Měli byste přehodit svůj 401(k) na IRA? Zde jsou 3 tipy pro toto klíčové rozhodnutí o odchodu do důchodu.

Můj podcast „Friends Talk Money“ spolumoderuje Terry Savage, Pam Krueger a já jsme právě vydali díl o tom všem, kde Savage nabídl tipy na převrácení 401(k), o které se podělím níže. Epizodu si můžete poslechnout kdekoli, kde získáte podcasty.

Rada se zdá být obzvláště potřebná. Jak řekl Savage v podcastu, vaše 401(k) je pravděpodobně vaše největší aktiva kromě vašeho domova, ale nový „Průzkum „Důchodový výhled pracovní síly“. z Transamerica Center for Retirement Studies zjistilo, že 62 % zaměstnaných pracovníků uvedlo: „Nevím o důchodovém investování tolik, kolik bych měl.“

Přečtěte si také: 3 běžné daňové pasti IRA – a jak se jim vyhnout

Rozdíl mezi IRA a 401 (k)

Než poskytnu tipy našeho podcastu o 401(k) převrácení, definice: Převrácení 401(k) nastane, když přesunete peníze z penzijního plánu svého zaměstnavatele na individuální penzijní účet (IRA) společnosti poskytující finanční služby, obvykle do 60 dnů po odchodu. vašeho zaměstnavatele.

Jakmile dosáhnete 72 let, musíte každý rok začít vybírat peníze od tradičního IRA prostřednictvím toho, co se nazývá požadovaná minimální distribuce nebo RMD. Neexistují žádná RMD pro Roth IRA.

Nemáte mít převést své 401 (k) peníze do IRA, když odejdete od svého zaměstnavatele do důchodu. Místo toho můžete peníze ponechat tam, kde jsou u vašeho zaměstnavatele, nebo je vybrat a vzít si je všechny najednou.

„Každá možnost má jiný daňový dopad v jiném souboru úvah. Takže je důležité porozumět každému z nich, než se rozhodnete, “řekl Krueger na „Friends Talk Money“. A dodala, „je tak snadné se mýlit; mechanika musí být provedena správně, jinak draze zaplatíte.“

Proto Krueger doporučuje získat pomoc s rozhodnutím a logistikou od důvěryhodného finančního poradce. To je také důvod, proč Savage doporučuje promluvit si se svým HR oddělením asi šest měsíců před odchodem do důchodu, abyste pochopili pravidla převrácení vašeho zaměstnavatele a mohli začít plánovat.

číst: Problém s předáním vašeho 401(k) IRA, když změníte zaměstnání

Můžete zůstat v 401 (k)

Jak jsem poznamenal v podcastu, můžete být naprosto šťastní, když necháte své peníze 401(k) tam, kde jsou, když odejdete do důchodu – to, co Krueger nazval „neopustíte komfortní zónu mateřské lodi 401(k), ve které jste byli. .“ Možná se vám líbí investiční možnosti plánu a poplatky za plán jsou docela nízké.

David Blanchett z investiční poradenské firmy Morningstar nedávno v The Wall Street Journal napsal, že existují určité investice do 401(k)s – jako jsou nízkorizikové fondy se stabilní hodnotou – které nejsou dostupné v IRA. A některé 401(k)s nabízejí možnosti garantovaného příjmu známé jako anuity pro zaměstnance odcházející do důchodu.

Poplatky IRA mohou být také vyšší než to, co jste platili se svým 401 (k).

Ale předání 401(k) IRA ve firmě poskytující finanční služby obvykle otevírá širší škálu investičních možností, než jaké nabízí vaše 401(k).

Pokud se rozhodnete převést svůj 401(k), máte dvě možnosti: „přímé“ převrácení – kdy peníze jdou přímo z plánu vašeho zaměstnavatele do IRA, kterou jste nastavili – nebo „nepřímé“ převrácení – kde vyberte peníze z plánu a poté je dejte poskytovateli IRA sami.

Co dělat a co nedělat při převrácení

To vede k Savage's Tip č. 1: Pokud budete dělat 401(k) rollover, nikdy si neberte peníze sami. Vždy provádějte přímé převrácení, nikoli nepřímé.

"Dělat ne nechť vám správce plánu pošle šek,“ řekl Savage. Pokud to uděláte, poznamenala, budete dlužit daně a zaplatíte daňovou pokutu, pokud je vám méně než 59½.

Jen pochopte – a říkám to z vlastní zkušenosti – že zařídit převrácení 401(k) může být problém s pořádným množstvím papírování. Zkoušeli jste někdy změnit banku? Je to něco takového.

Tip č. 2: Najděte si nízkonákladovou, renomovanou společnost poskytující finanční služby, která bude držet vaše 401(k) převrácení peněz. Nemusíte tam mít konkrétního makléře nebo poradce, vysvětlil Savage.

Tip č. 3: Požádejte o specialistu na převrácení IRA v této společnosti. Savage řekl, že když zavoláte, abyste si s danou osobou promluvili, mějte před sebou své číslo účtu 401(k) a všechny informace o účtu z plánu, které najdete na svém posledním výpisu 401(k).

Poradenství je k dispozici za poplatek

Až budete připraveni převrátit peníze, řekl Savage, můžete říct specialistovi, aby to všechno vložil na superbezpečný účet na peněžním trhu nebo to udělal online. „Úrok je nízký [na účtu peněžního trhu], ale neztratíte ani cent,“ poznamenala.

Daně z prodeje investic, které jste měli v 401(k), budou odloženy, dokud nezačnete vybírat, pokud nenastavujete Roth IRA rollover.

Jakmile provedete převod z plánu vašeho zaměstnavatele na IRA s finanční firmou, můžete si vzít čas na rozhodnutí, jak peníze investovat.

Také vidět: Je nyní vhodná doba na konverzi Roth IRA?

Mnoho finančních společností vám umožňuje pracovat s poradcem, který vám pomůže spravovat IRA za roční poplatek obvykle kolem 0.30 % až 0.50 % peněz.

Některé firmy za vás také vybírají a spravují vaše investice do IRA prostřednictvím digitálních účtů ve svých vlastních fondech, často bez poplatku nebo za poplatek nižší než 0.35 % ročně.

Richard Eisenberg je bývalý hlavní webový editor kanálů Money & Security a Work & Purpose na Next Avenue a bývalý vedoucí redaktor webu. Je autorem knihy „Jak se vyhnout finanční krizi středního věku“ a byl editorem osobních financí ve společnostech Money, Yahoo, Good Housekeeping a CBS MoneyWatch. 

Tento článek je přetištěn se svolením od NextAvenue.org„© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Všechna práva vyhrazena.

Více z Next Avenue: