Nechcete utrácet v důchodu? Zde je několik tipů, jak zkrotit své skromné ​​​​pocity.

Jak se dostali přes neochotu užívat si svých úspor? Ve spolupráci se svým finančním poradcem Glennem Ullmannem, řídícím partnerem Ullmann Wealth Partners, a pojišťovacím agentem, Price vytvořili plán, jak doplnit tradiční zdravotní pojištění Ned's Medicare a Sue o pojistky na pokrytí zdravotních událostí, jako je rakovina. Ullmann také zajistil, že portfolio Cen bylo nastaveno tak, aby si mohli nejen udržet svůj životní styl, ale také cestovat, přispívat na charitu a mimo jiné platit za vysokoškolské vzdělání svých vnoučat. Od Ullmanna to ale stále vyžadovalo „neustálé ujišťování“, že neutrácejí přehnaně.  

Existuje mnoho neznámých, pokud jde o výdaje v důchodu, od dlouhověkosti a nákladů na zdravotní péči až po tržní výnosy ovlivňující portfolia. A zatímco plachí utrácení jsou často ve zdravé finanční situaci, často se dostanou do pasti strachu, že utrácejí přehnaně peníze a vzdají se běžného důchodu. kratochvíle jako cestování nebo oddálit zásadní údržbu zdraví a domácnosti. 

Finanční experti však tvrdí, že existuje řada způsobů, jak tyto obavy zmírnit, od představy ideálního důchodu až po jasné zmapování úspor a výdajů: 

Obrázek Odchod do důchodu

Martin Seay, docent osobního finančního plánování na Kansas State University, říká, že po desetiletích strávených prací a hledáním smyslu v práci si musí plachí utrácející naplánovat, co pro ně znamená smysluplný důchod. Představit si ideální den v důchodu nebo věnovat se aktivitám, na kterých jim záleží, pomůže usnadnit psychologický přechod, protože to pomůže definovat, kolik peněz potřebují k životu. Tyto cíle také posilují účel penzijního spoření.

„Pokud jsou záměrní ohledně věcí, které budou dělat v důchodu, a přemýšleli o tom, pomůže jim to pochopit: ‚Hej, já jen nevyhazuji peníze‘,“ říká Seay. 

Během schůzek s klienty používá Ullmann kromě tabulek i vizuální scénáře, aby klientům ukázal, jak různé úrovně výdajů ovlivňují jejich portfolia v ročních a pětiletých a desetiletých intervalech. Pro spořivé klienty scénáře ukážou, jak by jejich aktiva mohla v průběhu času růst na základě historických výnosů. Sestavuje také zprávu o finančním pokroku, kde vykresluje celé jejich portfolio, ukazuje aktuální úroveň aktiv klientů a kde by tato aktiva měla být na konci roku. 

Pokud jeho plachí klienti předstihují svůj finanční plán, Ullmann je vybízí, aby přehodnotili své výdaje. Některým klientům připomene, aby provedli údržbu domu nebo auta, a pokud s údržbou odloží, za několik měsíců toto téma znovu zavede. 

Pro ostatní, kteří odkládají aktivity, se je pokusí přimět k akci. Často klienty žádá, aby mu posílali fotky z výletů nebo zábavných aktivit, které zahrnul do jejich celkových zpráv o pokroku. Je to další vizuální připomenutí a posiluje to, že si mohou užít nějaké utrácení a přitom zůstat u svého plánu.

Správa peněz

Jan Blakeley Holman, ředitel vzdělávání poradců ve společnosti Thornburg Investment Management, vyzývá spořivé důchodce, aby vyčlenili určitou částku peněz jako diskreční výdaje, ať už na roční, čtvrtletní nebo měsíční bázi. Důchodci by si mohli vytvořit samostatný účet, aby to skutečně „viděli“ jako utrácení peněz, ne nepodobné způsobu, jakým mohli oddělovat hotovost během pracovních let na dovolené nebo nouzových fondech. 

Přesto může být cash flow pro spořivé důchodce počáteční starostí, a tak Ullmann replikuje výplatu pro své klienty z jejich portfolia, aby jim pomohl s přechodem mezi prací a životem z úspor. "Pokud vydělávali 10,000 10,000 dolarů měsíčně po zdanění, které zasáhlo jejich běžný účet, příští měsíc jim portfolio vyplatí XNUMX XNUMX dolarů, takže nikdy nezmeškají výplatu," říká.

Holman také říká, že anuita může být užitečná pro plachého utrácejícího, který může být znepokojen myšlenkou, že hodnota jejich portfolia bude časem klesat kvůli výběrům, které provede. Zejména okamžitá výplata příjmu by mohla dát důchodci povolení utratit tento opakující se příjem.

„Je to způsob, jak ochránit jistinu a poté použít opakující se příjem, který je generován anuitou, na výdaje,“ říká. 

Pro střadatele, kteří se také obávají volatility trhu, může být přitažlivá pevná anuita nebo hybridní investice, říká Holman. Hybridy kombinují variabilní variantu, která investorovi umožňuje podílet se na zhodnocení trhu a zároveň je zde doživotní garance příjmu. Také navrhuje, pokud se střadatel obává inflace, alternativou by mohla být připojištění proti inflaci.

Než skočíte do renty, mějte na paměti náklady na různé funkce a jezdce. Holman také připomíná střadatelům, že i když jsou anuity flexibilní, jsou považovány za nelikvidní, takže jistina investora je na uvedenou dobu uzamčena.

Vyhledejte Sounding Board

Mezitím Seay doporučuje, aby si předdůchodci nechali zkontrolovat vnitřnosti a aby finanční poradce přezkoumal alokaci portfolia, aby věděli, co to znamená pro důchodové výdaje. 

Zamyslete se nad tím, jak Jeanette Beatty, hlavní vedoucí plánovačka ve společnosti Facet Wealth, pomohla jednomu klientovi na západním pobřeží získat kontrolu nad jeho financemi. Robin, která se neidentifikuje jako muž nebo žena a používá je a jejich jako zájmena, celý život pilně šetřila, ale nikdy si nemyslela, že by mohli mít dost na to, aby přestali pracovat, aniž by obětovali svou životní úroveň. K finančnímu žonglování se přidalo mít dceru ve věku 45 let a potřeba šetřit na vysokou školu. Přestože Robin měl důchod se zdravotními výhodami, ušetřil si v 401(k) a Roth IRA, říkají, že potřebovali pomoc, aby pochopili, jak by tyto peníze mohly financovat důchod, částečně proto, že nevyrostli s tím, jak hospodařit s penězi. .

Asi před rokem začala Robin, nyní 65letá, a jejich dcera, studentka na vysoké škole, spolupracovat s Beattym, který Robinovi ukázal, že oni a jejich dlouholetý partner mají více peněz, než si uvědomovali, zčásti proto, že si Robin spletla důchod ze starého práci s účtem 401(k), protože zůstatky byly podobné. Nejen, že Beatty umístil Robinovy ​​četné účty do ovládacího panelu s podrobným popisem přesných čísel, ale také ukázal, jak průnik jejich úspor, zodpovědného utrácení, nedostatku dluhů a sociálního zabezpečení znamená, že nebudou muset obětovat v důchodu ani v nejhorší scénáře. 

Robin říká, že budou pravděpodobně ještě rok nebo dva pracovat, dokud jejich dcera nedokončí vysokou školu, a oni teprve začali věřit, že budou moci dosáhnout svého ideálního důchodu. "Učím se přijímat paralelní vesmír strachu z chudoby, o kterém si myslím, že ho nikdy neztratím," říkají, "ve srovnání s realitou toho, co je ve skutečnosti pravda o mém finančním životě." 

Napsat [chráněno e-mailem]