Výhody a nevýhody zaokrouhlení vašeho portfolia pomocí CD

Key Takeaways

• CD platí více než spořicí účty, ale obvykle dlouhodobě méně než akciový trh. Obvykle se hodí pro konzervativní střadatele se střednědobými peněžními cíli.
• Jakmile otevřete CD, nebudete mít přístup k principálovi až do konce období, aniž byste čelili sankcím. Podmínky mohou trvat od tří měsíců do 10 let.
• Výdělky na CD jsou zdanitelné jako příjem. Svůj zájem můžete chránit před daněmi tím, že v rámci Roth IRA vytvoříte žebříček CD.

CD jsou jedním z nejbezpečnějších míst, kde si uchovat své peníze, přičemž státem kryté pojištění prakticky zaručuje, že dostanete své peníze zpět i s úroky. Zatímco úrokové sazby jsou obvykle mnohem nižší, než získáte z akciového trhu, díky bezpečnosti CD se dobře hodí pro finanční plány mnoha lidí. Jakmile pochopíte, jak fungují, můžete vyhodnotit, zda jsou vhodné pro vaše osobní finanční cíle.

Jak fungují účty CD

CD jsou spořicí produkty pojištěné FDIC. Při otevření CD si vezmete jednorázovou částku a uzamknete ji na účtu na stanovenou dobu – obvykle s pevnou úrokovou sazbou. Tato úroková sazba je obvykle znatelně vyšší než cokoliv, co byste našli nabízenou u standardního spořicího účtu. Pokud si však peníze vyberete před koncem období, budete nakonec dlužit poplatky za předčasný výběr.

Řekněme, že jste chtěli otevřít tříleté CD. Jedna z nejlepších sazeb pro tento termín je v tuto chvíli 3.25 % APY. Minimální vklad je 1,000 1,100.75 USD. Pokud si otevřete účet s minimem, na konci vašeho období bude mít vaše CD celkem XNUMX XNUMX $.

Měli byste plánovat, že svých 1,000 1,000 USD zůstane na CD po celé období, což by v tomto případě bylo tři roky. Pokud si peníze vyberete během prvního roku, PenFed si vezme veškerý úrok, který jste vydělali, než vám vrátí vašich 30 XNUMX $. Po prvním roce by si vzali XNUMX % z celkového úroku za celé tříleté období. Tyto sankce se mění v závislosti na vaší finanční instituci.

Jak fungují IRA CD

Úroky z CD jsou zdanitelným příjmem. Někteří střadatelé mohou ušetřit na daních otevřením účtu jako IRA CD – nebo certifikátem o vkladu na individuálním důchodovém účtu. Poté platí daňová pravidla IRA, což znamená, že nemusíte platit roční daně jako typický CD nebo spořicí účet.

S tradičním IRA jsou peníze, které vložíte do svého CD, daňově odečitatelné v roce vašich příspěvků. Ale když odejdete z IRA v důchodu, výběry jsou zdaněny vaší pravidelnou sazbou daně z příjmu, která je pravděpodobně nižší, když už nebudete pracovat na plný úvazek.

Pokud máte Roth IRA CD, peníze, které vložíte do IRA CD, se budou stále počítat jako zdanitelný příjem v roce vašich příspěvků – nebudou odečitatelné. Když ale provedete výběry v důchodu, nebudete z nich muset platit žádné daně. Tato strategie vám pomůže vyhnout se placení daní z příjmu nebo kapitálových výnosů z úroků, které vaše CD vydělá.

IRA má daňové příznivé aspekty, ale mějte na paměti, že se jedná o nástroj zaměřený na úsporu peněz na důchod. Za normálních okolností nebudete mít přístup k těmto prostředkům bez placení daní a sankcí, dokud nedosáhnete vládou stanoveného věku pro tyto účty.

CD mají menší riziko

CD jsou produktem s extrémně nízkým rizikem, který můžete mít ve svém portfoliu. Mohou vám vydělat vyšší úrokovou sazbu než spořicí účet, ale je velmi nepravděpodobné, že během desetiletí vydělají tolik jako indexový fond.

Důvodem, proč je potenciál výdělku nižší, je to, že jsou ze své podstaty méně riskantní. Existují okolnosti, kdy by pokuta za předčasný výběr mohla snížit vaši hlavní investici, ale je to extrémně vzácné. Dokud je vaše CD drženo u instituce pojištěné FDIC, je pojištěno až do výše 250,000 500,000 USD na vkladatele. To znamená, že společné účty mohou získat až XNUMX XNUMX USD ve státem podporovaném pojištění.

U CD také neexistuje žádné tržní riziko. Akciové a dluhopisové trhy mohou klesnout a vaše CD to neovlivní. Budete přesně vědět, kolik peněz jste vložili a kolik úroků získáte, až vaše CD dozraje. Znáte to od prvního dne a vidíte, jak to funguje prostřednictvím běžných výpisů z účtu až do splatnosti.

CD žebřík

CD ladder vám pomůže diverzifikovat vaše CD portfolio, pomůže vám řídit úrokové sazby a vyhnout se zamykání peněz na příliš dlouhou dobu. Například místo otevření CD za 50,000 10,000 $ s pětiletou platností si můžete vybrat pět CD za XNUMX XNUMX $ za každé. Můžete mít jeden zralý za rok, dva roky a tak dále.

Tato strategie vám poskytuje pravidelný přístup k finančním prostředkům bez placení jakýchkoliv sankcí za předčasný výběr. Úrokové sazby se pravděpodobně liší podle období a na kratších CD ve většině případů tolik nevyděláte. Klouzavá data splatnosti však nabízejí několik výhod.

V ideálním případě reinvestujete své výdělky do ještě více CD, aby vaše úspory rostly, ale poskytuje vám to možnost krátkodobé likvidity. Pokud potřebujete využít část svých úspor, měli byste možnost získat k nim bezplatný přístup za pouhý jeden rok, než čekat pět let nebo rozbít celé CD.

Akcie nabízejí lepší míru návratnosti (obvykle)

Pokud investujete dlouhodobě, akcie pravděpodobně nabídnou dramaticky vyšší míru návratnosti. Zatímco CD v současné době platí více než 3 % v prostředí s vysokým úrokem, historický průměrný roční výnos indexu S&P 500 je 11.88 %.

Protože toto číslo je průměrné a anualizované, neznamená to, že budete vydělávat 11.88 % každý rok. Některé roky můžete vydělat mnohem více. V jiných letech pravděpodobně o peníze přijdete.

Ale pokud používáte strategii nákupu a držení po dlouhou dobu, tyto průměrné roční výnosy jsou tím, co chcete zvážit, spíše než kolik „vyděláte“ nebo „ztratíte“ v daném roce. CD mohou být bezpečnější „investicí“, ale také pravděpodobně vydělají méně.

Zvažte své cíle a podle toho zvažte

Jak ušetříte nebo investujete své peníze, bude zcela svázáno s vašimi osobními cíli. Pokud je vám kolem dvaceti a zajímáte se pouze o spoření na důchod, pravděpodobně budete chtít více zvažovat akcie než CD.

Pokud se blížíte k důchodu a nemůžete snést ztrátu peněz, CD se stane atraktivnějším.

Pokud se necítíte úplně pohodlně při hodnocení své vlastní tolerance vůči riziku, můžete nechat AI, aby to udělala za vás. Q.ai's Investiční sady budovat a udržovat pro vás portfolio s ohledem na váš časový horizont, finanční cíle a údaje o trhu.

Použití CD mimo IRA vám může pomoci splnit vaše střednědobé finanční cíle bez krátkodobého rizika akciového trhu. Můžete si vytvořit žebřík CD, do kterého budete ukládat své úspory na zálohu na bydlení, zálohu na půjčku na auto, očekávané narození dítěte nebo jiný životní milník s potenciálně vyšší sazbou, než kdybyste si peníze nechali na spořícím účtu.

Stáhněte si Q.ai ještě dnes pro přístup k investičním strategiím založeným na umělé inteligenci. Když vložíte 100 $, přidáme na váš účet dalších 100 $.