Mám vytáhnout ze svých úspor, abych mohl předčasně splatit svůj dům? Zde je 5 největších nevýhod přístupu „klid v duši“.

Pro většinu Američanů je koupě domu největší nákup, jaký kdy udělají – a znamená to vzít si na sebe ohromující množství dluhů.

S tím dluhem, který nad vámi visí, možná přemýšlíte, zda byste neměli vytáhnout peníze ze svých úspor, abyste tento dluh vyrovnali dříve.

Jistě, předčasné splacení hypotéky má spoustu výhod: Mohlo by vám to ušetřit spoustu úroků, uvolnit hotovost na později, když ji budete potřebovat víc, a dát vám klid, že nikomu nedlužíte. stovky tisíc dolarů.

Ale v závislosti na vaší celkové finanční situaci to nemusí dávat dobrý ekonomický smysl. Ve skutečnosti vás to v některých situacích může vrátit zpět.

Zde je pět scénářů, kdy by předčasné splacení hypotéky mohlo poškodit vaše finanční zdraví.

Nenechte si ujít

1. Vyčerpáte své úspory

Předčasné splacení hypotéky znamená, že se již nebudete muset potýkat s těmi značnými měsíčními platbami, což vám umožní řešit další výdaje.

Krátkodobě by vás ale také mohl výrazně vyčerpat nouzové úspory — což znamená, že pokud dostanete neočekávaný účet, řekněme za zdravotní situaci nebo opravu auta, možná nebudete mít peníze na jeho pokrytí.

Nebo můžete čelit větší finanční nouzi, jako je ztráta zaměstnání nebo snížení platu.

Odborníci obecně doporučují nechat si tři až šest měsíců naspořených příjmů pro případ nouze. Vyprázdněním tohoto účtu za účelem splacení hypotéky jste finančně ohroženi, pokud se něco objeví dříve, než budete mít šanci doplnit svůj fond.

2. Budete mít méně peněz na dluh s vyšším úrokem

Zatímco úrokové sazby hypoték prudce rostou, sotva se vyrovnají standardním úrokům u jiných produktů, jako jsou studentské půjčky a kreditní karty.

Průměrná sazba kreditních karet ke konci září je 18.44 %, podle týdenního průzkumu CreditCards.com.

Příběh pokračuje

Čtěte více: Patříte do americké nižší, střední nebo vyšší třídy? Jak se vaše příjmy hromadí

Nejprve zvažte, zda nesete a zůstatek na vaší kreditní kartě nebo ještě musíte splatit svou studentskou půjčku. Pokud se rozhodnete nejprve splatit hypotéku, mohlo by vás to stát více na kumulovaných úrocích z těchto již tak drahých dluhů.

3. Možná budete muset zaplatit pokutu za předčasné splacení hypotéky

Předčasné splacení hypotéky vám ušetří spoustu úroků, ale mějte na paměti, že to znamená, že váš věřitel o tuto hotovost přijde. Jako kompenzaci účtují někteří věřitelé pokutu za předčasné splacení, pokud prodáte, refinancujete nebo splatíte celou nebo velkou část svého úvěru před plánem – obvykle do tří až pěti let od uzavření.

Tento poplatek obvykle začíná na cca 2 % z nesplacené jistiny, pokud svůj úvěr splatíte během prvního roku, a poté se každý další rok trvání úvěru snižuje.

Ne všichni poskytovatelé úvěrů si však účtují sankce za předčasné splacení – to by bylo stanoveno v době uzavření, takže si budete chtít zkontrolovat drobný tisk na vaší půjčce, abyste zjistili, zda vám bude účtována pokuta za předčasné splacení.

4. Ztratíte daňový odpočet

Majitelé domů mohou snížit svůj zdanitelný příjem uplatněním nároku na odpočet úroků z hypotéky – takže když hypotéku splatíte předčasně, ztratíte také přístup k tento daňový bonus.

Odpočet úroků z hypotéky umožňuje svobodným a vdaným daňovým poplatníkům, kteří podávají žádost společně, odepsat své úroky až do výše 750,000 375,000 USD (nebo XNUMX XNUMX USD u daňových poplatníků v manželství podávajících samostatně) svého hypotečního dluhu. Tento odpočet lze uplatnit i u úvěru na druhé bydlení.

5. Necháváte investovat dolary na stole

Zatímco předčasné splacení úvěru na bydlení vám může ponechat více finančních prostředků na investování později, můžete z toho mít více užitku začíná investovat hned.

Čím dříve začnete investovat, tím více času mají vaše peníze k růstu. Na akciovém trhu byste mohli potenciálně vydělat mnohem více, než kolik byste ušetřili na úrocích, když nyní splatíte hypotéku.

Na základě výkonnosti indexu S&P 500 za posledních 50 let se obecně dlouhodobí investoři těší ročním výnosům kolem 10 %.

To samozřejmě neznamená, že je zaručena návratnost 10 %. S investováním je vždy spojeno určité riziko, ale čím dříve začnete investovat, tím více času mají vaše peníze šanci růst.

Co číst dál

• „Nemůžu se dočkat, až vypadnu“: Téměř tři čtvrtiny kupujících pandemických domů litují – zde je to, co byste před vámi měli vědět vložit tu nabídku

• Sněmovní demokraté oficiálně vypracovali návrh zákona, který zakazuje politikům, soudcům, jejich manželům a dětem obchodovat s akciemi – ale stále platí: dovoleno vlastnit a dělat

• Největší havárie ve světové historii“: Robert Kiyosaki vydává další strašlivé varování a nyní se vyhýbá „všemu, co lze vytisknout“ — zde jsou 3 těžká aktiva místo toho má rád

Tento článek poskytuje pouze informace a neměl by být vykládán jako rada. Je poskytován bez jakékoli záruky.