Dvěma nejběžnějšími nástroji stavebního spoření jsou 401(k) a zdravotní spoření neboli HSA. I když HSA není tradičním důchodovým účtem, alespoň ne formálně, může vám poskytnout významnou hodnotu, když vaše náklady na zdravotní péči pravděpodobně porostou v důchodu. To mu pomáhá sloužit jako užitečná záloha pro běžnější nástroje plánování odchodu do důchodu, jako jsou 401 (k) a IRA. Zvážit spolupráce s finančním poradcem jak budete sledovat své důchodové cíle.
Co je 401 (k)?
A 401(k) je daňově zvýhodněný důchodový účet. Spolu s IRA a Roth IRA, a 401 (k) je jedním ze tří hlavních způsobů, jak se IRS snaží povzbudit jednotlivce, aby si spořili na důchod.
IRS vám umožňuje odečíst každý dolar, který přispějete do a kvalifikační 401(k) z vašich ročních daní z příjmu. To vám umožní neplatit žádné daně z peněz, které si odložíte stranou od důchodu. Musíte však platit daně z těchto peněz, když je později v životě vyberete.
IRS také stanoví roční strop pro daňově uznatelné příspěvky na 401(k). V roce 2021 nemůžete přispět více než 19,500 20,500 USD, i když to vyskočí na 2022 50 USD pro rok 6,500. Těm, kterým je 2021 nebo více, IRS umožňuje dodatečné „doháněcí příspěvky“, které mohou v roce 2022 i XNUMX dosáhnout celkové výše až XNUMX XNUMX USD. .
A 401(k) je penzijní plán řízený zaměstnavatelem. Tradičně to znamená, že je to pouze pro pracovníky, kteří mají nějakého zaměstnavatele. Zatímco jednotlivci, kteří mají vlastní firmu, si mohou založit 401(k) pro sebe, nezávislí pracovníci a osoby samostatně výdělečně činné nebyly historicky schopny zřídit tradiční 401(k). V posledních letech se to však začalo měnit, protože investiční firmy začaly nabízet plány skupiny 401(k), do kterých se mohou jednotlivci zapsat.
Obecně řečeno, zaměstnavatel bude strukturovat své plány 401 (k) jako tradiční investiční portfolio, ačkoli investice jsou omezené. Ve skutečnosti se obvykle skládají z fondů k cílovému datu, což jsou fondy investic, které se mění podle toho, jak blízko jste k odchodu do důchodu.
Tato portfolia spravuje buď přímo zaměstnavatel, nebo společnost pro finanční správu, kterou si zaměstnavatel vybere. Někteří zaměstnavatelé přispívají svým zaměstnancům na plány 401(k). také. Není to nutné, ale i zaměstnavatelé dostávají daňovou úlevu, pokud přispívají zaměstnancům na penzijní účty.
Co je účet zdravotního spoření (HSA)?
A zdravotní spořicí účet nebo HSA je forma daňově zvýhodněného spořicího účtu, který byl původně vytvořen, aby pomohl lidem odkládat peníze na léčebné výlohy. To je zvláště důležité, když si lidé spoří na důchod, protože náklady na zdravotní péči mají tendenci s věkem stoupat.
Do HSA se můžete zapsat pouze v případě, že jste se zapsali do plánu pojištění s vysokou spoluúčastí. To znamená, že vaše zdravotní pojištění začne hradit vaše léčebné výlohy až poté, co zaplatíte značnou část svých lékařských účtů z vlastní kapsy. IRS definuje plány s vysokou spoluúčastí jako 1,400 2,800 $ pro jednotlivce a XNUMX XNUMX $ pro rodiny. Pokud se vaše zdravotní pojištění změní, můžete si ponechat stávající HSA, ale nemůžete odečítat žádné příspěvky, které do něj odvedete, zatímco máte plán bez vysoké spoluúčasti.
HSA je strukturován velmi podobně jako 401(k) a ve skutečnosti mnoho zaměstnavatelů nabízí tyto plány svým zaměstnancům. Většina účtů je nastavena jako investiční portfolio s běžným mixem podílových fondů. I když některé účty HSA nabízejí jednoduchý spořicí účet se skromným úrokem a jsou postaveny jen proto, aby lidem pomohly odkládat peníze stranou, než aby jim pomohly tyto prostředky rozšířit.
Na tento účet můžete přispívat podle svého uvážení, ačkoli pokud máte zaměstnavatele řízeného HSA, může vám umožnit přispívat pevnou částkou z vaší výplaty. Někteří zaměstnavatelé budou také přispívat do fondů HSA zaměstnanců, opět podobně jako 401(k), ale to je poměrně neobvyklé.
