Jedna klíčová výhoda Plány 401 (k) je, že zaměstnavatelé často poskytují a odpovídající příspěvek. Zaměstnavatelské zápasy představují zaručenou návratnost vaší investice do důchodu a téměř vždy má smysl je maximalizovat.
Pokud váš zaměstnavatel nenabízí žádnou shodu, možná se ptáte, zda byste se přesto měli zúčastnit. Krátká odpověď ve většině případů je, že stále má smysl přispívat do 401(k), protože může nabídnout významné daňové výhody. V tomto článku se podíváme na to, proč účast na plánu 401(k) může mít stále finanční smysl a kdy nemusí.
Key Takeaways
- Mnoho plánů 401(k) nabízí odpovídající příspěvky zaměstnavatele, ale některé ne.
- I bez shody se zaměstnavatelem se možná budete chtít zúčastnit 401(k) kvůli jeho daňovým výhodám.
- Tradiční plány 401(k) poskytují předem daňový odpočet plus odložení daně z příjmů vašeho účtu, dokud si peníze nevyberete.
- Roth 401(k)s nenabízí okamžitý daňový odpočet, ale vaše výběry mohou být osvobozeny od daně, pokud splníte požadavky.
- Pokud má však plán vašeho zaměstnavatele 401(k) vysoké poplatky nebo omezené možnosti investování, možná budete chtít investovat své peníze do individuálního důchodového účtu (IRA).
Když 401(k) plány bez shody stojí za to
Zaměstnavatel odpovídající příspěvek který je součástí mnoha plánů 401(k), je atraktivní výhodou. V některých případech se rovná tomu, že váš zaměstnavatel garantuje 100% návratnost vaší investice. Není to však jediná výhoda, kterou plány 401(k) nabízejí.
S tradiční 401(k) jsou vaše příspěvky do plánu daňově odečitatelné a výnosy účtu v průběhu let budou daňově odloženy. Z těchto peněz nebudete dlužit daně, dokud si je nevyberete, obvykle v důchodu. Pokud přispějete na a Roth 401 (k), nezískáte předem žádný daňový odpočet, ale všechny vaše výběry budou osvobozeny od daně, pokud splníte určitá pravidla.
Tyto daňové výhody jsou stejné pro každý standardní plán 401(k), ať už váš zaměstnavatel poskytne odpovídající příspěvek nebo ne. Pokud budete mít nižší příjem daňová skupina v důchodu, než jste nyní, jak tomu často bývá, pak vložení peněz do 401(k) vám může ušetřit tisíce dolarů ročně na daních.
Kromě 401(k) samozřejmě existují i jiné způsoby spoření na důchod. Tradiční individuální důchodový účet (IRA) funguje podobně jako tradiční 401(k), pokud jde o zdanění, a může vám nabídnout širší škálu možností, jak investovat své peníze. (Podobně a Roth IRA funguje podobně jako Roth 401(k).)
IRA však mají mnohem nižší limity ročních příspěvků. Zvažte své možnosti ohledně následujících limitů příspěvků:
| Společné limity příspěvků na důchodový účet 2022 a 2023 | ||
|---|---|---|
| Důchodový účet | Limit příspěvku 2022 | Limit příspěvku 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Příspěvek IRA Catch-Up | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Catch-Up Contribution | $6,500 | $7,500 |
I když váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům 401(k), tyto peníze vám nepatří, dokud nepatří udělil podle pravidel vašeho plánu. Většina rozhodovacích plánů trvá několik let.
I když váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům 401(k), tyto peníze vám nepatří, dokud nepatří udělil podle pravidel vašeho plánu. Většina rozhodovacích plánů trvá několik let.
Když 401(k) plány bez shody nedávají smysl
I když má obecně smysl spořit si na důchod prostřednictvím 401(k), i když váš zaměstnavatel nebude odpovídat vašim příspěvkům, existuje několik výjimek.
První výjimkou je, pokud pro vás 401(k), které vaše společnost nabízí, není ideální. Některé plány 401(k) přicházejí s vysokými poplatky. Ostatní mají extrémně omezené investiční možnosti. Ostatní mohou být také nekompetentně řízeni. I těchto méně ideálních plánů by mohlo stát za to se jich zúčastnit, pokud mají opravdu dobrého zaměstnavatele.
Přesto, bez shody, můžete zvážit investování do IRA, podílového fondu nebo makléřského účtu. Nezískáte stejné daňové úlevy, ale budete mít více možností investování s nízkými poplatky. Pokud oceňujete flexibilitu, nižší poplatky a více prostředků na výběr, plány 401(k) nemusí mít v této situaci smysl.
Druhá výjimka je, pokud nemáte dostatečný příjem. Spoření na důchod bere peníze od budování nouzového fondu, placení běžných účtů a současného života. Spoření na důchod je luxus, který si mnoho jedinců, kteří právě začínají svou kariéru, prostě nemůže dovolit.
Konečně, někteří lidé se mohou rozhodnout nepřispívat do 401(k), pokud neplánují zůstat ve společnosti dlouhodobě. V této situaci, zejména pokud jednotlivec neplánuje přispívat více, než je limit IRA, může být lepší vložit penzijní fondy do IRA. Získali by podobné daňové výhody a mohli by se vyhnout potížím s převodem starého 401(k), když odejdou.
Co je to dobrý zaměstnavatel?
V průzkumu Vanguard z roku 2022 byla průměrná hodnota odpovídajících příspěvků zaměstnavatele 4.4 % mzdy. Většina zaměstnavatelů nabízela 3 % až 6 %.
Může zaměstnavatel zastavit svou shodu 401 (k)?
S tradičním plánem 401(k) – typ, který se obvykle nabízí ve větších společnostech – může zaměstnavatel rok od roku svou shodu měnit nebo dokonce eliminovat. Nicméně, JEDNODUCHÝ (plán vyrovnání pobídek pro zaměstnance) 401(k) plány a plány bezpečného přístavu 401(k).— vyskytující se nejčastěji v malých podnicích — musí poskytovat buď shodu zaměstnavatele, nebo nevolitelné příspěvky. Nevolitelné příspěvky jsou příspěvky, které zaměstnavatelé udělují jménem pracovníků, kteří sami nepřispívají do plánu.
Jak funguje vesting v plánu 401(k)?
Peníze, které přispějete na plán 401(k), jsou okamžitě převedeny – to znamená, že vám patří od prvního dne. V závislosti na podmínkách vašeho plánu se však žádné příspěvky, které váš zaměstnavatel uhradí, nemusí uplatnit po dobu několika let (cliff vest(promovaný vest).
Když se podíváte na svůj účet 401(k), pravděpodobně uvidíte příspěvky svého zaměstnavatele, i když je nemáte plně přiznané. Pokud opustíte společnost před uplynutím doby platnosti, přijdete o celý zápas nebo jeho část.
Například společnosti s lineárním pětiletým rozhodným plánem uvolní zaměstnanci každý rok 5 % svého příspěvku. Pokud zaměstnanec odejde po třech letech, dostane pouze 20 % všech příspěvků zaměstnavatele.
Bottom Line
Mnoho plánů 401(k), ale ne všechny, nabízí zaměstnavatelům odpovídající příspěvky. I když váš zaměstnavatel neposkytne shodu, možná se budete chtít zúčastnit plánu kvůli jeho daňovým výhodám. Výjimkou může být situace, kdy má váš plán 401(k) neobvykle vysoké poplatky nebo špatné investiční možnosti, nebo pokud se domníváte, že je špatně řízen.
Zdroj: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo