Hlavním účelem a životní pojištění je postarat se o své blízké po smrti. Významným uchovatelem hodnoty však mohou být i vaše životní pojistky. Zejména pokud jej držíte po většinu svého dospělého života, vaše pojistka obvykle vytvoří přebytečnou hotovost. V závislosti na povaze vaší politiky můžete mít přístup k této hotovosti, která vám pomůže doplnit váš důchod. Zde je návod, jak to funguje.
Hlavní součástí každého finančního plánu je životní pojištění. Promluvte si s poradcem o svém finančním plánu ještě dnes.
Co je penzijní plán životního pojištění?
Důchodový plán životního pojištění (LIRP) je a trvalé životní pojištění pojistky, že přefinancujete po dobu trvání pojistky. To vytváří hodnotu na tom, co je známé jako peněžní účet plánu. K těmto penězům se dostanete tak, že si vezmete půjčky proti zůstatku na účtu.
I když si můžete kdykoli vzít půjčky za peněžní hodnotu svého plánu životního pojištění, je to zvláště známé jako forma plánování odchodu do důchodu. Může vám poskytnout přístup k hotovosti později v životě, zejména pokud jste dovolili, aby peněžní hodnota pojistky rostla po dlouhou dobu.
LIRP není formální penzijní plán na způsob a 401 (k) nebo IRA. Místo toho je to dlouhodobý uchovatel hodnoty, který se může hodit v důchodu.
Jaká je peněžní hodnota životního pojištění?
U všech plánů trvalého životního pojištění existuje velká šance, že v kterýkoli daný měsíc zaplatíte na pojistném více, než je pojistně-matematicky nutné k udržení krytí. Kdykoli k tomu dojde, přebytek se přičte k tomu, co je známé jako „peněžní hodnota“ pojistky.
Toto je účet s hotovostí na vaše jméno a připojený k pojistné smlouvě. Roste na základě podmínek politiky, přičemž různé plány nabízejí různé míry návratnosti. Některé mohou například nabízet pevnou úrokovou sazbu, zatímco jiné pojistné smlouvy nabídne variabilní tržní míru návratnosti.
S výjimkou specifických, neobvyklých okolností nemáte přímý přístup k penězům na peněžním účtu vaší životní pojistky. Každý plán nakládá s tímto účtem jinak, ale většina jej používá jako způsob, jak buď zmírnit pojistné později v životě, nebo zvýšit dávky v případě smrti, které váš účet nakonec vyplácí.
Částku na svém hotovostním účtu můžete také navýšit přeplacením svého pojistné na životní pojištění kdykoliv. Když zaplatíte více než minimální částku nezbytnou k udržení krytí vaší životní pojistkou, přeplatek jde na peněžní hodnotu vaší pojistky.
Pro lidi, kteří mají v úmyslu využít svou životní pojistku jako formu důchodového plánování, to může být způsob, jak dlouhodobě zvýšit její hodnotu.
Jak používat LIRP
Přefinancování vaší politiky
Během svého pracovního života přefinancujete svůj život pojistné podmínky. Tím se vytvoří jistina v peněžní hodnotě účtu a také výnosy na základě povahy vaší politiky. U zásad s dobrou mírou návratnosti může účet během své životnosti vytvořit významnou hodnotu.
Vezměte si půjčky v důchodu
Plány trvalého životního pojištění vám umožňují čerpat úvěry proti pojistce až do výše peněžní hodnoty vašeho účtu. V některých případech můžete mít limit blízko této hodnoty, například 80 % nebo 90 % peněžní hodnoty vašeho účtu. Tyto peníze si můžete vybrat kdykoli a v jakékoli struktuře, kterou chcete.
Pro mnohé důchodce je to tedy způsob, jak si doplnit své odchod do důchodu. Mohou si vzít pevnou půjčku každý rok nebo každý měsíc jako formu příjmu domácnosti.
Splaťte půjčku se svou pojistkou
Peníze, které si vezmete z penzijního plánu životního pojištění, jsou technicky půjčkou, což znamená, že budou zahrnovat úrokovou sazbu. Pokud tento úvěr nesplatíte do konce pojistky, vaše pojišťovna strhne platbu nejprve z hotovostního účtu. Pokud to nestačí k pokrytí zůstatku, odečte zbytek z výhod vaší pojistky.
To vám umožní efektivně splatit vaši LIRP půjčku jako formu plánování majetku. V době vaší smrti, pokud je vaše půjčka plus úrok nižší než peněžní hodnota vaší pojistky, vaše pojišťovna jednoduše vybere peníze z vaší pojistky a poté vyplatí dávky související s úmrtím vašim příjemcům.
Limity a výhody LIRP
Hlavní výhodou LIRP je, že peníze obdržíte bez daně. Když si vezmete peníze z penzijního plánu životního pojištění, jde o půjčku, nikoli o výběr. To znamená, že Internal Revenue Service (IRS) to nepovažuje za zdanitelný příjem.
Výsledkem je, že nejenže máte přístup k těmto penězům bez daně, ale můžete je použít ke správě celkového daňového plánování. Například v kterémkoli daném roce můžete snížit své výběry z jiných účtů a zvýšit svůj příjem z LIRP, abyste změnili svůj celkový daňový status.
Jinými slovy, pokud si vezmete 10,000 10,000 $, dostanete XNUMX XNUMX $. To umožňuje, aby LIRP fungoval jako forma Rotha odchod do důchodu účet v některých ohledech, protože získáte jak zisky založené na investicích, tak i bez daně.
Tento systém má však některé nevýhody. Konkrétně, že se jedná o půjčku. Nezdanitelná výhoda LIRP je poněkud snížena tím, že vám vaše pojišťovna bude účtovat úrok. To znamená, že celková hodnota vašeho účtu je funkčně snížena o jakékoli úrokové platby, které budete muset provést. Jinými slovy, pokud máte na účtu 100,000 90,000 USD, můžete mít pouze XNUMX XNUMX USD, které můžete použít.
Není tomu však vždy tak. Nějaký pojišťovny nabízejí to, co se nazývá půjčka s nulovými náklady, v takovém případě nebudete muset platit úroky z půjčky, kterou si vezmete ze svého LIRP. Před založením účtu je však důležité to zkontrolovat.
Závěrem
LIRP může být velmi užitečným nástrojem pro investory, kteří chtějí bezpečné místo pro ukládání peněz, ale přináší některé poměrně drahé nevýhody. Obecně je nejlepší nejprve maximalizovat své daňově zvýhodněné spořicí účty. Pak, pokud chcete a trvalé životní pojištění každopádně přidejte nějaké další peníze ke stávajícímu pojistnému. To může být dobrým doplňkem vašeho plánování odchodu do důchodu, ale nemělo by to být vaše první obranná linie.
Tipy pro plánování pojištění
Váš výběr pojistky může mít trvalé dopady na vaše celkové finance, zejména po dosažení důchodu. Pokud si nejste jisti, kterou zásadu zvolit, a Finanční poradce může být schopen pomoci. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci ve vaší oblasti a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Finanční plánování je zásadní pro dosažení vašich cílů pro vaši budoucnost. Životní pojištění může být vedle investičních a jiných finančních strategií hlavní součástí těchto plánů. Použijte SmartAsset's průvodce vytvořením finančního plánu dozvědět se více.
Fotografický kredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Příspěvek Co je penzijní plán životního pojištění (LIRP)? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html