Stanovisko: Vaše HSA může být dalším spořením na důchod – jak dělat chytrá rozhodnutí během otevřeného zápisu

Pokud se účastníte kvalifikovaného vysoce odpočitatelného zdravotního plánu (HDHP), můžete mít nárok na zdravotní spořicí účet (HSA), který vám umožňuje spořit, investovat a platit výdaje na zdravotní péči. Pro rok 2023 jsou plány s odpočitatelnou částkou alespoň 1,500 3,000 $ pro jednotlivce nebo 48 XNUMX $ pro rodinu považovány IRS za HDHP. HSA mohou být skvělým doplňkem k sadám finančních nástrojů pro zaměstnance, přesto je podle údajů z SchwabRetirement Plan Services. Chcete-li co nejlépe využít HSA, zvažte tyto důležité vlastnosti a strategie.

Prostředky se převalují

Na rozdíl od flexibilního spořicího účtu, který má zásadu „použij nebo ztratíš“, nevyužité prostředky HSA zůstávají na vašem účtu rok co rok a převádějí se, když změníte zaměstnavatele.

Strategie: Použijte HSA jako nástroj dlouhodobého spoření pro budoucí zdravotní náklady a dokonce i jiné výdaje na důchod.

To funguje zvláště dobře pro pracovníky, kteří se nyní musí starat pouze o malé platby a předpisy. Pokud jsou vaše kapesné výdaje na zdravotní péči minimální a jste schopni, zvažte jejich zaplacení ze svého a zároveň nechte prostředky ve vašem HSA růst bez daně. Tímto způsobem se můžete připravit na pokrytí potenciálních dalších služeb nebo ošetření, očekávaných nebo neočekávaných, které mohou zvýšit vaše náklady na zdravotní péči, dokonce i v důchodu.

Trojnásobné daňové zvýhodnění

Přispěvatelé HSA mohou čerpat daňové výhody třemi způsoby. Za prvé, příspěvky jsou daňově uznatelné a snižují váš zdanitelný příjem. Za druhé, příspěvky a výdělky rostou bez daně a za třetí, výběry za kvalifikované léčebné výlohy jsou osvobozeny od daně.

Strategie: Pokud máte prostředky, zvažte financování svého HSA až do výše limitu, abyste maximalizovali daňové výhody. Limit příspěvku pro rok 2023 je 3,850 7,750 USD pro jednotlivce a XNUMX XNUMX USD pro rodiny.

Přispěvatelé mají také možnost investovat finanční prostředky. Většina mladších pracovníků (58 % generace Z a 56 % mileniálů) investuje alespoň část svých HSA do podílových fondů nebo jiných typů investic jiných než hotovost, ve srovnání s 38 % generace X a 30 % boomů, údaje Schwab ukázat. Moji kolegové ze Schwabova centra pro finanční výzkum obecně naznačují ponechání běžných léčebných výdajů za dva až tři roky v hotovosti, peněžních investicích nebo podobných investicích s nízkou volatilitou a investování zbývajícího zůstatku pro potenciální růst.

Pružnost výběru po 65

Na výběry z HSA na léčebné výlohy se nevztahuje žádná daň, bez ohledu na váš věk, ale pokud odeberete za nelékařské výlohy před dosažením věku 65 let, budete čelit dani z příjmu plus 20% pokutě. Po dosažení věku 65 let jsou však výběry HSA za nelékařské výdaje zdaněny jako běžný příjem, stejně jako vaše výběry z tradičního 401 (k) nebo IRA. A peníze můžete použít na cokoliv chcete.

Strategie: Považujte své HSA za doplňkové penzijní spoření.

Kromě daňových paralel s tradičními důchodovými účty nemají HSA požadovanou minimální distribuci (RMD), což je minimální roční částka, kterou musíte vybrat z tradičních 401(k)s nebo IRA po dosažení věku 70 ½ nebo věku 72 let. ti, kteří dovrší 70 let po 1. červenci 2019. Uživatelé HSA nemohou pokračovat v přispívání poté, co se zapsali do Medicare nebo pokud se na ně nevztahuje HDHP, ale mají velkou flexibilitu při využívání stávajících fondů HSA v důchodu nebo těsně před ním.

Je důležité, aby každý porozuměl a využil daňově zvýhodněné účty, aby pomohl maximalizovat své úspory. Začněte tím, že přispějete na zaměstnavatelem sponzorovaný penzijní plán, jako je 401 (k), zejména abyste získali odpovídající dolary od vaší společnosti. Pokud si můžete dovolit odkládat více stranou, zvažte, jak by příspěvek na HSA mohl zapadnout do vašich celkových finančních cílů. A pamatujte, že pokud máte dotazy, kontaktujte svého poskytovatele 401(k) nebo HSA.  

Kateřina Golladayová je výkonným ředitelem a vedoucím společnosti Schwab Finanční služby na pracovišti.

Informace obsažené v tomto dokumentu jsou majetkem společnosti Schwab Retirement Plan Services Inc. (SRPS) a slouží pouze pro informační účely. Žádná z informací nepředstavuje doporučení SRPS. Tyto informace nejsou určeny k poskytování daňového, právního nebo investičního poradenství; poraďte se prosím se svým účetním nebo investičním poradcem, jak to platí pro vaši konkrétní situaci. SRPS nezaručuje vhodnost nebo potenciální hodnotu žádné konkrétní investice nebo informačního zdroje. Některé zde uvedené informace se mohou změnit. Žádná z informací obsažených v tomto dokumentu nesmí být kopírována, přidělována, přenášena, zveřejňována nebo používána bez výslovného písemného souhlasu SRPS a jejích přidružených společností.

Finanční služby na pracovišti je obchodní společnost, která nabízí produkty a služby prostřednictvím Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Schwab Stock Plan Services; a Compliance Solutions. Schwab Retirement Plan Services, Inc., poskytuje vedení záznamů a související služby s ohledem na penzijní plány. Schwab Stock Plan Services je divizí společnosti Charles Schwab & Co., Inc., která poskytuje služby kompenzačního plánu a makléřská řešení pro korporátní klienty. Compliance Solutions se skládá ze Schwab Designated Brokerage Services (DBS), divize Charles Schwab & Co., Inc. DBS poskytuje makléřská řešení pro korporátní klienty, kteří monitorují činnost svých zaměstnanců v oblasti cenných papírů. Schwab Retirement Plan Services, Inc. a Charles Schwab & Co., Inc. (člen SIPC, www.sipc.org) jsou samostatné, ale přidružené subjekty a každá z nich je dceřinou společností The Charles Schwab Corporation. 1122-2BWL