Když se blížíte důchodovému věku, možná si říkáte, co s penězi ve vašem důchodovém plánu. Zejména se chcete ujistit, že neztrácíte peníze kvůli otravným poplatkům a nechcete, aby alokace aktiv byla nesprávná pro vaše finanční cíle v důchodu. Rozebereme si, na co si musíte dávat pozor, a také vám nabídneme nějaké alternativy k vybírání peněz, které vás mohou ušetřit zbytečných daní a poplatků.
Další pomoc, jak co nejlépe využít svůj plán penzijního spoření, zvažte spolupráce s finančním poradcem.
Sledujte poplatky a alokaci majetku
První věc, kterou je třeba mít na paměti, když přijde na váš penzijní plán, jsou poplatky. Poplatky vám mohou sežrat spoření na důchod a vysoké poplatky mohou v průběhu času výrazně snížit návratnost vašich investic. Sledujte poplatky ve svém penzijním plánu a ujistěte se, že jsou přiměřené.
Některé poplatky, se kterými se můžete setkat ve svém penzijním plánu, zahrnují:
Správní poplatky: Jedná se o poplatky účtované sponzorem plánu na pokrytí nákladů na správu plánu. Mohou zahrnovat poplatky za vedení záznamů, právní a účetní poplatky a další náklady.
Investiční poplatky: Jedná se o poplatky účtované investičními možnostmi ve vašem plánu, jako jsou podílové fondy popř fondy obchodované na burze (ETF). Mohou zahrnovat nákladové poměry, prodejní poplatky a další náklady.
Poplatky za jednotlivé služby: Jedná se o poplatky účtované za konkrétní služby, jako je čerpání úvěru nebo poskytnutí úvěru odnětí strádání.
Alokace aktiv, na druhé straně je proces rozdělování vašich penzijních úspor mezi různé typy investic, jako jsou akcie, dluhopisy a hotovost. Cílem alokace aktiv je vyvážit riziko a odměnu a pomoci vám dosáhnout vašich důchodových cílů.
Pokud například investujete všechny své úspory na důchod pouze do několika akcií, můžete ztratit významnou část svých úspor, pokud hodnota těchto akcií klesne. Pokud však investujete do kombinace akcií a dluhopisů, můžete snížit své riziko rozložením investic do různých tříd aktiv.
Pochopení možností distribuce a daňových důsledků
Až odejdete do důchodu, budete se muset rozhodnout, co uděláte s penězi ve vašem důchodovém plánu. Máte několik možností, včetně:
Ponechte své peníze ve svém aktuálním plánu
Pokud jste spokojeni s investičními možnostmi a poplatky ve vašem aktuálním plánu, může být dobrou volbou ponechání peněz ve vašem plánu. I nadále můžete těžit z odloženého růstu daní a nebudete se muset bát brát požadované minimální distribuce (RMD) dokud vám nebude 73 díky zákonu SECURE 2.0 Act.
Ne všechny plány však umožňují ponechat své peníze v plánu neomezeně dlouho. Některé plány mohou vyžadovat, abyste vybrali všechny své peníze najednou jako jednorázovou částku, nebo vyžadují, abyste začali s distribucí v určitém věku.
Převrácení peněz do IRA
Převedení vašich peněz do IRA vám může poskytnout více investičních možností na výběr a větší flexibilitu účtu. Můžete také nadále těžit z daňově zvýhodněného růstu a nebudete se muset bát brát RMD, dokud vám nebude 73 let.
Převedení peněz do IRA však není vaší jedinou možností. Vaše nejlepší rozhodnutí závisí na vaší finanční situaci a vlastnostech vašeho plánu.
Vyndání peněz
Pokud potřebujete peníze na pokrytí výdajů v důchodu, můžete zvážit, že si je vezmete. Vybrání peněz však může mít daňové důsledky a další poplatky (v závislosti na vašem věku). Tady jsou podrobnosti.
Pokud je vám méně než 59.6 let, můžete být vystaveni 10% pokutě nad rámec běžných daní z příjmu, pokud odeberete rozdělení z vašeho důchodového plánu (ouch). Tento trest má odradit lidi od toho, aby si před odchodem do důchodu vybírali peníze ze svých penzijních plánů.
Pokud je vám více než 59.5 let, můžete si vzít distribuce ze svého penzijního plánu bez sankcí. Z peněz, které vyberete, však budete stále dlužit běžnou daň z příjmu.
Vyhýbání se daním a sankcím
Abyste se vyhnuli daním a sankcím, můžete zvážit půjčku z vašeho penzijního plánu. Mnoho plánů vám umožňuje půjčit si až 50 % zůstatku na účtu, maximálně však 50,000 XNUMX $. Budete muset splatit půjčku s úroky, ale splátky úroků se vrátí na váš důchodový účet.
Další alternativou je využít výhod dílčích distribucí. Mnoho plánů na pracovišti začíná umožnit důchodcům vybrat si část svých peněz podle potřeby a ponechat zbytek svých aktiv v plánu. Zda je to pro vás správné rozhodnutí, bude záviset na pravidlech vašeho plánu a také na vaší osobní finanční situaci.
Význam strategie stažení
Kromě daní a sankcí může mít výběr peněz vliv také na alokaci vašeho majetku. Pokud vyberete významnou část svých úspor na důchod, může se alokace vašeho majetku stát nevyváženou. Pokud například ze svých investic do akcií vezmete velkou jednorázovou částku, můžete skončit s více dluhopisy a hotovostí, než jste původně zamýšleli.
Abyste tomu zabránili, je důležité mít připravený plán výběru peněz způsobem, který zachová požadovanou alokaci aktiv. Váš finanční poradce vám může pomoci vyvinout strategii výběru, která bude v souladu s vašimi cíli odchodu do důchodu a pomůže vám vyhnout se nezamýšleným následkům.
Bottom Line
Když se blížíte důchodovému věku, je důležité porozumět svým možnostem pro váš důchodový plán. Ať už se rozhodnete ponechat své peníze ve svém aktuálním plánu, převést své peníze do IRA nebo si peníze vybrat, je důležité zvážit poplatky, alokaci aktiv a daňové dopady každé možnosti.
Sledováním svého penzijního plánu můžete činit informovaná rozhodnutí, která vám pomohou dosáhnout vašich důchodových cílů a udržet si finanční jistotu ve vašich zlatých letech.
Tipy, kde ušetřit na důchod
Najít finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
A 401 (k) bere dolary před zdaněním a umožňuje jim růst bez daně. Na 410(k) můžete přispět pouze prostřednictvím zaměstnavatele a někteří zaměstnavatelé nabídnou shodu. To je místo, kde váš zaměstnavatel přispívá určitým procentem na váš účet podle toho, kolik přispíváte. Obvykle je limit, jak moc se váš zaměstnavatel vyrovná, ale i tisíc dolarů navíc vám může opravdu pomoci. Tato bezplatná kalkulačka 401(k) vám ukáže, jak mohou peníze v 401(k) růst mezi dneškem a vaším odchodem do důchodu.
Ušetřit můžete i bez toho, abyste museli jít přes zaměstnavatele. To je místo, kde přichází na řadu individuální důchodový účet (IRA). IRA nabízí stejné daňové výhody jako 401(k), ale můžete si otevřít a udržovat účet bez ohledu na to, kde pracujete. To je důležité mít na paměti Limity příspěvků IRA nejsou tak vysoké jako limity 401(k).
Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Příspěvek Důchodci drží své peníze déle v důchodových plánech: Měli byste? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html