Výplaty rostou| Investor's Business Daily

Investoři na akciovém trhu nenávidí rostoucí úrokové sazby, ale mají pozitivní stránky – dluhopisy opět generují výnosy a finanční nástroje jako fixní anuity, jejichž výnosy jsou vázané na dluhopisy, masivně rostou.

X

Jak moc? Výplaty doživotních anuit s pevným příjmem se oproti předchozímu roku zvýšily o 29 % až 30 % v závislosti na vašem pohlaví. Mezitím, Dow Jones Industrial Average od začátku ledna klesla téměř o 20 %.

Jak anuity fungují? Anuity mohou být velmi složité a těžko pochopitelné. Ale základní předpoklad je snadný. Dáte dopravci jednorázovou částku peněz a oni vám mohou zaručit návratnost nebo doživotní platbu. Pokud zvolíte doživotní výplatu, vytváříte si svůj vlastní osobní důchod.

Přepravce vrací vaše peníze, a proto je schopen vám vaše peníze vrátit v měsíčních splátkách plus úroky a v případě doživotní splátky navíc úmrtnostní kredit po zbytek života. Ale existuje mnoho anuitních odrůd.

Není divu, že anuitám je nyní věnována velká pozornost. Znepokojení investoři se loni vyděsili a začali utíkat do bezpečí, protože obrovský nárůst cen akcií se zdál neudržitelný. A evidentně se to ukázalo jako pravda. Nyní se více investorů snaží chránit nějaké peníze a dosáhnout určitého příjmu mimo riziko akciového trhu.

„Mnoho lidí si myslelo, že (akciový) trh je na vysoké úrovni, a vloni stáhli část svých peněz ze stolu,“ řekl Peter Longo, viceprezident a ředitel poradenství pro pojištěná řešení ve společnosti Janney Montgomery Scott se sídlem ve Philadelphii. "Takže anuity byly populární, když akciový trh bouřil, a jsou populární nyní, když trh prudce klesal."

Anuita s pevným příjmem, jako osobní důchod, teď nebo později?

To, co lidé nazývají okamžitou anuitou, často znamená důchodovou rentu, typ pevné anuity. To je druh popsaný výše.

Právě teď se výplatní sazby (nebo výnosy) těchto anuit pohybují od zhruba 6.5 ​​% až po 7.78 % u doživotní anuity s prémií 100,000 XNUMX $. Sazby jsou závislé na pohlaví (viz tabulka). Pokud úrokové sazby půjdou výše, což je pravděpodobné, pravděpodobně se zvýší i sazby anuitních výplat.

Doživotní výplatní výnosy pro anuitu s pevným příjmem

Průměrné konkurenční výplaty mezi dopravci za prémii 100,000 2022 USD investovanou od února do srpna XNUMX.

Zdroj: Cannex Financial Exchanges

Dalším typem důchodové renty je odložená renta s pevným příjmem. To je, když osoba zaplatí peníze dopravci (buď jednorázově nebo v průběhu času) a poté je dopravce investuje před zahájením plateb po období stanoveném držitelem anuity (obvykle pět až sedm let). Díky tomu mohou peníze růst, než začne výplata, a daně ze zisků budou odloženy.

Výplaty anuit jsou zdaněny jako příjem, nikoli kapitálové zisky. Pokud je však anuita vytvořena pouze z peněz po zdanění, zdaňuje se část výplaty úrok/růst.

Pozor také na menší dopravce. Mohou nabídnout vyšší výplatu nebo úrokové sazby, ale jak bezpečné jsou vaše peníze? Zeptejte se na hodnocení dopravce. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. a další nositelé sazby anuit.

Anuitní investoři jsou často důchodci nebo ti, kteří plánují odchod do důchodu, kteří chtějí diverzifikovat své portfolio a snížit svou expozici akciím. Ale také se „snaží získat více příjmů nad rámec sociálního zabezpečení,“ řekl Jeff Donham, certifikovaný finanční plánovač a senior majetkový poradce společnosti Colony Group. Anuity s pevným výnosem „mají výhodu poskytování garantovaného toku příjmů,“ řekl.

Příklad výplaty nyní vs. Před rokem

Aby bylo zlepšení obrazu fixních anuit jasné, uvádíme zde několik příkladů využívajících data z Cannex Financial Exchanges se sídlem v Torontu, burze, kde finanční poradci mohou vidět anuitní sazby mnoha anuitních společností.

Žena ve věku 65 let si nyní koupí rentu s pevným příjmem se 100,000 553.31 dolary, kterou zaplatí od října. Pokud si vybere anuitu od Guardian Insurance a Anuity (vysoce hodnocený dopravce), doživotní měsíční výplata by byla 425.89 $. V loňském roce by stejná anuita od Guardian zaplatila 30 $. To je nárůst o 20 % a za 30,580 let to činí více než 20 2022 USD. A za předpokladu, že žena vybírala po dobu 132,794 let, celková výplata její okamžité renty v říjnu XNUMX by byla XNUMX XNUMX $.

Pokud by si muž ve věku 65 let koupil rentu s pevným příjmem právě teď se 100,000 568.75 dolary za platbu počínaje říjnem od Guardianu měsíčně, doživotní výplata by byla 440.47 dolaru oproti 29 dolaru loni v září. To je 20% nárůst nebo za 30,787 let to je 20 136,500 $. Za předpokladu, že muž inkasoval 170,625 let, by celková výplata letošní okamžité renty činila XNUMX XNUMX dolarů. Sbírejte dalších pět let a celková výplata dosáhne XNUMX XNUMX $.

Nebo co říkáte na tento scénář: Muž ve věku 65 let plánuje odchod do důchodu a dnes si koupí rentu s pevným příjmem za 100,000 802 dolarů od Guardianu, ale odkládá výplatu na začátek za pět let. Jeho měsíční příjem dosahuje 20 dolarů. Za 192,480 let je to výplata 240,600 XNUMX $. A kdyby sbíral dalších pět let? To je XNUMX XNUMX dolarů.

To jsou pěkné návraty. Ale samozřejmě jsou méně než rizikovější investice. Více rizika, více odměny.

A renty nejsou zcela bez rizika. Pokud zemřete několik let po koupi a nenastavili jste to tak, aby anuita připadla vašemu manželovi, prémie, kterou jste vložili, může být pryč. Nebo pokud zemřete dříve, než jste očekávali, celková výplata bude samozřejmě podstatně nižší.

Pevná anuita jako dluhopis nebo CD alternativa

Investoři si také mohou zakoupit krátkodobou odloženou anuitu, která trvá jen tři roky, jako místo pro zaparkování hotovosti a návratnost. Průmysl pro ně používá ještě další termín: víceleté garantované anuity neboli MYGA.

S rostoucí inflací vaše peníze každým dnem ztrácí kupní sílu.

„Anuita s pevnou sazbou je podobná bankovnímu CD, ale získáte mnohem lepší výnos než na CD“ nebo na spořicím účtu, řekl Gary Baker, provozní ředitel společnosti Cannex.

V září loňského roku vydělávaly tříleté anuity s pevnou sazbou (prémie 25,000 1.05 USD) zhruba 1.55 % až 3.60 %, ale nyní podle Cannex vydělávají 3.90 % až XNUMX %. "Tříletá anuita může být hotovostní alternativou," řekl Longo. "Je to bezpečné útočiště získat pevnou sazbu."

Pro srovnání, podle FDIC národní průměrný roční procentní výnos na tříletém CD byla k 0.66. září 19 2022 %.

Variabilní a indexované anuity

Variabilní anuity a anuity vázané na index mohou být vázány na výnosy investičního portfolia nebo akciových indexů a mohou nabídnout větší růst než ty, které jsou vázané na výnosy úrokových sazeb. Mohou být alternativou k podílovým fondům.

Jsou však rizikovější než anuity s pevným výnosem, jsou komplikovanější a mohou být spojeny s mnohem vyššími poplatky. A aby to bylo ještě složitější, tyto renty mohou být nastaveny s různými možnostmi a připojištěními buď pro pokračování v systematickém vyplácení výběru manželovi nebo manželce poté, co držitel anuity zemře, poskytující určitou formu základní ochrany nebo používání peněz po dlouhou dobu. -náklady na dlouhodobou péči.

Některé anuity mají pravidla, která umožňují pojistníkům vybrat část nebo všechny peníze, ale opět je to vlastnost, která musí být ve smlouvě v době vytvoření anuity.

Celkem, průměrné poplatky u variabilní anuity jsou 2.3 ​​% hodnoty zakázky a může být i více než 3 %. To je mnohem vyšší než poplatky za ETF nebo podílové fondy. Riders, ty klauzule, které přidávají funkce k anuitě, mohou běžet od 0.25 % do 1 % ročně.

Některé fixní a indexované anuity však lze zakoupit bez poplatků – náklady jsou pokryty rozpětím mezi úrokovou sazbou, kterou kupující dostane, a úrokovou sazbou, kterou může získat anuitní společnost.

Když uvažujete o investici do anuity, „promluvte si s profesionálním finančním poradcem, který produkt nemusí nutně prodávat“, a jakmile se rozhodnete koupit anuitu, můžete si ji „koupit přes pojišťovnu,“ řekl Donham.

Sledujte Kathleen Doler na Twitteru @kathleendoler.

MOHLO BY SE VÁM TAKÉ LÍBIT: