastníkům roční oznámení o poplatcích, které je nastiňují.
Když pak opustíš svou práci, podívejte se na své možnosti. Pokud je zůstatek na vašem účtu vyšší než 5,000 401 USD, máte obecně povoleno ponechat svůj XNUMX(k) tam, kde je, s plánem vašeho starého zaměstnavatele. Stává se neaktivním, takže do něj již nemůžete přispívat, ale stále můžete využít potenciálně nižších poplatků a jakéhokoli růstu trhu, který váš stávající zůstatek v průběhu času zaznamená.
Pokud je váš zůstatek mezi 1,000 5,000 $ a 1,000 XNUMX $ a nezvolíte si převést nebo vyplatit svůj účet, váš zaměstnavatel může převést váš účet do IRA, kterou pro vás zřídí. A pokud je váš zůstatek nižší než XNUMX XNUMX USD, váš zaměstnavatel vás může z plánu vyplatit a poslat vám šek bez vašeho svolení.
Mezi účastníky plánu Vanguard zůstalo 52 % ve svém starém plánu, když opustili svou práci v roce 2021, zatímco 18 % převedlo svůj 401(k) do IRA a 29 % vyplatilo svůj účet jednorázově, podle nedávného sdělení společnosti. zpráva, Jak Amerika zachraňuje 2022.
Ne vždy platí, že plán 401(k) sponzorovaný zaměstnavatelem nabízí nižší poplatky než IRA. Někteří malí zaměstnavatelé nemusí mít přístup k institucionálním cenám, které by mohly mít vysoké minimální účty a další požadavky, řekl Dave Stinnett, ředitel a vedoucí strategického poradenství pro odchod do důchodu ve Vanguard. Důležité je, aby pracovníci porovnali poplatky a učinili informovaná rozhodnutí, dodal.
Napište Elizabeth O'Brien na [chráněno e-mailem]