Jen málo věcí je jistých, přesto důchodové dávky sociálního zabezpečení patří mezi nejbezpečnější zdroje důchodového příjmu: měsíční dávky upravené o inflaci podporované federální vládou po dobu vašeho života.
Zní to dobře, že? Přesto si většina Američanů nárokuje svůj celoživotní prospěch, než dosáhne nejvyšší částky, zatímco pouhých 5 až 6 % čeká, až jim bude 70.
Je lepší počkat do 70 let, nebo uplatnit o něco dříve a peníze investovat?
Plánování je nejjistější způsob, jak učinit správné rozhodnutí pro vás. Přesto se mnozí zříkají zmapování strategie, která může udělat rozdíl mezi jistým garantovaným příjmem a rozmary akciových trhů.
Číst: Jak může vaše 401(k) fungovat jako „most“, dokud nepožádáte o sociální zabezpečení
Nejdříve můžete požádat o sociální zabezpečení ve věku 62 let. Můžete požádat až o 30 % více, když počkáte do svého plného důchodového věku. Pro osoby narozené v letech 1943 až 1954 je plný důchodový věk 66. Pro osoby narozené po roce 1954 se plný důchodový věk zvyšuje postupně o dva měsíce, dokud nedosáhne 67 let u osob narozených v roce 1960 nebo později.
Ti, kteří čekají s žádostí do 70 let, dostávají takzvané odložené důchodové kredity za každý měsíc, kdy přečkají svůj plný důchodový věk.
„Když čekáte rok, vaše měsíční splátka stoupne o 8 %,“ říká Roger Young, senior manažer pro přehledy o důchodech. To však neznamená, že získáváte 8% návratnost svých peněz.
Čekání na reklamaci není pro každého. V jiné pozici jsou ti, kteří potřebují peníze na pokrytí svých měsíčních výdajů. „Věc číslo jedna (ke zvážení) je: Máte dnes hotovost, kterou potřebujete? To je skutečně to, co dominuje vašemu rozhodování o tom, kdy uplatnit nárok,“ říká Daniel Lee, ředitel finančního plánování a poradenství společnosti BrightPlan, poskytovatele výhod pro finanční wellness se sídlem v San Jose v Kalifornii.
Jiní, kteří trpí nemocí nebo stavem, který může zkrátit jejich životnost, mohou chtít podat žádost dříve nebo již ve věku 62 let. Jiní však mohou plánovat dopředu, aby měli alespoň adekvátní peněžní tok, který jim umožní odložit žádost až do 70 let.
A co ti, kteří chtějí žádat o důchodové dávky sociálního zabezpečení dříve, aby mohli peníze investovat? Odborníci před touto strategií varují.
„Přemýšlejte o sociálním zabezpečení spíše jako o pojištění než jako o investici,“ říká Young z T. Rowe Price. "Peníze, které ti pomohou zajistit, aby ti nedošly." Přemýšlejte o své očekávané délce života."
Pokud tvrdíte dříve, „obchodujete se zárukami – garantovanými doživotními platbami s COLA (úpravy životních nákladů), vládním programem pro volatilitu potenciálních zisků,“ říká certifikovaný finanční plánovač Brent Neiser, generální ředitel a hostitel Co bude dál s penězia bývalý předseda spotřebitelského poradního výboru Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů.
Předčasné tvrzení o investování peněz je „riskantní strategie,“ říká Lee. To, že si akciové trhy v posledních několika letech vedly dobře, s výjimkou strmého poklesu v březnu 2020 během prvních dnů pandemie, neznamená, že tento trend bude pokračovat.
„Zdá se, že kapitálové trhy vstoupí do nové éry nižších očekávaných výnosů,“ uvádí T. Rowe Price Výhled penzijního trhu v USA pro rok 2022 zpráva. "Důchodci a důchodci se budou muset podle toho naplánovat a přizpůsobit."
Naproti tomu důchodové dávky sociálního zabezpečení, zejména pro ty, kteří se blíží důchodu, pravděpodobně budou existovat, i když Kongres dosud nepřijal legislativu, která by podpořila dlouhodobé zdroje financování Správy sociálního zabezpečení, říkají odborníci.
