Důchodové spoření podle věku: Maximalizujte svůj potenciál

Klíčové jídlo s sebou

• Kolik by si měl každý člověk spořit na důchod se liší podle vašeho příjmu, životního stylu, cílů a potenciálu úspor
• Nicméně benchmarky, které zdůrazňují penzijní spoření podle věku, mohou sloužit jako skvělý základ pro vaši vlastní strategii
• Jako průměrný cíl úspor se často používá roční úspora přibližně 15 % vašeho hrubého příjmu (před zdaněním).

Plánování odchodu do důchodu zní dost jednoduše: stačí určit, kolik potřebujete ušetřit – a kde – abyste si mohli dopřát svůj vysněný životní styl, až opustíte pracovní sílu.

Skutečné dosažení tohoto cíle však vyžaduje osobní vhled, trpělivost a odhodlání. Vyžaduje to ušetřit pořádnou část své výplaty každý měsíc po celá desetiletí.

A to znamená vědět, že čím dříve spoříte, tím více času budou mít vaše investice, aby mohly těžit ze zhodnocení vlastního kapitálu, dividendové reinvestice a splátky úroků. (Jinými slovy, složitý úrok.)

A pokud si nejste jisti jak hodně pro spoření slouží tyto referenční cíle penzijního spoření podle věku jako pevný základ.

Kolik byste si měli naspořit na důchod?

Přibližné hodnoty. Srovnávací hodnoty. Základní pravidla.

Ať už je nazýváte jakkoli, tyto cíle vám mohou pomoci učinit klíčová finanční rozhodnutí. I když nemohou nahradit personalizované plánování, základní linie naznačují, kde byste „měli“ být.

Cíle výdajů na důchod

Běžným měřítkem výdajů je schopnost utratit 80 % svého předdůchodového příjmu poté, co opustíte pracovní sílu. Pokud tedy ve věku 100,000 let vyděláváte 64 80,000 USD ročně, vaše investice a sociální zabezpečení by měly pokrýt roční výdaje ve výši 65 XNUMX USD ve věku XNUMX let.

Ale to je jen orientační pravidlo. Jedinci s drahými utrácecími návyky, vyššími léčebnými výdaji nebo většími dluhy možná budou muset v důchodu utrácet více.

Pravidlo 4%

Dalším snadno použitelným vzorcem, který poskytuje trochu více přizpůsobení, je pravidlo 4 %. Pravidlo 4 % pouze uvádí, že můžete určit, kolik ušetřit, vydělením vašeho ideálního ročního důchodového příjmu 4 %. Odtud vám důchodová kalkulačka může pomoci určit vaše roční cíle úspor podle věku.

Pokud například doufáte, že v důchodu utratíte 50,000 1.25 USD ročně, budete muset ušetřit alespoň 50,000 milionu USD (0.04 65 USD / 100,000) o 2.5. Při příjmu 100,000 0.04 USD váš cíl odchodu do důchodu vyskočí na XNUMX milionu USD (XNUMX XNUMX USD / XNUMX). .

Ale tato strategie přichází s některými zapečenými předpoklady. První je, že se budete na své hnízdo v důchodu spoléhat po dobu 30 let bez velkých lékařských nebo jiných mimořádných výdajů. Rovněž předpokládá a návratnost investice 5 % po zdanění a inflace.

Ve váš prospěch to také vylučuje další důchodový příjem, jako je sociální zabezpečení – což znamená, že spoléhání se na pravidlo 4 % by vám mohlo pomoci překročit vaše cíle.

Směrnice 10–20 %.

Dalším jednoduchým vodítkem, který poradci často doporučují, je strčit si každý měsíc 10–20 % svého hrubého příjmu. (15 % se běžně používá jako střední cesta.)

Teoreticky, pokud začnete každý měsíc spořit 15 % do 25 let, můžete pohodlně odejít do důchodu v 62. Pokud začnete spořit do 35 let, můžete odejít do důchodu mezi 65 a 70 lety.

Toto pravidlo má však své vlastní chyby.

Pro začátek se předpokládá, že vyděláváte dost peněz, že úspora 15 % vaší výplaty by mohla vzrůst natolik, abyste mohli financovat pohodlný životní styl. Ale s koncem 60% Američanů žít od výplaty k výplatě, ušetřit i 10 % může být velká zátěž.

V boji proti tomuto problému někteří odborníci doporučují začít tam, kde můžete, i když ušetříte jen 5–7 % každý měsíc. Každý rok pak můžete ke svým úsporám přidat 1–2 %.

I když vás tato strategie může nechat za sebou, něco je lepší než nic. A v průběhu času, doufejme, vaše výdělky porostou, což vám umožní dodatečně navýšit své příspěvky později.

Průměrné spoření na důchod podle věku

Pro mnoho lidí pohled na to, jak se všem ostatním daří na jejich cestách, poskytuje pohled na jejich vlastní strategie.

Pokud jste zvědaví, jak jste na tom, Federální rezervní systém 2019 Průzkum spotřebitelských financí zjistil následující průměry penzijních úspor podle věku:

• Do 35 let: 30,170 XNUMX USD
• 35-444: 131,950 XNUMX XNUMX $
• 45 až 54: 254,720 XNUMX USD
• 55 až 64: 408,420 XNUMX USD
• 65 až 74: 426,070 XNUMX USD
• 75 a starší: 357,920 XNUMX $

Mějte na paměti, že měřit svůj úspěch podle toho, jak si vedou všichni ostatní, je jako porovnávat GPA na střední škole se svými vrstevníky. Do jisté míry informativní – a nebere v úvahu vaše osobní volby a dlouhodobé cíle.

Jinými slovy, nemějte se špatně, pokud tato kritéria ještě nesplňujete. Na tom, kolik všichni ostatní ušetří, nakonec nezáleží; jak moc vy uložit dělá.

Důchodové spoření podle věku: ideální cíle

Dva z největších faktorů, které určují, kolik potřebujete naspořit do důchodu, jsou váš příjem a životní styl. Vzhledem k tomu, že osoby s vyššími příjmy dostávají nižší příjem ze sociálního zabezpečení, obecně požadují vyšší zůstatky v důchodu v poměru k jejich příjmu. Bohatě utrácející se obvykle ocitnou na stejné lodi.

Protože rozdíly ve výdělcích, úsporách a výdajích jsou tak proměnlivé, hodnota vašich penzijních aktiv by měla vycházet z vašich osobních okolností. Obecný odhad je, že do 7 let byste měli ušetřit zhruba 13.5x až 65x svého hrubého příjmu před důchodem.

Pro konkrétnější cíle, Věrnost doporučuje následující pokyny:

• Věk 30 let: 1x váš současný roční příjem
• Věk 35 let: 2x váš současný roční příjem
• Věk 40 let: 3x váš současný roční příjem
• Věk 50 let: 6x váš současný roční příjem
• Věk 55 let: 7x váš současný roční příjem
• Věk 60 let: 8x váš současný roční příjem
• Věk 65 let: 10x váš současný roční příjem

Než propadnete panice z nedostatku, nezapomeňte, že tyto benchmarky představují vaše celkem úspory. Jinými slovy, počítají se „příspěvky“ složeného úroku.

Dalším klíčovým faktorem je, že důvodem, proč jsou tato čísla svázána s vaším ročním platem, spíše než s nastaveným číslem, je to, že se očekává, že se váš příjem časem zvýší. Když získáte zvýšení, měly by se zvýšit i vaše úspory.

Tipy, jak dosáhnout ideálního spoření na důchod podle věkových skupin

nastavení cíle úspor podle věku vám může pomoci soustředit se na vaše budoucí cíle, když bude život drsný. Ale mít cíle nestačí; musíte jednat, abyste je potkali.

Několik jednoduchých (i když ne vždy snadných) kroků ke zvýšení potenciálu úspor v každém věku zahrnuje:

• Postupné postupování až k 15-20% prahu úspor v průběhu času
• Přihlášení k automatickým příspěvkům prostřednictvím mzdové agendy, investičních nebo bankovních služeb
• Dostatečný příspěvek do vašeho pracovního plánu odchodu do důchodu, jako je 401(k), abyste získali plný firemní zápas (pokud existuje)
• Používání programů finančního wellness sponzorovaných zaměstnavatelem
• Spolehněte se na aplikaci pro rozpočtování, abyste měli své finance pod kontrolou

Kromě těchto cílů jsme také sestavili několik tipů specifických pro věk, které vám pomohou splnit vaše cíle v oblasti penzijního spoření.

Tvých 20 let

Je nepravděpodobné, že máte ve svých 20 letech obrovský příjem, ale to by vám nemělo bránit ve spoření.

Začněte s nouzovým fondem. Během příští dekády si schovejte alespoň 3-6 měsíční životní náklady na vysoce výnosný peněžní účet.

Kromě toho zvažte registraci do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem a / nebo individuálního důchodového účtu (IRA). Je-li to možné, přispějte alespoň tolik, abyste získali plnou firemní shodu. V opačném případě využijte své IRA k maximalizaci svých daňově zvýhodněných úspor.

(Alternativně lze investovat do účtu řízeného umělou inteligencí, např ty, které nabízí Q.ai, může nabídnout ještě pokročilejší potenciál díky našim strategiím založeným na datech a extrémně nízkým nákladům. Jen říkám.)

Tvých 30 let

Jakmile dosáhnete 30, doufejme, že se přesunete na lépe placené pozice a vyděláte dost na to, abyste splatili studentské půjčky nebo chyby kreditní karty, ke kterým došlo ve vašich 20 letech.

Když se zaměříte na tyto cíle, nezanedbávejte své úspory na důchod. (Nezapomeňte: vaše příspěvky by měly růst s vaším příjmem.) Měli byste své příspěvky každoročně kontrolovat, abyste si udrželi shodu se zaměstnavatelem.

V tomto okamžiku byste také měli mít na hotovostním účtu uloženy životní náklady v hodnotě alespoň 6 měsíců. Poté, co splníte tento cíl, můžete si otevřít běžný makléřský účet, abyste urychlili úspory svého domu nebo auta.

Tvých 40 let

Vaše čtyřicítka může být obdobím vzrušujících změn nebo okamžikem, kdy se skutečně usadíte ve své kariéře. Ať tak či onak, pokračujte ve směřování ke svým úsporným cílům – a pokud se rozhodnete, že je čas udělat velký nákup, nevyklepávejte své úspory na důchod.

Během tohoto období můžete zvážit navýšení svého nouzového fondu na výdaje v hodnotě 9 měsíců. Váš zdanitelný makléřský účet je skvělým místem pro investování nad rámec vašich limitů příspěvku. (Když už mluvíme o: nezapomeňte pravidelně kontrolovat své pravidelné příspěvky.)

Tvých 50 let

K vašim padesátinám přichází finanční požehnání: totiž možnost přispívat na váš důchodový účet. Využijte této šance a zvýšte své úspory, kde je to možné. Můžete se také poradit s finančním poradcem o tom, kdy a jak přesunout své investice do méně rizikových aktiv, abyste ochránili své dosavadní příjmy.

Po vyčerpání svých příspěvků zvažte doplnění nouzového fondu, dokud nebudete mít odložené výdaje na celé roky. Pokud vám zbyde něco „navíc“, hoďte je na splacení zbývajících dluhů, jako jsou hypotéky nebo kreditní karty.

Vaše 60 a více

Jak stárnete do svých zlatých let, je čas vážně zhodnotit své portfolio. Dokončete přerozdělení svých aktiv, abyste zachovali své stávající úspory a urychlili svůj příjem, kde je to možné. Pokud je to možné, čekání do 70 let může podstatně zvýšit objem vašich kontrol sociálního zabezpečení.

Důchodové spoření podle věku: spořicí účet nestačí

Ve všech těchto případech jsme opakovaně zmiňovali používání důchodových a makléřských účtů k urychlení vašeho potenciálu. Důvod je prostý: běžné běžné a spořicí účty – dokonce i účty s vysokým výnosem – se prostě nemohou rovnat návratnosti investic v průběhu času.

Síla zhodnocení vlastního kapitálu, výplaty dividend a úrokových výnosů (tj. složený úrok) je to, co činí investiční účty tak cennými.

Ale ani potom žádný starý důchodový nebo makléřský účet nepomůže. Je nezbytné najít takovou, která odpovídá vašim cílům a zároveň nabízí dostatek dlouhodobého růstového potenciálu.

A my věříme, že to je přesně to, co Q.ai přináší na stůl. S řadou AI podporovaných Investiční sady po ruce můžete vydělávat na aktuálních pohybech na trhu i na dlouhodobých strategiích. Z chrání před inflací, diverzifikace s akcie s velkou kapitalizacínebo investování do budoucnosti, je tu něco pro každého.

A pro větší klid můžete vždy zapnout Ochrana portfolia pomoci chránit váš kapitál proti Volatilitu trhu.

Stáhněte si Q.ai ještě dnes pro přístup k investičním strategiím založeným na umělé inteligenci. Když vložíte 100 $, přidáme na váš účet dalších 50 $.