Měli byste přidat 30,000 XNUMX $ k vašemu důchodu pomocí automatické konverze Roth po zdanění?

Tím se otevře okno pro strategický krok s příspěvky po zdanění, které pak můžete okamžitě použít k provedení a převod backdoor na účet Roth v rámci vašeho důchodového plánu. 

Příspěvky po zdanění mají obecně výhodu v tom, že se vyhnete placení daně z růstu, dokud si peníze nevyberete v důchodu, jinak byste si mohli peníze nechat ve výplatě a uložit je na zdanitelný účet makléře. Pokud však tyto peníze přesunete na Rothův účet, nebude vám růst vůbec účtován. Kromě toho nebude účet Roth podléhat požadovaným minimálním distribucím, když budete v důchodu. 

Řekněme například, že je vám 55 let a vyděláváte 200,000 6 dolarů. Pokud přispějete svým maximem a váš zaměstnavatel přidá 12,000% odpovídající příspěvek, což by bylo 42,000 73,500 USD, využíváte pouze 31,500 401 USD z povolených XNUMX XNUMX USD. Tento rok byste mohli přidat až XNUMX XNUMX dolarů v dolarech po zdanění, pokud to váš zaměstnavatel povolí jako funkci plánu. V závislosti na tom, jak pracuje váš správce, pravděpodobně provedete tyto volby na stejném místě, kde si vyberete, kolik přispějete do svého XNUMX(k). Nastavení automatického převodu na účet Roth by však pravděpodobně vyžadovalo telefonní hovor. 

„Zaznamenali jsme 126% nárůst účasti od roku 2021 do roku 2022,“ říká Nathan Voris, ředitel investic, náhledů a poradenských služeb ve společnosti Schwab Retirement Plan Services. "Lidé to začínají vidět, začínají tomu rozumět."

Jak fungují konverze Roth po zdanění

Chcete-li využít tuto strategii, váš plán zaměstnavatele musí nabízet jak funkci přispívat po zdanění, tak možnost provádět v plánu převody na Roth. Asi 25 % plánů, které Vanguard zpracovává, nabízí tuto kombinaci a asi 4 % účastníků s přístupem převedla aktiva, říká Maria Bruno, vedoucí výzkumu plánování bohatství v USA ve Vanguardu. 

S aktivovanými oběma funkcemi je úspora peněz navíc bezproblémová. Dostanete zaplaceno a odeberou se daně, poté se dolary po zdanění, které určíte jako příspěvek, přesunou přímo na váš důchodový účet. Na zadní straně správce zamete účet a přesune peníze do Rothova „kbelíku“ dříve, než bude mít možnost nashromáždit jakýkoli zdanitelný růst. 

„Jakmile jsou peníze investovány, jsou převedeny, takže nevybíráte daň,“ říká Bruno. „Je to velmi atraktivní, protože převádíte to, co by byl zdanitelný růst, na růst bez daně, což je svým způsobem unikátní. Vytváříte také daňovou diverzifikaci.“

Váš důchodový účet pravděpodobně obsahuje mnoho takových kbelíků, ať už si to uvědomujete nebo ne. Někteří administrátoři rozdělí kategorie zdrojů, abyste je mohli vidět v přehledu vašeho účtu. Můžete mít jeden pro svůj hlavní tradiční příspěvek 401(k) a jeden pro odpovídající příspěvek vašeho zaměstnavatele, plus možná další kbelík, pokud váš plán nabízí možnost Roth 401(k). 

Důvod, proč je správce nechává odděleně, je ten, že různé příspěvky mají různé limity, rozvrhy přiznání a pravidla, kterými se řídí způsob výběru. 

„To je každodenní funkce držitele záznamů,“ říká Voris. 

Když byste měli zvážit možnost

Váš plat bude největším faktorem toho, zda můžete tuto funkci penzijního plánu využít. Příspěvky po zdanění přijdou v úvahu pouze v případě, že jste již dosáhli limitu zaměstnaneckých příspěvků, což podle Vanguard činí pouze 14 % účastníků. 

Pokud máte možnost ušetřit více, pak jsou konverze po zdanění na Rotha lákavé. „Pokud vytěžujete maximum a chcete přidat několik tisíc dolarů, má to skutečný dopad. Příběh tak nějak vypráví sám o sobě. To je zatraceně dobrý způsob, jak to udělat,“ říká Voris. 

Pokud nejste úplně na této úrovni platu, ale stále máte zájem přesunout co nejvíce peněz na Rothův účet, existují způsoby, jak s tím začít hned teď. Nejjednodušší způsob je vložit peníze přímo do a Roth IRA. Pokud jste pod Limit příjmu IRS– pod 138,000 218,000 $ pro svobodné nebo 6,500 2023 $ pro manželské za celou částku – můžete přispět 7,500 50 $ v roce 2022 nebo 2022 6,000 $, pokud je vám 7,000 nebo více. (Poznámka: Příspěvky IRA pro rok XNUMX můžete přispívat až do termínu pro podání daňového přiznání, ale limity pro rok XNUMX jsou o něco nižší, XNUMX XNUMX USD a XNUMX XNUMX USD s dohoněním.)

Pokud váš plán pracoviště nabízí a Roth 401 (k) možnost – což podle Vanguardu dělá asi 77 % plánů – můžete vložit všech svých 22,500 XNUMX $ nebo jakoukoli část, kterou si přejete. Když budete během svých pracovních let pravidelně přispívat, jako je tento, ušetří vás to, že nebudete muset myslet na Rothovy konverze. 

Ne každý má ale nyní zájem platit více na daních. Roth 401(k)s výrazně zaostávají za tradičními příspěvky s pouze 15% účastí. „Lidé z behaviorálního hlediska chtějí odklad daně hned, je to okamžité uspokojení,“ říká Bruno. 

Existuje také určitá míra nejistoty, zda je pro vás lepší platit daně nyní nebo později, protože lidé nevědí, zda budou v důchodu ve vyšším nebo nižším daňovém pásmu, až začnou peníze přicházet. Ostatně věk pro požadované minimální distribuce se neustále mění – nyní je to 73 let, ale za 75 let to bude 10 let. 

„V letech s nejvyššími výdělky je to složité. Je tam potřeba počítat, jestli má smysl to dělat,“ říká Bruno. 

Máte otázku ohledně mechanismů investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem]. 

Více od MarketWatch