Při správě hnízdního vejce v odchod do důchodu, existuje řada rozhodnutí, která je třeba učinit kolem kterých rychlost výběru používat a jak znovu vyvážit své portfolio. Možná nejdůležitější je však odpovědět na to, jaké typy investic byste měli provést poté, co opustíte pracovní sílu. Zásadní strategické rozhodnutí v tomto ohledu závisí na tom, zda by se důchodci měli uchýlit k investování s bezpečnějším příjmem nebo investicím do bohatství, které má potenciál pro robustnější odměny. Pokud jde o důchodce, podle červencové studie společnosti Dimensional Fund Advisors je investování příjmů mnohem lepší volbou, pokud jde o zajištění toho, aby vaše peníze vydržely během vašich zlatých let. Pojďme si porovnat investiční strategie bohatství a příjmů pro váš důchod.
A Finanční poradce vám může pomoci vytvořit finanční plán, abyste maximalizovali své úspory na důchod a odvrátili erozi vašich prostředků z inflace.
Investování zaměřené na bohatství vs. Investování zaměřené na příjem
I když existuje mnoho různých typů investičních strategií, dvě z nejběžnějších jsou investování zaměřené na bohatství a investování zaměřené na příjem.
Investice zaměřené na bohatství, známé také jako růstové investice, spoléhají na zisky z akciového trhu, aby zvýšily kapitál investorů. Investice do kmenové akcie je příkladem investování zaměřeného na bohatství. Pokud investor koupí podíl společnosti například za 100 USD a prodá jej, když má hodnotu 300 USD, přidal do svého portfolia bohatství v hodnotě 200 USD, a to vše prostřednictvím růstu trhu.
Investování zaměřené na příjem se na druhé straně zaměřuje na investice, které vytvoří zaručené peníze pro vaše portfolio. Investování zaměřené na příjem je často považováno za méně riskantní investici, ale s tím přichází menší potenciál pro velké odměny. Nákup firemní dluhopisy je druh výnosového investování. V tomto scénáři koupíte dluhopis od společnosti, což v podstatě znamená, že půjčíte firmě peníze. Poté se vám po určitou dobu vrátí i s úroky. Opět zde není potenciál pro obrovské neočekávané výnosy, které přicházejí s investováním do bohatství, ale máte zaručený určitý příjem. Zásoby s dividendy představují způsob, jak kombinovat investice do bohatství a příjmů: Existuje potenciál pro velký růst z akcií, ale uvidíte také výplata dividend, peníze vyplácené akcionářům buď měsíčně, čtvrtletně nebo ročně.
Výzkum ukazuje, že investice do příjmů je pro důchodce bezpečnější
Poradci pro dimenzionální fondy zveřejnil studii 26. července který porovnával tři špatné investiční scénáře. Patří mezi ně špatné výnosy akciového trhu, inflace se zvyšuje a úroková sazba klesá. Studie dospěla k závěru, že důchodci, kteří v letech odchodu do důchodu přistupují k investicím zaměřeným na bohatství, čelí mnohem vyšším rizikům než ti, kteří se spoléhají na příjmové investice.
Při porovnávání obou typů investorů si Dimensional představil scénář, kdy oba pravidelně přispívají na penzijní účty počínaje 25 lety a oba odcházejí do důchodu v 65 letech, přičemž všechny peníze budou na začátku jejich spoření investovány do akcií a budou klouzat až do konečného bodu přistání. s bezpečnějšími investicemi do mixu, jako jsou dluhopisy. V této simulaci společnost Dimensional očekávala, že oba typy investorů plánují 30letý důchod.
První investor končí na 65 s portfoliem, které tvoří 50 % akcií a 50 % krátkodobých nominálních dluhopisů. Druhý investor končí na 65 s portfoliem, které tvoří 25 % akcie a 75 % investice s pevným výnosem. Poté společnost Dimensional provedla „zátěžový test odchodu do důchodu“, kde byla na hypotetická portfolia aplikována řada ekonomických podmínek, aby se zjistilo, jak si vedou.
U všech scénářů portfoliu zaměřenému na bohatství došla aktiva ve věku 85 let 5.7 % času a ve věku 95 let 30.1 % času. Naproti tomu portfolio s investicí zaměřenou na příjem selhalo pouze v 0.1 % případů v 85 a 20.2 % případů v 95.
Inflace a důchodové investice
Inflace, jednoduše definováno, je celotržní zvýšení cen zboží a služeb, které má za následek menší kupní sílu peněz. Zatímco inflace má dopad na každého, kdo se účastní trhu, má potenciál mít ještě větší dopad na důchodce, kteří již aktivně nevydělávají, protože peníze, které ušetřili, jsou s přibývajícími roky méně a méně hodnotné, což znamená, že úspory pokryjí méně výdajů.
Studie Dimensional se konkrétně zabývala tím, jak by si vedla portfolia zaměřená na bohatství a příjem, pokud by došlo k neočekávaně vysoké inflaci. Vysoká inflace má za následek 8.4% míru selhání do 85 let u portfolia zaměřeného na bohatství, zatímco portfolio zaměřené na příjem stále selhává pouze v 0.1% případů. Ve věku 95 let docházejí portfoliu zaměřenému na bohatství peníze 36.3 % případů, kdy je inflace vyšší, než se očekávalo, zatímco míra selhání portfolia zaměřeného na příjem zůstává na 20.2 %.
Závěrem
Při spoření na důchod a správě svých investic do samotného důchodu máte spoustu možností. Jedno hlavní rozhodnutí se točí kolem toho, jak si vybudujete své portfolio, jakmile skončíte aktivní výdělečnou část svého života a vy se pouze snažíte uchovat své bohatství, aby vám vydrželo, dokud tuto smrtelnou cívku neodhodíte. Tato studie předkládá silný důkaz, že portfolio zaměřené na příjem je tou možností, která vás s největší pravděpodobností provede životem bez velké katastrofy, takže to nezapomeňte při plánování svých investic během důchodu vzít v úvahu.
Tipy pro plánování odchodu do důchodu
A Finanční poradce vám může pomoci sestavit finanční plán, který zajistí, že budete mít dostatek peněz na to, abyste prožili vaše zlatá léta. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci ve vaší oblasti a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Pokud nešetříte na odchod do důchodu přesto začněte hned. Pokud máte přístup k penzijnímu plánu na pracovišti, jako je např 401 (k), určitě toho využijte.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Aslan Alphan
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retirees-could-beat-inflation-investment-130037641.html