Měli byste si koupit rentu na svůj důchod?

Zdroj zaručeného příjmu. Anuitní smlouvy nabízejí možnost anuitizovat smlouvu do proudu garantovaného doživotního příjmu. To může rozšířit další nástroje penzijního spoření, které mohou kolísat v hodnotě, jako jsou IRA a zdanitelné investiční účty držící akcie, ETF a podílové fondy. 

Vzhledem k tomu, že tolik zaměstnavatelů ustupuje od dávkově definovaných penzijních plánů, které nabízejí smlouvu s garantovaným měsíčním příjmem, mohou fungovat jako určitá náhrada důchodů. 

Číst: "Déle pracovat není realistickým lékem na nejistotu v důchodu." Je čas zjistit, jak dlouho budete skutečně pracovat.

Různé možnosti. Existuje několik typů anuit, které nabízejí různé možnosti příjmu pro držitele smluv. S okamžitou anuitou po zaplacení pojistného lze smlouvu anuitovat téměř okamžitě. S odloženou anuitou může držitel smlouvy anuitovat později. To jim umožňuje řadu možností plánování. 

Variabilní anuita nabízí možnost investovat peníze ve smlouvě na podúčty podobné podílovým fondům, které obecně nabízejí možnosti investování do akcií a dluhopisů. Jakýkoli růst zvyšuje hodnotu smlouvy a hodnotu, kterou lze později anuitizovat. 

Číst: 3 běžné důchodové sny, které se mohou stát velkým zklamáním

Kvalifikovaná dlouhověká anuitní smlouva (QLAC) je odložená anuita, kterou lze zakoupit v rámci penzijního plánu 401 (k) nebo ekvivalentního penzijního plánu nebo v rámci IRA. QLAC umožňuje kupujícímu odložit až 200,000 2.0 USD, což je zvýšená úroveň podle Secure 85, na anuitu, jejíž počátek pobírání dávek lze odložit až do věku XNUMX let. Částka v QLAC je osvobozena od požadavků na minimální distribuce, dokud nebude smlouva uzavřena. anuitizováno. 

Schopnost přizpůsobit. Mnoho anuitních smluv lze přizpůsobit, často pomocí smluvních připojištění. Například některé anuitní smlouvy nabízejí připojištění garantovaného minimálního příjmu, které poskytuje minimální úroveň příjmu bez ohledu na výkon investic na anuitních podúčtech. Některé anuity mohou také nabízet inflace živý plot. 

Daňově odložený růst. Peníze vložené do anuitní smlouvy rostou jako odložená daň uvnitř smlouvy, dokud nejsou vybrány jednorázovou částkou nebo v průběhu času anuitovány. To může nabídnout prostředek pro ty, kteří vyčerpali jiné penzijní plány, další způsob, jak akumulovat prostředky na odchod do důchodu a využívat výhod růstu s odloženou daní. 

Nevýhody 

Provize. Některé anuitní smlouvy mají vysoké provize, které jsou vypláceny pojišťovacímu agentovi nebo registrovanému zástupci, který vám anuitní smlouvu prodá. V mnoha případech je provize vyplácena způsobem, který snižuje hodnotu anuitní smlouvy a její částka vám nemusí být sdělena. 

Navíc anuity nabízejí jedny z nejvyšších dostupných provizí finanční poradci a zástupci, kteří prodávají. V některých případech to může vést k tomu, že poradce nasměruje klienta k anuitnímu produktu, který pro něj nemusí být zcela vhodný. 

Poplatky. Mnoho anuit hodnotí vysoké roční poplatky. Například poměry nákladů na podúčtech s proměnlivou anuitou jsou často mnohem vyšší než poměry nákladů na podobných podílových fondech držených mimo anuitu. V posledních letech došlo k nárůstu nižších anuit. Pro každého, kdo uvažuje o anuitě, je důležité, aby plně porozuměl souvisejícím nákladům, které budou účtovány, protože mohou v průběhu času významně snížit hodnotu smlouvy. 

Poplatky za odevzdání. Některé anuitní smlouvy obsahují poplatky za odkup. Jedná se o poplatky, které by byly vyměřeny vůči smlouvě, pokud by byla předána před určitým datem. Období odevzdání se může lišit, nejdelší, co jsem kdy viděl, bylo 15 let. Poplatek za odkup je procentem z hodnoty smlouvy, která v průběhu času klesá až do konce období odkupu. 

Pokud je například poplatek za odkup v určitém okamžiku 8 % a hodnota smlouvy byla 200,000 16,000 USD, předání smlouvy by stálo XNUMX XNUMX USD. To zahrnuje výměnu za jinou smlouvu, která by pro vás mohla být vhodnější. Poplatky za odstoupení vás mohou uvěznit ve smlouvě, která už pro vás nemusí být vhodná. 

Ne všechny anuity mají poplatky za odkup, zdá se, že počet smluv bez nich v posledních letech roste. 

Daňové sankce. Pokud je výběr z nekvalifikované anuity (anuity držené mimo IRA nebo jiný typ penzijního plánu) proveden před dosažením věku 59 ½, pak by zdanitelná část vybrané částky podléhala 10% pokutě za předčasný výběr navíc k daně, které by mohly být splatné. 

Kvalifikované anuity držené v rámci IRA nebo jiného daňově zvýhodněného penzijního plánu by podléhaly sankci pouze v případě, že by peníze z anuity byly staženy z penzijního účtu a tento výběr spouští daňovou pokutu. 

Rozhodnutí, zda je pro vás anuita tou správnou volbou 

Pro mnoho lidí plánujících odchod do důchodu může být anuita dobrou volbou jako součást jejich celkového důchodového portfolia. Příjmové výhody a další funkce mnoha smluv mohou rozšířit jejich další investice a pomoci zajistit stálý přísun důchodového příjmu. 

Při výběru anuity se ujistěte, že rozumíte vlastnostem smlouvy, kterou zvažujete, abyste zjistili, zda je tato smlouva pro vás vhodná. Také se ujistěte, že plně rozumíte všem poplatkům a výdajům a zda existují poplatky za předání. Ověřte si, že pojišťovna je finančně zdravá, protože jsou to oni, kdo stojí za smlouvou.