"Je to zaručený tok příjmů," říká Lee. "Je to dobrý způsob, jak diverzifikovat své portfolio." Pokud trvale snížíte výši měsíčního příjmu, který získáte z důchodových dávek sociálního zabezpečení, „soustředíte své úsilí na akciový trh,“ říká Lee. "Sociální zabezpečení je dobrý diverzifikátor a zdroj příjmů."
Někteří se domnívají, že mohou získat vyšší výnosy tím, že investují peníze, které si nárokují dříve než v 70 letech. Průvodce plánováním odchodu do důchodu, orientace v důležitých rozhodnutích pro úspěch v důchodu.
Ti, kdo mají značné úspory, pokud se domnívají, že nebudou v příštích letech závislí na dávkách sociálního zabezpečení, mohou mít na akciovém trhu tendenci podstupovat větší riziko. Mohou se rozhodnout uplatnit nárok dříve a investovat prostředky s více než mírným rizikem.
Jedním z dalších důvodů, proč se někteří rozhodnou uplatnit dříve než 70 let, říká Lee, je „pokud vám to může přidat do života dobrou zkušenost“, kterou byste si jinak nemohli užít.
Zde je několik způsobů, jak vytvořit most, který vám umožní déle čekat na uplatnění nároku:
Zvažte strategii nárokování pro páry. Jste-li v manželském páru, jako první si nárokuje osoba s nižšími příjmy – přinejmenším čeká na dosažení plného důchodového věku. "To je most," říká Neiser. Vyšší příjem čeká do 70 let. Když jeden z manželů zemře, pozůstalý z manželů obdrží vyšší částku sociálního zabezpečení.
Vyberte prostředky ze svého 401 (k). Každý se nebude cítit pohodlně vybírat prostředky po spoření po mnoho let. Přesto to může být most k pozdějšímu nároku na sociální zabezpečení:
Bylo by „nutné vybírat více, dokud nezačne sociální zabezpečení,“ píše Pfau, „ale důchodci si poté mohou po zahájení sociálního zabezpečení vybírat méně.“ Tato strategie není „nebezpečná“, poznamenává, protože pokud hodnota portfolia v předčasném odchodu do důchodu klesne, může dojít ke ztrátám.
Použijte prostředky z peněžní alokace. „Pokud máte hotovost schovanou v plánu 401(k), můžete tyto peníze použít, abyste nemuseli prodávat akcie, které mohou být na nízké úrovni,“ říká Neiser. Nebudete se muset „obávat poklesu trhu“. Případně, pokud máte velké fondy pro deštivý den/nouzovou situaci, například dvouleté životní náklady, zvažte utrácení odtud. „Prodali bychom akcie nebo dluhopisy a doplnili jejich nouzový fond, pokud tuto hotovost použijí“, zatímco oni odkládají nárok na sociální zabezpečení, říká Lee.
Pošlete dividendy na svůj běžný účet. Spíše než nechat všechny dividendy reinvestovat, zvažte, zda by byly některé dividendy přímo propojeny s vaším běžným účtem. "Dividendy jsou velmi užitečné," říká Neiser. "V zdanitelných účtech se můžete rozhodnout nereinvestovat dividendy." Pokud například potřebujete finanční prostředky na zaplacení čtvrtletních odhadovaných daní, mohou být zdrojem dividendy i kapitálové zisky. Některé společnosti však během pandemie pozastavily nebo snížily dividendy.
Požádat o důchod z předchozího kratšího zaměstnání. Pokud jste během své kariéry pracovali pro více zaměstnavatelů, někteří možná nabídli „mikrodůchod“ na základě kratší práce, říká Neiser. To lze použít v kombinaci s jinými diskutovanými přístupy.
Získejte práci na částečný úvazek. „Zapojte se do nějakého typu práce na částečný úvazek,“ říká Neiser a zároveň použijte kombinaci dalších strategií popsaných výše.
Harriet Edleson je autorkou knihy 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021) a píše pro The Washington Post Real Estate Section.
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo