Důchodci na hraně nad inflací a volatilitou akcií mohou udělat těchto 5 kroků

S inflace v květnu vzrostla o 8.6 %., ti, kteří si odložili nějakou hotovost, mohou být v lepší pozici než ostatní. Ať už je vaše situace jakákoli, zůstat disciplinovaný v dobách, jako jsou tyto, může mít z dlouhodobého hlediska změnu, říkají odborníci.

„Pracujte s tím, co máte pod kontrolou, spíše než přeměňujte investiční portfolio v tuto chvíli,“ říká certifikovaná finanční plánovačka Judith Ward, viceprezidentka a ředitelka myšlenkového vedení společnosti T. Rowe Price Advisory Services.

V ideálním případě máte „peněžní polštář, peníze na noční spánek,“ říká. To může znamenat jeden až dva roky potřeb příjmu. "To je vaše rezerva, vaše záchranná síť, která vás přenese přes tyto časy," říká.

V době rostoucí inflace a volatility trhů se finanční experti shodují, že zaměřit se na to, co můžete ovládat, spíše než provádět významné změny ve svém portfoliu, je vaší nejlepší volbou. „Velkou chybou je teď dělat velké změny nebo trvalé změny ve svém portfoliu,“ říká Daniel S. Lee, ředitel finančního plánování a poradenství BrightPlan, poskytovatele výhod pro finanční wellness se sídlem v San Jose v Kalifornii. „Přirozená věc je cítit, že musíte něco udělat. Pokud jste nervózní nebo nepohodlní, omezte výdaje,“ říká. "Není to všechno nebo nic."

Číst: Co se děje s mým 401(k)? Jak zacházet se svými investicemi, když se svět hroutí

Dělají to i důchodci, kteří jsou ve stabilní finanční situaci. Ilene, které je necelých 70 let, a její manžel se letos v létě rozhodli odcestovat za jeho sestrou. Přesto, než aby odletěli do Rena, aby se setkali v Lake Tahoe, rozhodli se letět do Los Angeles a setkat se s ní tam. "Podívali jsme se na řadu cestovních stránek pro lety do Rena a LA," říká řečový patolog v důchodu, který raději zůstal v anonymitě. Uvědomili si, že létání do Rena je „zakázané ve srovnání s LA“. Odhaduje, že ušetřili asi 1,000 dolarů na zpátečních letenkách pro ně dva.

Někteří finanční experti navrhují sklízet ztráty a zisky portfolia, ale Ward, který dokončil výzkum dvou dlouhodobých důchodových období, říká, že „můžete sklízet ztráty“, ale pokud tak učiníte, nebudete mít prospěch z růstu trhu.

Obvykle trvá odchod do důchodu někde mezi 20 a 35 lety, v závislosti na vaší dlouhověkosti a na tom, kdy nadobro opustíte pracovní sílu. Ward studoval období od roku 1973 do roku 2003 a také 30leté období začínající v roce 2000, které skončí v roce 2030, tedy za osm let. Nyní pracuje ve třetím období, které začalo v roce 2008. „Samotná myšlenka odchodu do důchodu může být pro mnoho investorů zdrcující,“ píše ve zprávě T. Rowe Price pro rok 2020, „Tváří v tvář odchodu do důchodu na nízkém trhu: konzervativní výběr přístup je součástí udržitelného plánu penzijních výdajů.“

„Historie ukázala, že medvědí trhy byly obvykle následovány zdravým oživením trhu. Zatímco investoři zažívají propady trhu, může být obtížné udržet kurz a věřit, že se věci obrátí.“

Přesto „nedělejte unáhlená rozhodnutí,“ říká Ward. "Snažte se zůstat investovaní." Pokud cítíte potřebu něco udělat, dobře si rozmyslete, než prodáte akcie během volatility trhu. Možností může být „prodej, když stále máte zisk“. Přesto, pokud vaše portfolio tvoří 60 % akcií na 40 % dluhopisů, i když trh klesne, vaše portfolio bude mít tendenci „odskočit rychleji,“ říká. Portfolio 60-40 má obvykle tendenci se zotavit během jednoho až dvou let, říká.

Číst: Co by nyní měli investoři dělat?

 Celkově je klíčem k překonání kombinace volatility trhu a inflace v důchodu mít dobrý plán a co nejvíce se ho držet. Dobrý plán obvykle znamená, že máte „jeden až dva roky“ peněžní polštář,“ říká Lee. „Disciplína je tak důležitá. Pokud budete pokračovat ve svém portfoliu, může to z dlouhodobého hlediska více ublížit než pomoci. 

Pokud inflace přetrvává, „zůstaňte disciplinovaní,“ říká. "Není to to, co chtějí klienti slyšet." Přesto jim říká: „Máme plán a plán je stále dobrý. Nedělejte drastické změny."

Meziroční nárůst inflace o 8 % nemusí důchodce tolik ovlivnit, říká Lee. Pokud má například důchodce hypotéku s pevnou úrokovou sazbou nebo splatil hypotéku, jeho náklady na bydlení nemusí být ovlivněny tolik jako jeho účty za energii nebo náklady na nákup nového nebo ojetého vozidla. Inflace „neovlivňuje vaše finance tolik, jak čtete v titulcích,“ říká. Podívejte se na svou „osobní míru inflace“, která závisí na vaší individuální finanční situaci – jaké zdroje máte a jak své peníze utrácíte. 8-9% inflace „nemusí být pro důchodce tak vysoká,“ říká. Přesto „inflace ovlivňuje rodiny s nižšími příjmy více“ než ty, které mají více zdrojů, říká. 

Zde jsou tipy pro toto období inflace a volatility akciového trhu:

Zvažte všechny své zdroje příjmů. "Většina důchodců má různé zdroje příjmu," říká Lee. Patří mezi ně: penzijní dávky sociálního zabezpečení, penze nebo více, příjmy z portfolia – úroky, dividendy, a pokud prodáte, kapitálové zisky, případně příjmy z pronájmu z investic do nemovitostí. Sociální zabezpečení a některé důchody jsou rovněž upraveny o inflaci.

Snižte své výdaje. „Než prodávat akcie do poklesu, zatáhněte za jiné páky,“ říká Pilkington z Vanguardu. "Zhodnoťte, kde utrácíte své peníze." Proveďte malé úpravy." Pokud se podíváte na své výdaje podrobně, určitě existuje několik způsobů, jak je snížit. „Podívejte se na své základní versus diskreční výdaje,“ říká Ward T. Rowe Price. Podívejte se na všechny vaše předplatné, vaše internetové služby, stolování několikrát týdně, dokonce i ty rutinní latté nebo moky. Pokud je to možné, odložte velké výdaje, jako je nové vozidlo. "Nemusí to být navždy." Může to být jen krátkodobě, možná rok nebo dva, říká. 

Prohlédněte si dlouhý pohled. „Klíčem je, že pokud jste měli určitou důvěru, určitý stupeň důvěry ve svůj plán na začátku roku 2022, v dobrém schématu se toho moc nezměnilo. Je to hrbol na silnici,“ říká Pilkington. "Soustřeďte se na dlouhou dobu." Udělejte drobné úpravy ve výdajích. Provádění značných úprav (ve vašem portfoliu) je více znepokojivé,“

Udržujte nízké celkové náklady portfolia. Tyto náklady zahrnují poplatky za správu, poměry výdajů fondu, obchodní náklady a daňové náklady u fondů s vysokým a často neočekávaným rozdělením kapitálových zisků, říká Pilkington. Pokud aktivně obchodujete, daňové náklady mohou být také vysoké.

Například podílové fondy a fondy obchodované na burze (ETF) mají nákladové poměry, které měří, kolik aktiv fondu se používá na administrativní a jiné provozní náklady. Například poměr nákladů 0.05 % pro aktivně spravovaný podílový fond je nízký.

Minimalizujte své daně. Pokud utrácíte dolů, „udržujte nízké daně,“ říká Pilkington. Pokud dosáhnete věku 70 ½ po 31. prosinci 2019, nemusíte přijímat požadované minimální distribuce (RMD), dokud vám nebude 72.

Číst: Je nyní vhodná doba k provedení Rothovy konverze?

Pokud potřebujete hotovost z důchodového účtu, vaše Roth IRA mohou být místem, kam jít. Z těchto účtů jste již daň zaplatili. Přesto má Internal Revenue Service pravidla pro výběry Roth IRA. Distribuce musí být provedena pět let po prvním daňovém roce, během kterého byl poskytnut příspěvek do Roth IRA zřízené ve váš prospěch. Pokud jste převedli tradiční IRA na Roth IRA, existuje další pětileté pravidlo, které vyžaduje, abyste počkali pět let, než vyberete převedené prostředky nebo výdělky, nebo budete čelit 10% pokutě při podání daňového přiznání. Také, pokud jste dosáhli věku 59 ½, vyhnete se 10% pokutě za předčasný výběr.