Koupě domu je důležitým finančním milníkem. Ve skutečnosti je to s největší pravděpodobností jeden z největších nákupů, které za svůj život uděláte. Můžete být v pokušení provést výběr 401(k) za nákup domu, zvláště pokud potřebujete zaplatit zálohu. Pojďme si rozebrat, zda byste měli provést výběr 401(k), abyste si koupili dům a další alternativy. A Finanční poradce vám může pomoci vytvořit finanční plán pro vaše potřeby a cíle nákupu domů.
Můžete provést výběr 401(k) na koupi domu?
Zda můžete provést výběr 401 (k) za nákup domu, závisí na vašem věku a plánu. Pokud je vám méně než 59.5 let, tento výběr je an předčasný výběr. Pravidla týkající se předčasných výběrů budou popsána ve vašem plánu 401(k). Váš zaměstnavatel po vás může například vyžadovat další dokumentaci, abyste mohli odstoupit od smlouvy.
Možná jste také slyšeli, že si můžete vyrobit a 401(k) odstoupení od strádání koupit dům. To není pravda. Výhodou tvrdého výběru je, že se zbavuje poplatku za předčasný výběr. I když je to možnost, pokud se stanete invalidní nebo máte léčebné výlohy, IRS výslovně říká není to možnost nákupu domů.
Co je třeba zvážit před výběrem 401(k)
Ve většině případů budete při předčasném výběru čelit 10% poplatku z jakékoli částky, kterou vyberete. Pokud například vyberete 10,000 1,000 USD, zaplatíte poplatek XNUMX XNUMX USD. Spolu s poplatkem budete muset zaplatit daň z příjmu z čehokoli odstoupit ze svého 401(k). Pokud tedy budete čelit 20% dani z příjmu navíc k poplatku za předčasný výběr, váš výběr ve výši 10,000 7,000 USD se stane právě XNUMX XNUMX USD.
Další věc, kterou je třeba zvážit, je náklady na příležitost odstoupení od vašeho 401 (k). Jinými slovy, co vás to bude stát v důchodu, když nyní vytáhnete peníze na zálohu? Vypracujme příklad s naším 401(k) kalkulačka.
Řekněme, že ze svého 10,000(k) ve věku 401 let vytáhnete 35 4 USD. Za předpokladu konzervativní roční návratnosti 10,000 % bude 33,731 66 USD v době, kdy vám bude 31 let, 23,731 401 USD. Za XNUMX let se tyto peníze více než ztrojnásobily a vydělaly vám XNUMX XNUMX USD jen tím, že sedíte ve svém XNUMX(k).
Měli byste použít svůj 401 (k) ke koupi domu?
Zatímco každý člověk a situace jsou jiné, předčasný výběr z vašeho 401(k) je obecně považován za špatný nápad. Další úspory nebo aktiva by měly být nejprve využity, než se obrátíte na váš 401(k). Existuje důvod, proč IRS klade na 10(k)s tučný 401% poplatek za předčasný výběr: Chce aktivně odradit lidi od toho, aby je používali k čemukoli jinému než k odchodu do důchodu.
Výběr 401(k) pro nákup domu by měl být až poslední možností. Pokud máte jiné možnosti, měli byste je nejprve vyčerpat.
Alternativní možnosti k výběru 401(k).
Před velkým finančním rozhodnutím je nezbytné znát své možnosti. Ať už se jedná o spoření na důchod nebo financování nákupu domu, znalost toho, jak peníze fungují, je klíčem k tomu, aby to fungovalo pro vás. Zde je pět věcí, které je třeba zvážit, než odstoupíte od svého 401(k):
Odložte nákup domů. Pokud nemáte dost na zálohu a náklady na uzavření, nejlepší možností může být počkat. Můžete pokračovat ve spoření a hledat další příležitosti, jak zvýšit svůj příjem. Zvažte, zda se chopit vedlejšího shonu nebo změnit svůj koníček v podnikání. Soustřeďte se na budování vašeho kreditu takže můžete získat hypotéku a získat výhodnější podmínky.
Pokud máte nějaký majetek, zvažte jeho prodej, abyste je proměnili v úspory pro svůj nový domov. Mohou to být věci jako náhradní auto, šperky nebo jiné cennosti.
Prozkoumejte různé možnosti hypotéky. Různé hypotéky mají různé požadavky na zálohu a úvěr. Můžete se například kvalifikovat pro hypotéku FHA s kreditním skóre 580 a zálohou 3.5 %. S konvenčními hypotékami můžete získat hypotéku se snížením pouhých 3 % a kreditním skóre 620. Mějte však na paměti, že s nižší akontace budete mít vyšší úrokovou sazbu a budete muset zaplatit pojištění hypotéky.
Pokud máte nárok, půjčky VA a USDA nevyžadují zálohy, ale mají požadavky na jejich získání. U půjček VA budete muset splnit požadavky na vojenskou službu. Na druhou stranu půjčky USDA mají limity příjmu a pravidla, kde můžete bydlet.
Výzkum asistence při platbě zálohy. Mnoho států a místních samospráv nabízí asistenční programy pro zálohové platby. Tyto programy často přicházejí ve formě dotací nebo půjček. Jsou specifické pro vaši polohu, takže musíte prozkoumat jejich požadavky. Obecně platí, že budete muset vydělat pod určitou hranici příjmu. Mohou také vyžadovat, abyste kupovali nemovitosti poprvé.
Použijte svůj IRA. Možná budete moci využít výjimku IRS na 10% poplatek za předčasný výběr, pokud vystoupíte z IRA. Zde jsou tři obecná pravidla:
Kupujete si nemovitost poprvé nebo jste v posledních dvou letech nevlastnili hlavní sídlo.
Používá se pouze pro kvalifikované pořizovací náklady, jako jsou náklady na uzavření.
Doživotní limit výběru je 10,000 XNUMX $.
Vezměte si půjčku 401 (k). A půjčka 401(k). je často mnohem lepší variantou než předčasný výběr. Přesto byste to měli zvážit poté, co vaše ostatní možnosti selhaly. Půjčka 401(k) je půjčka od sebe a často může být snazší získat ji než jiné typy půjček. Není to zdarma, ale budete muset zaplatit úrok z půjčky.
Vaším prvním krokem k získání půjčky 401(k) je kontaktování vašeho personálního oddělení. Budou vás moci provést, zda je půjčka možná, a pokud ano, jaké požadavky musíte splnit, abyste si ji mohli vzít.
Závěrem
Výběr 401(k) za nákup domu není nejlepší volbou. Pokud to dokážete, může vás to stát hodně na poplatcích a daních. Před předčasným výběrem ze svého 401(k) je nejlepší prozkoumat další cesty. Zjistěte, na jaké hypotéky se můžete kvalifikovat s nižšími zálohami a zda budete mít nárok na pomoc při koupi domu.
Tipy na nákup domů
A Finanční poradce vám může pomoci připravit vaše peníze a úvěr na koupi domu. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Při nákupu hypotéky chcete nejlepší úrokovou sazbu a zároveň se vyhnete vysokým poplatkům. Použijte SmartAsset's nástroj pro srovnání hypoték porovnat sazby hypoték od nejlepších poskytovatelů úvěrů a najít tu, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Fotografický kredit:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Příspěvek Provedení výběru 401(k) za nákup domu se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html