Přehodnocení důchodového spoření ve světle delší životnosti

„Tom Brady je dokonalým příkladem něčeho, co nebylo považováno za možné,“ říká Visser.

Brady, který nedávno oznámil svůj fotbalový důchod ve zralém věku 45 let, je samozřejmě ve své vlastní lize. Ale Visserův názor je jasný: my ostatní, obyčejní smrtelníci, možná budeme muset přehodnotit předpoklady toho, čeho je možné dosáhnout v seniorském věku, stejně jako naši investiční strategii. Potenciálně desetiletí dlouhý odchod do důchodu vyžaduje portfolio vytvořené na dlouhou trať. Stejně tak kontrola svých výdajů a zároveň si užívat důchodu by se mohla stát choulostivým balancováním.

Lepení s akciemi

Zvažte staré pravidlo pro důchodové investování: Odečtěte svůj věk od 100 a to je procento, které byste měli mít v akciích. Podle tohoto pravidla by měl mít 70letý člověk 30 % aktiv svého portfolia v akciích.

Toto pravidlo se zdá beznadějně zastaralé, když má zdravý dospělý šanci dožít se 100 let. Tento 70letý člověk potřebuje plánovat na dalších 30 let, což znamená zůstat investován do akcií, aby generoval růst, který může bojovat s dopadem inflace.

Akcie jsou motorem, který vaše portfolio potřebuje z dlouhodobého hlediska, říká Pete Bush, poradce z Cetera Financial Group a spoluzakladatel Horizon Financial Group v Baton Rouge, La.

„Lidé mají tendenci si myslet: ‚Ach, blížím se k důchodu. Raději budu hrát na jistotu.“ Uvažují o odchodu do důchodu, ne o důchodu,“ říká.

Přečtěte si celý průvodce bohatstvím

Faktem je, že někteří 70letí lidé jsou stejně zdraví jako 50letí. Vzhledem k tomu Visser navrhuje, aby investoři vzali v úvahu svůj biologický věk – v podstatě měřítko vašeho zdraví, které se může velmi lišit od počtu svíček na vašem narozeninovém dortu. Vědci pracují na způsobech, jak přesně testovat biologický věk. Některé z technik, které zahrnují analýzu vzorků slin a krve, mohou znít jako sci-fi. Visser však říká, že pro investory existuje základní poučka: „To, jak jste zdraví, by mělo mít vliv na to, jak přemýšlíte o svém portfoliu.“

Vymyslet správnou alokaci aktiv je součástí skládačky. Bush říká, že investoři by měli zvážit dosažení rovnováhy mezi růstem a hodnotou, přičemž poznamenává, že růstové akcie si v minulém desetiletí vedly dobře, ale loni se jim dařilo špatně. Mezinárodní akcie by také mohly být v nadcházejících letech připraveny na lepší výnosy než americké akcie, což je v ostrém kontrastu s výkonem sektoru za poslední desetiletí. Je to částečně proto, že evropské a asijské akcie bývají levnější ve srovnání s akciemi v USA. Správce aktiv Vanguard předpokládá vyšší roční roční výnosy za 10 let pro neamerické rozvinuté trhy, a to 7.2 % až 9.2 %, než pro trhy USA, 4.7 % až 6.7 %.

Zejména nyní, kdy jsou úrokové sazby vyšší, mohou dluhopisy hrát důležitou roli pro příjem a bezpečnost, říká Jeremy Altfeder, finanční poradce společnosti Captrust. „Řekněme, že klient utratí 100,000 100,000 USD za rok. Takže chceme roční potřeby nechat stranou. Můžeme dát stranou XNUMX XNUMX dolarů státních pokladničních poukázek."

Altfeder říká, že investoři se mohou cítit pohodlněji, když vědí, že mají stranou dostatek finančních prostředků, někdy až sedm let, v závislosti na klientovi. „Je to velmi předvídatelné, pokud používáte státní pokladny a další nástroje,“ říká. "Víte, co dluhopisy vynesou, pokud je držíte do splatnosti."

Mnoho finančních poradců také doporučuje sofistikované strategie zahrnující alternativní investice, trusty a plánování majetku, které mohou být vhodné v závislosti na bohatství jednotlivce, jeho daňové situaci, přání přenechat majetek dědicům nebo charitě a toleranci vůči riziku. Cílem je, aby ty peníze vydržely, někdy i do další generace.

Nový pohled na rovnováhu mezi prací a životem

Potenciál pro delší a zdravější život vytváří další pobídky k delší práci a čekání s podáním žádosti o sociální zabezpečení, abyste získali vyšší měsíční dávku. Takové kroky mohou zvýšit vaše úspory a dát vašemu portfoliu více času na růst, než začnete vybírat prostředky.

Investoři, kteří potřebují více spořit, mají dva další způsoby, jak získat penzijní spoření. Za prvé, aktualizované limity příspěvků Internal Revenue Service umožňují investorům přispět až 22,500 401 USD na jejich 403 (k), 2023 (b) a další penzijní plány v roce 20,500, což je nárůst z 50 7,500 USD. Lidé ve věku 75 let a starší mohou nad tímto limitem ušetřit dalších 72 XNUMX USD. Investoři, kteří plánují dlouhodobý odchod do důchodu, budou také těžit z nové legislativy, která postupně zvyšuje věk pro požadované minimální výplaty, neboli RMD, na XNUMX ze XNUMX let.

Samozřejmě nemusíte zůstat ve svém současném zaměstnání nebo dokonce pracovat na plný úvazek. Chip Munn, poradce a generální ředitel společnosti Signature Wealth Strategies ve Florencii, SC, pomohl klientům najít způsoby, jak restrukturalizovat svou práci, aby nespěchali do důchodu. „Starší pracovníci mají velkou hodnotu a pákový efekt,“ říká. Ale ve vaší společnosti nemusí existovat formální programy, které by vyhovovaly vašemu požadovanému rozvrhu, říká, „takže možná budete muset jít za svým zaměstnavatelem a říct: ‚Hele, nechci jít do důchodu, ale rád bych pracoval poloviční úvazek.' “

Zůstat aktivní má navíc výhody. „Nejšťastnější a nejzdravější lidé pracují déle, ale pracují méně,“ říká.

Předčasný odchod do důchodu může být riskantnější, než si myslíte, a to i pro ty, kteří počítají, že mají spoustu úspor. Cyndi Hutchinsová z Bank of America to viděla na vlastní kůži. Její babička odešla do důchodu ve věku 55 let a měla 41 let.

„Tehdy jsem začal uvažovat o odchodu do důchodu jinak,“ říká Hutchins, ředitel finanční gerontologie ve skupině pro výzkum důchodů a postřehy v bance. „Plánovali jsme odchod do důchodu na 10, 15 let. Bylo mnoho věcí, které jsme nezvažovali. Měla důchod, ale byl to malý důchod, a aby to fungovalo přes 41 let, bylo docela těžké.“ Na životní náklady babičky nakonec musela přispívat její rodina.

Od roku 1960 do roku 2015 se průměrná délka života v USA zvýšila téměř o 10 let, z 69.7 let na 79.4. Očekává se, že se od roku 6.1 do roku 2016 zvýší o dalších 2060 roku a dosáhne rekordního maxima 85.6 let, podle zprávy Úřadu pro sčítání lidu z roku 2020. A Američané stále více žijí mnohem dál. Téměř pětina obyvatel USA je starší 65 let.

Není divu, že vzhledem k rostoucí inflaci a loňským slabým akciovým a dluhopisovým trhům se stále více lidí bojí, že na stáří dojdou peníze. Patří sem i lidé, kteří hodně ušetřili. Více než třetina milionářů věří, že „bude zapotřebí zázrak“ k dosažení bezpečného důchodu, podle průzkumu z roku 2022 mezi investory s vysokým čistým jměním, který provedla společnost Natixis Investment Managers.

Taková úzkost podporuje nárůst popularity anuit, což jsou pojistné smlouvy, které mohou slibovat příjem na celý život. Frank Paré, zakladatel PF Wealth Management, říká, že uvažoval o použití jednorázové prémiové okamžité anuity neboli SPIA jako součásti penzijního plánu pro některé klienty. S SPIA platí investor jednorázovou částku pojišťovně, která poskytuje pravidelný tok plateb vlastníkovi anuity, který trvá celý život. Výplata anuity závisí na několika faktorech, včetně věku a pohlaví majitele.

Ale je tu pár upozornění, říká Paré. Za prvé, poplatky mohou být značné. Za druhé, stále musíte mít nějaké úspory na důchod v akciích, dluhopisech a dalších aktivech. „Nechcete se nechat bez dostatečné likvidity mimo SPIA, pro případ, že byste ji potřebovali,“ říká Paré.

Dalším problémem s anuitami je inflace. „Pokud nemáte připojištění inflace a inflace se zrychlí jako loni, vaše kupní síla bude ohrožena,“ říká Paré.

Pokud uvažujete o anuitě, mějte na paměti, že je to jeden z potenciálních nástrojů v sadě nástrojů. "Nevěřím na stříbrné kulky," říká Paré.

Řízení výdajů

Kromě maximalizace příjmu musí důchodci na všech úrovních bohatství hlídat svůj rozpočet a vyhýbat se velkým novým výdajům, které vyžadují nákladnou údržbu, když vstupují do důchodu, jako je prázdninový dům nebo nová loď.

Zdravotní péče je pravděpodobně největší položkou, kterou mohou důchodci podceňovat – zejména pro zdravé seniory, kteří mají to štěstí, že žijí velmi dlouho. Zpráva Fidelity Investments z roku 2022 zjistila, že 65letý pár může očekávat, že během odchodu do důchodu utratí v průměru 315,000 5 dolarů na zdravotní výdaje. Tento odhad vzrostl o 2021 % oproti roku 160,000 a téměř zdvojnásobil z původních 2002 401 $ v roce XNUMX, podle Fidelity, což je jeden z největších poskytovatelů XNUMX(k) v zemi.

Udržování zdravého životního stylu může pomoci udržet tyto náklady na nízké úrovni během prvního desetiletí nebo dvou odchodu do důchodu, ale některé věci jsou prostě mimo naši kontrolu. Chcete-li se připravit na nákladné budoucí účty za lékařskou péči, zvažte investici do zdravotního spořícího účtu, který nabízí velké daňové výhody. „Pokud můžete přispět na HSA a nepoužít peníze na zaplacení běžných výdajů na zdravotní péči, pak je to skvělý způsob, jak ušetřit na dlouhodobou péči,“ říká Hutchins z Bank of America.

Rozhodnutí, kde budete v důchodu bydlet, bude mít samozřejmě velký dopad na výdaje, takže si to spočítejte včas. Někteří Američané se rozhodnou přestěhovat do států s teplejším počasím a nižšími životními náklady. Pokud jste to vy, vezměte v úvahu, zda vaše nová komunita bude schopna plnit vaše budoucí lékařské potřeby, nejen vaše koníčky.

Většina Američanů se v důchodu nestěhuje nebo nestěhuje daleko. Podle průzkumu AARP z roku 50 chtějí přibližně tři čtvrtiny dospělých ve věku 2021 a více let zůstat ve svém současném domově dlouhodobě. „Pokud jste zdraví a aktivní, je snadné zůstat ve svém současném domově,“ říká Hutchins. "Jak stárnete, přemýšlejte o tom, zda je váš domov vhodný pro věk." Pokud například nemáte koupelnu v prvním patře, přidejte náklady na tuto rekonstrukci do svého finančního plánu, říká.

Tajemství štěstí

Snad nejdůležitější je, že podle poradců a odborníků na zdravotnictví je klíčovým faktorem pro pohodu v důchodu udržení aktivního společenského života. Získejte koníčka, pokud jej ještě nemáte. Staňte se dobrovolníkem v charitě. Večeři s přáteli.

Tato rada může znít otřepaně, ale má významné přínosy pro vaše zdraví. Harvardská studie vývoje dospělých, která sleduje skupinu dospělých a jejich potomků již 85 let a stále přibývá, zjistila, že úzké osobní vazby jsou klíčovým faktorem dlouhověkosti a také fyzického a duševního zdraví.

„Nejrychlejším akcelerátorem příznaků kognitivního poklesu je izolace a osamělost,“ říká Hutchins z Bank of America. "Musíte se ujistit, že můžete pokračovat v socializaci a že vaše fyzické a emocionální potřeby mohou být splněny."

Když plánujete odchod do důchodu, myslete na to, s kým budete obědvat, říká Joseph Coughlin, ředitel MIT AgeLab. „To znamená nejen to, jak dobré je vaše investiční portfolio, ale také jak dobré je vaše sociální portfolio? Máš kamarády? Pokud se budete stěhovat v důchodu, podaří se vám je najít? Udělat si dobrého přítele chvíli trvá,“ říká.

Koneckonců, pokud se chcete dožít 100 let, chcete mít úzké osobní vztahy – a dostatek peněz, abyste se nemuseli bát.

Napsat Andrew Welsch v [chráněno e-mailem]