Měli by důchodci splácet hypotéku?

Splacení hypotéky po 30 letech s následným odchodem do důchodu bývalo pro mnohé obřadem. Tento scénář již není pravidlem: Baby Boomers, Američané narození v letech 1946 až 1965, mají v této životní fázi více hypotečních dluhů než předchozí generace a je méně pravděpodobné, že než generace předtím budou vlastnit své domovy v důchodovém věku, podle výzkumu Fannie. Maeina skupina pro ekonomický a strategický výzkum.

Zda má pro důchodce nebo pro ty, kteří se blíží důchodu finanční smysl splácet hypotéku, závisí na faktorech, jako je příjem, velikost hypotéky, úspory a daňové výhody plynoucí z možnosti odečíst úroky z hypotéky.

Kdy pokračovat ve splácení hypotéky

Měsíční splátky hypotéky mají smysl pro důchodce, kteří to zvládnou pohodlně, aniž by obětovali svou životní úroveň. Často je to dobrá volba pro důchodce nebo pro ty, kteří se teprve chystají do důchodu a mají vysoké příjmy Závorka, mít hypotéku s nízkým úrokem (méně než 5 %) a těžit z daňově uznatelný úrok. To platí zejména v případě, kdy by splacení hypotéky znamenalo nemít úsporný polštář pro neočekávané náklady nebo mimořádné události, jako jsou léčebné výlohy. 

Pokud v příštích několika letech odcházíte do důchodu a máte finanční prostředky na splacení hypotéky, může mít smysl to udělat, zejména pokud jsou tyto prostředky na spořicím účtu s nízkým úrokem. Opět to funguje nejlépe pro ty, kteří mají dobře financovaný důchodový účet a stále jim zbývají značné úspory na neočekávané výdaje a mimořádné události.

Vyplacení a hypotéku před důchodem také dává smysl, pokud měsíční platby budou příliš vysoké na to, aby si je mohli dovolit se sníženým pevným příjmem. Vstup do důchodových let bez měsíčních hypotečních splátek také znamená, že na jejich zaplacení nebudete muset vybírat finanční prostředky ze svého důchodového účtu.

Vyhněte se čerpání penzijních fondů

Obecně není dobrý nápad odstoupit od penzijního plánu, jako je např individuální důchodový účet (IRA) or 401(k) na splacení hypotéky. Pokud výběr provedete dříve, než dosáhnete 59½, budou vám účtovány daně a sankce za předčasné platby. I když počkáte, daňová rána spojená s velkou distribucí z penzijního plánu by vás mohla potenciálně tlačit do vyššího daňového pásma za rok.

Není také dobrý nápad splácet hypotéku na úkor financování penzijního účtu. Ve skutečnosti by ti, kteří se blíží důchodu, měli maximálně přispívat do penzijních plánů.

Během posledních několika let výzkumy ukázaly, že většina lidí si na důchod nešetří dost. Ve zprávě ze září 2018 Národní institut důchodového zabezpečení odhalil, že více než polovina (57 %) lidí v produktivním věku nemá důchodový účet. Zpráva dodává, že i mezi pracovníky, kteří nashromáždili úspory na důchodových účtech, měl typický pracovník skromný zůstatek na účtu 40,000 XNUMX USD.

Strategie, jak splatit nebo snížit hypotéku

K tomu můžete použít několik strategií předčasně splatit hypotéku nebo alespoň snížit své platby před odchodem do důchodu. Například provádění dvoutýdenních plateb namísto měsíčních znamená, že za rok provedete 13 plateb místo 12.

Můžete také refinancovat hypotéku pokud tak učiníte, pomůže to zkrátit půjčku a snížit vaši úrokovou sazbu. Ačkoli by to mohlo být z dlouhodobého hlediska užitečné, refinancování by také mohlo poškodit vaše čisté jmění. Pamatujte, že nová nebo stará hypotéka je závazkem vaší domácnosti, odečteným z aktiv domácnosti.

Pokud máte větší dům, další možností je zmenšování prodejem vašeho domu. Pokud správně nastrukturujete prodej, možná budete moci koupit menší dům přímo se ziskem z prodeje, takže budete bez hypotéky. Mezi úskalí však patří přecenění hodnoty vašeho současného bydlení, podcenění nákladů na nový dům, ignorování daňových dopadů obchodu a přehlížení nákladů na uzavření.

Přestože splacení hypotéky a vlastnictví domu před odchodem do důchodu může poskytnout klid, není to nejlepší volba pro každého. Pokud jste důchodce a nebo vám do důchodu chybí pár let, je nejlepší poradit se s finančním poradcem a nechat ho pečlivě prozkoumat vaše okolnosti, aby vám pomohl se správným výběrem.