Důchodci, kteří splatili hypotéku nebo zaplatili poslední vysokou školu, by měli chvíli oslavovat. Pak by se měli zaměstnat uvedením svého nově nalezeného neočekávaného do práce.
Vzhledem k tomu, že hypotéky a vzdělání dětí jsou pro mnoho lidí dvě z největších rozpočtových položek, může poslední splátka půjčky na bydlení nebo studentský úvěr nebo ukončení příspěvků na spoření na vysokou školu uvolnit kus peněz. V kombinaci s vládními snahami podpořit dohánění penzijního spoření může tato dodatečná hotovost přetížit 401(k)s a individuální penzijní účty.
Přesto mnoho lidí, kteří slibují, že doženou své cíle penzijního spoření, jakmile se stanou prázdnými hnízdy, tak nečiní, tvrdí nedávné průzkumy navrhnout. Součástí toho může být nevědomost, jak alokovat svůj nově uvolněný peněžní tok, nebo dokonce kolik se uvolnilo. Zvažte tento příklad: Pokud rodiče přispějí každý rok maximálně 16,000 529 USD bez daně do jednoho plánu spoření na vzdělávání „2,000“ a mají měsíční hypotéku ve výši přibližně 56,000 4,700 USD, je to dohromady XNUMX XNUMX USD ročně, tedy asi XNUMX XNUMX USD měsíčně. I když splatili pouze vysokou školu nebo hypotéku a stále mají další splátku, stále může existovat spousta dalších peněz, které mohou použít.
„Pro většinu lidí je to po snížení nákladů na domov a vysokou školu téměř jako zvýšení platu,“ říká Jim Colavita, senior majetkový poradce společnosti GenTrust v New Yorku.
Mít disciplinovaný plán je rozhodující pro rozumné využití tohoto volného peněžního toku a způsob jeho využití může záviset na tom, kdy budou peníze k dispozici. Zde je několik návrhů, jak tato aktiva znovu rozmístit:
Ages 50-55
Finanční poradci se pro lidi v tomto věku zaměřují na dva hlavní cíle: zvýšení úspor na důchod a splacení dluhu, zejména variabilního dluhu s vysokým úrokem.
Začněte zvýšením příspěvků na 401(k) nebo jiné spořicí plány zaměstnavatele. V ideálním případě střadatelé vyčerpají svůj příspěvek na maximum, ale minimálně by měli ušetřit dost na to, aby získali jakýkoli zaměstnavatel, říká John Campbell, senior viceprezident a senior majetkový stratég pro US Bank Private Wealth Management v Chicagu. V současné době může osoba starší 50 let schovat až 27,000 401 $ do 50 (k). Kromě toho mohou lidé starší 7,000 let přispívat XNUMX XNUMX $ ročně na tradiční individuální důchodový účet nebo, pokud to jejich příjem umožňuje, na Roth IRA.
Pokud téměř důchodci vyčerpali své 401(k) a další účty, další možností může být financování zdravotního spořícího účtu, říká Laura Davisová, finanční plánovačka ve společnosti Baird v Nashvillu, Tenn., která je dostupná lidem s vysokou odpočitatelné zdravotní plány. Mohou být přitažlivé, protože příspěvky snižují zdanitelný příjem, jako je 401(k), výběry používané pro lékařské účely jsou osvobozeny od daně a peníze, které nebyly v daném roce utraceny, se převalují, a pokud na účtu narůstá úrok nebo má investiční možnosti, výdělky jsou osvobozeny od daně. Maximální příspěvek pro svobodné osoby je 3,650 7,300 USD ročně nebo 55 1,000 USD na rodinný tarif. HSA mají doháněcí příspěvek pro osoby starší XNUMX let ve výši XNUMX XNUMX USD.
Další dobré využití volné hotovosti: Vypořádejte se s dluhem s vysokým úrokem, definovaným jako dluh, který má úrokovou sazbu 10 % nebo vyšší, říká Colavita. Spořitelé mohou odložit splácení dluhu s nižšími jednocifernými číslicemi a místo toho dát tyto peníze na penzijní spoření, aby využili dlouhodobých tržních výnosů, které obvykle převyšují sazbu u dluhu s nízkým úrokem.
Davis dodává, že třetí možností je začít šetřit na velké úpravy domu před odchodem do důchodu, zejména pro lidi, kteří by mohli zůstat ve svých domovech nebo chtějí věk na místě. Campbell souhlasí a říká, že tento typ fondu by mohl akumulovat úspory pro budoucí použití, podobně jako nouzový fond.
"Můžete využít tento fond a nemá to žádný dopad na vaše potřeby peněžních toků," říká.
Důchodci v tomto věkovém rozmezí by se mohli rozhodnout pro jednu ze tří možností, zejména pokud je dluh s vysokými úrokovými sazbami velkou zátěží. Pro střadatele, kteří chtějí rozdělit svůj peněžní tok na různé cíle, Campbell navrhuje toto: vyčlenit alespoň 50 % na investice do důchodu, 10 % až 25 % na splacení variabilního dluhu a 10 % až 25 % na úspory na opravy domu.
Ages 55-60
Pro lidi, kteří se v této věkové skupině stanou prázdnými hnízdy nebo bez hypoték, je otázka, kdy chtějí jít do důchodu. Pokud je tento časový horizont 10 let nebo déle, alokační rada poradců zůstává stejná, spořit si alespoň polovinu na důchod, splácet dluhy a spořit na úpravy domova.
Ale pro ty, kteří by chtěli odejít do důchodu do 10 let, je nyní čas, aby se lidé setkali, aby prodiskutovali přechod do důchodu a zahájili nebo aktualizovali finanční plán. Finanční poradce může stanovit zdroje střadatelova zaručeného příjmu do důchodu, včetně sociálního zabezpečení a důchodů, jak tento příjem doplnit, aby pokryl fixní výdaje, jak alokovat podle jejich tolerance rizika, důchodových cílů a cílů a ideálního věku odchodu do důchodu.
„Mezi 55 a 60 bych řekl, že začněte přemýšlet o věcech, které lze udělat pro zachování a ochranu většího množství vašeho majetku,“ říká Campbell.
To by mohlo zahrnovat rebalancování portfolií ke snížení rizika nebo zahájení budování peněžního polštáře pro osobu, která je pět let nebo méně od důchodu. Začněte se zabývat náklady na pojištění dlouhodobé péče, zejména pokud jsou téměř důchodci na dobré cestě s úsporami na důchod. Poradci navrhují prozkoumat hybridní řešení, která mohou být použita pro dlouhodobou péči nebo mají dávky při úmrtí, které jsou podobné anuitám.
Potenciální rozdělení úspor pro uvolněnou hotovost pro někoho s bližším cílem odchodu do důchodu by bylo alespoň 50 % úspor na důchod, přičemž zbytek by se rozdělil v závislosti na potřebách, 10 % až 15 %, mezi úspory na údržbu domu, snížení dluhu, a dlouhodobá péče.
Ages 60-65
V této věkové skupině by střadatelé měli nasměrovat část uvolněného peněžního toku do budování likvidních účtů. V závislosti na pohodlí osoby v držení hotovosti nebo toleranci vůči volatilitě trhu může střadatel mít pokladní polštář až čtyři roky fixních životních nákladů, po odečtení jakýchkoli zaručených zdrojů příjmů, které má téměř důchodce, říká Davis.
Podle poradců je stále důležité i dlouhodobé spoření, protože odchod do důchodu může trvat minimálně 20 let. Campbell říká, že důchodci by měli uvažovat o tom, že odchod do důchodu bude trvat tři fáze, a s těmito fázemi narovnat své úspory. Fáze jedna trvá od okamžiku odchodu do důchodu do přibližně 75 let, fáze dvě se pohybuje od 75 do 85 let a fáze tři je 85 let a více.
V první fázi by mělo být 25 % až 50 % dodatečného peněžního toku přiděleno nejprve na budování hotovosti a na dlouhodobé úspory. Jakékoli peníze navíc lze vyčlenit na údržbu domu nebo jiné velké položky a snížení dluhu.
Campbell říká, že je také možné, že lidé potřebují použít všechny peníze, které byly původně přiděleny na vysokoškolské vzdělání nebo hypotéku jejich dětí, aby se uživili v důchodu. Pokud však dokážou vyčlenit 10 % na dlouhodobé úspory, střadatelé stále dělají pokroky pro svou budoucnost.
"To je klíč." Je to malý, postupný pokrok, který může mít později nepřiměřený dopad,“ říká.
Napsat [chráněno e-mailem]
Zdroj: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo