Důchody mohou být pro zaměstnavatele ve skutečnosti levnější než plány 401 (k).

Až na několik významných výjimek je věk penzí v USA z velké části pryč, přičemž tradiční plány definovaných požitků jsou většinou nahrazeny nástroji pro penzijní připojištění s definovanými příspěvky, jako jsou plány 401(k). Nová studie Národního institutu důchodového zabezpečení však podle všeho naznačuje, že konec penzí nemusí být pro firmy ve skutečnosti tak výhodný, jak se dříve myslelo. Ve skutečnosti může být poskytnutí tradičního penzijního plánu zaměstnancům ve skutečnosti méně nákladné než provozování 401(k) nebo jiného plánu definovaných příspěvků.

Pokud chcete pomoci se spořením na důchod, zvažte nalezení finančního poradce pomocí bezplatné služby přiřazování finančních poradců SmartAsset.

Proč jsou plány 401(k) dražší než důchody?

Logika, proč společnosti chtěly přejít na plány definovaných příspěvků, je velmi jednoduchá. V tradičním penzijním plánu má společnost každý rok předem stanovenou platbu, dokud nezemře pracovník. Pokud žijí obzvlášť dlouho, může se to prodražit. S příspěvkovým plánem, jako je 401(k), je však platba zcela určena tím, kolik zaměstnanec ušetřil během svých pracovních let – a pokud dojdou, nemá to vliv na zaměstnavatele.

Skupinová povaha penzijního plánu však může ve skutečnosti vést k nižším nákladům pro zaměstnavatele, jak uvádí nová studie NIRS.

"Důchody mají úspory z rozsahu a sdružování rizik, které prostě nelze replikovat na jednotlivé spořicí účty," řekl Dan Doonan, výkonný ředitel NIRS, v prohlášení. "To znamená, že penze mohou poskytovat důchodové dávky za mnohem nižší náklady."

Studie zjistila, že aby bylo možné nahradit 54 % příjmu zaměstnanců po odchodu do důchodu, plán DB vyžadoval příspěvky ve výši 16.5 % celkových mezd. Plán DC mezitím vyžadoval 32.3 % mzdy, aby se dostal ke stejnému koncovému bodu.

„Tyto rozdíly v nákladech jsou klíčovým faktorem pro zaměstnavatele a tvůrce politik vzhledem k tomu, že většina Američanů se hluboce obává odchodu do důchodu a úroveň úspor na důchod je pro typickou domácnost v USA nebezpečně nízká,“ poznamenává Doonan. "Tvůrci politik jsou moudří, aby chránili stávající důchody a zároveň podporovali inovace v plánech DC na zlepšení finančního zabezpečení těch, kteří se spoléhají na účty 401(k)."

Příběh pokračuje

Základy penzijního plánu

Penzijní plán funguje tak, že peníze přispívají do fondu jak společností, tak zaměstnanci, kteří jsou do plánu zapsáni. Může existovat útes, v němž se člověku plán stane svěřeným – což znamená, že budete mít nárok na výhody poté, co budete ve firmě určitou dobu pracovat.

Peníze vložené do poolu jsou pak investovány na trhu tak, aby rostl. Často zde bude buď investiční rada, nebo finanční poradce, který činí investiční rozhodnutí. Peníze z fondu se pak používají k vyplácení předem stanovených částek peněz zaměstnancům v důchodu, často na základě toho, jak dlouho daný člověk ve společnosti pracoval a jaký byl jeho plat, když tam byli.

401(k) Základy plánu

Plán 401(k) je mnohem individualističtější. Každý člověk přispívá penězi na svůj účet a vybírá si z nabídky investičních možností. Jakmile odejdou do důchodu, mohou si naplánovat svůj vlastní plán čerpání, aby si vybrali peníze podle potřeby. Peníze připsané na 401(k) jsou vloženy před zdaněním, takže účastníci budou platit daně, když si vyberou peníze v důchodu.

Někdy je v plánech 401(k) prvek zaměstnavatele — shoda zaměstnavatele. Tuto možnost někteří zaměstnavatelé využívají jako součást kompenzačního balíčku zaměstnanců. V zásadě firma dorovná určitou částku peněz, kterou zaměstnanec přispívá. Může to být shoda dolaru za dolar nebo možná shoda, ale obecně společnost přispívá pouze na základě toho, kolik přispívá každý zaměstnanec.

Bottom Line

V posledních několika desetiletích byly penzijní plány z velké části vyřazeny ve prospěch příspěvkově definovaných plánů, s výjimkou několika odvětví, zejména veřejného sektoru. Nový výzkum však ukazuje, že konvenční moudrost se může mýlit a penzijní plány mohou zaměstnavatele ve skutečnosti stát méně než nabízení plánu 401(k).

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Bez ohledu na to, jaký typ penzijního plánu vaše společnost nabízí, finanční poradce vám může pomoci naplánovat vaše zlaté roky. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až se třemi finančními poradci ve vaší oblasti a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Je důležité vědět, kolik budete potřebovat, abyste mohli žít své sny v důchodu. Použijte kalkulačku odchodu do důchodu SmartAsset a zjistěte, co budete potřebovat a zda se k tomu chcete dostat.

Fotografický kredit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

The post Důchody mohou být pro zaměstnavatele ve skutečnosti levnější než plány 401(k) appeared first on SmartAsset Blog.