Reverzní hypotéka vs. Forwardová hypotéka: Jaký je rozdíl?

Reverzní hypotéka vs. Forwardová hypotéka: Přehled

Pokud jste nikdy neslyšeli o hypotečním úvěru, má to svůj důvod. Termín odkazuje na tradiční hypotéky a používá se jen zřídka, s výjimkou srovnání s a reverzní hypotéka. To, zda použijete dopřednou nebo zpětnou hypotéku, závisí na tom, kde se v tomto okamžiku svého života nacházíte – osobně a finančně.

Pokud je vám méně než 62 let, nejbližší ekvivalent reverzní hypotéky je a domácí úvěrová linka (HELOC). Jedná se o stanovenou částku peněz, kterou můžete čerpat kdykoli a z jakéhokoli důvodu. Váš domov však funguje jako zajištění pro HELOC.

Dopředné i zpětné hypotéky jsou v podstatě obrovské půjčky, které využívají váš domov jako vedlejší– a jsou to velké finanční závazky. Pár může použít jeden dům jako zástavu dvakrát za život, získat hypotéku vpřed při koupi a poté, o desítky let později, reverzní hypotéku.

Reverzní hypotéka

Reverzní hypotéky jsou regulovány federální vládou, aby se zabránilo predátorským věřitelům chytit seniory. Vláda však nemůže zabránit tomu, aby senioři klamali sami sebe.

Majitelé domů mohou získat celou výši úvěru jednorázově při vypořádání bez omezení jeho použití. Očekává se, že splatí své nesplacené dluhy a zbývající prostředky použijí k doplnění jiných zdrojů příjmů. Majitelé domů se také mohou rozhodnout získat peníze jako měsíční anuitu nebo úvěrovou linku.

Akumulovaný dluh a úroky z reverzní hypotéky plus náklady jsou splatné, když se držitel hypotéky přestěhuje, prodá dům nebo zemře. To by mohlo znamenat, že dědicové budou muset půjčku zaplatit.

Existuje jedna spotřebitelsky přívětivá poznámka: banka nesmí požadovat platba, která převyšuje hodnotu domu. Banka kompenzuje ztrátu prostřednictvím pojistného fondu, který byl jedním z nákladů zpětné hypotéky. Projekt Ústav bydlení a rozvoje měst (HUD), která dohlíží na dominantní program reverzních hypoték, se na podzim roku 2017 přesunula na podporu tohoto pojišťovacího fondu.

Forwardová hypotéka

Ve srovnání s typickou hypotékou na 30 let mohou dlužníci získat lepší úrokovou sazbu a v průběhu času ušetřit značnou částku na úrocích, pokud si vezmou hypotéku na 10 nebo 15 let. To však vyžaduje značnou míru důvěry, že vaše příjmy a výdaje zůstanou v příštích letech stabilní nebo se zlepší.

Hypoteční systém je založen na předpokladu, že hodnota nemovitosti v čase narůstá. Tato pravda se ukázala jako nepravdivá, když v roce 2008 splaskla realitní bublina. Podle průzkumu společnosti ATTOM Data Solutions bylo v srpnu 2022 2.9 % amerických hypotečních domů – nebo jeden ze 34 – stále „vážně pod vodou“. To znamená, že jejich majitelé musí i nadále platit nafouknuté hypotéky nebo platit svým bankám 25 % nebo více nad odhadovanou hodnotu svých domů při prodeji.

Když už mluvíme o tom, jak se dostat do problémů, během boomu v oblasti bydlení se stalo běžným, že majitelé domů získali kromě hypoték také úvěrovou linku, přičemž jako zástavu použili svůj dům. Majitelé domů i jejich bankéři předpokládali, že výrazné zvýšení hodnoty domů bude pokračovat. Když přišel krach, majitelé domů uvízli v držení dvojnásobného dluhu za hypotéku a úvěrovou linku.

V srpnu 2022 vydala společnost ATTOM Data Solutions svou US Home Equity and Underwater Report za druhé čtvrtletí roku 2022. Ta odhalila, že podvodní nemovitosti tvoří 2.9 % všech nemovitostí zatížených hypotékou v USA, což je pokles z 3.2 % v prvním čtvrtletí roku 2022.

Příklad zpětné hypotéky vs

Manželský pár, každý ve věku kolem 30 let, si koupí dům s malou zálohou. Slibují, že budou peníze splácet v malých měsíčních přírůstcích jistiny plus úroků po dobu let. Třicet let je tradičně standard.

O více než 30 let později žije stejný pár ve stejném domě a zcela splatil hypotéku. I s jejich kombinací O sociálním zabezpečení dávky a spoření na důchod, je těžké vyjít s penězi, a tak si berou reverzní hypotéku. Neplatí nic předem a dostávají měsíční šek na doplnění svého příjmu. Ve skutečnosti nikdy nesplatí hypotéku ani úroky a náklady, které jim v průběhu let narostou. Jejich dědicové tak ale musí v budoucnu učinit, a to buď prodejem rodinného domu, nebo jednorázově.