Na rozdíl od 401(k) můžete HSA otevřít sami, pokud váš zaměstnavatel žádné nenabízí. (Čtenáři by si měli znovu uvědomit, že pro jednotlivce je stále snazší najít programy 401(k), ale jedná se o relativně nový vývoj.)
Stejně jako 401(k) můžete odečíst všechny peníze, které jste vložili na účet HSA, ze svého federální daně z příjmu, takže peníze, které ušetříte na léčebné výlohy, budou federálně osvobozeny od daní. Stejně jako 401 (k) IRS stanoví roční limit na příspěvky. V roce 2021 můžete přispět až 3,600 7,200 $ pro jednotlivce a 2022 3,650 $ pro rodiny. Pro rok 7,300 se tyto limity zvyšují na XNUMX XNUMX USD pro jednotlivce a XNUMX XNUMX USD pro rodiny. Po těchto bodech můžete stále přispívat penězi na většinu účtů HSA, ale nemůžete odečíst další příspěvky.
Použití HSA jako zálohy pro váš 401(k)
Zdravotní spořicí účet má tři základní pravidla pro výběr:
Náklady na zdravotní péči: Pokud vybíráte peníze od HSA na úhradu léčebných výloh, neplatíte daně z vašich výběrů. V tomto případě efektivně máte peníze zcela bez daně pomoci zaplatit léčebné výlohy. I když musíte mít pojistný plán s vysokou spoluúčastí, abyste mohli přispívat do HSA, můžete tyto peníze vybrat, i když budete mít později v životě lepší pojistný plán.
Nelékařské výdaje před odchodem do důchodu: IRS účtuje strmou 20% pokutu, pokud vybíráte peníze od HSA na zaplacení neléčebných výdajů a jste mladší než 65 let. V takovém případě musíte zaplatit jak daň z příjmu z peněz, které vyberete, tak pokutu.
Nelékařské výdaje po odchodu do důchodu: Pokud vyberete peníze od HSA po dosažení věku 65 let na nelékařské výdaje, nemusíte platit žádné sankce. Z peněz, které vyberete, však musíte pravidelně platit daně z příjmu.
Je to poslední bod, který umožňuje programům HSA fungovat jako forma doplňkového důchodového plánu pro některé lidi. Během vašeho pracovního života jsou daňová pravidla pro přispívání do HSA totožná s 401(k), ale s menším ročním stropem. Jakmile dosáhnete důchodového věku, pravidla pro výběr peněz z HSA jsou také totožná s výběrem peněz z 401 (k). V důsledku toho, pokud máte nárok na otevření HSA během vašich pracovních let, můžete jej efektivně použít jako druhý důchodový účet.
Pro lidi, kteří chtějí zvýšit své úspory na důchod to může být skvělý způsob, jak získat o něco více kilometrů z daňově zvýhodněných programů. To je užitečné zejména pro pracovníky, kteří jsou mladší. Lidé ve věku 20 let si často mohou vystačit s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány (pokud si jsou absolutně jisti, že si mohou dovolit zaplatit tuto spoluúčast v případě lékařské pohotovosti). Pro tuto kohortu může být často moudré otevřít si zdravotní spořicí účet a ukládat tam peníze, dokud je mladý a zdravý. Poté, jak porostete a přejdete na komplexnější pojistný plán ve svých 30 letech, můžete jednoduše nechat tento HSA na pokoji, aby narůstal hodnotu deset let za dekádou.
Závěrem
Zdravotní spořicí účet je daňově zvýhodněná forma investice, která umožňuje lidem s vysoce odpočitatelným zdravotním pojištěním odkládat peníze stranou, aniž by z nich platili daně. Pokud tyto peníze nakonec nebudete potřebovat na zaplacení zdravotní péče, v době, kdy dosáhnete důchodového věku, mohou také fungovat jako příjemný doplněk k vašim úsporám na důchod.
Tipy na plánování odchodu do důchodu
Plánování odchodu do důchodu je stresující. Naštěstí, finanční poradci může nabídnout nepřeberné množství možností, jak ušetřit během vašich pracovních let. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Naše volné důchodová kalkulačka vám pomůže určit, kolik si potřebujete naspořit na důchod. Plánování dopředu může být z dlouhodobého hlediska velmi užitečné.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Příspěvek HSA vs. 401(k) se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html