Stanovisko: Nemůžete se spoléhat na sociální zabezpečení při financování vašeho důchodu – je čas přehodnotit svou strategii spoření na důchod

Američanům docházejí dlouhodobé „záchranné sítě“ – bez infrastruktury, jako jsou důchody nebo sociální zabezpečení, padá impuls na jednotlivce, aby převzal větší odpovědnost, nyní více než kdy jindy, za své vlastní důchodové zabezpečení. Dosud 2020 data z Research Institute Employee Benefit Research Institute zjistil průměrný deficit úspor na důchod ve výši 3.68 bilionu dolarů v amerických domácnostech ve věku 35-64 let, což znamená, že bezpočet lidí čelí podfinancovanému důchodu.

Číst: Naplánujte si nejhorší scénář nižších očekávaných plateb sociálního zabezpečení tím, že si najděte příjem jinde

V dnešním ekonomickém prostředí je obtížné přesvědčit průměrného člověka, aby věnoval část své výplaty do penzijního fondu, když čelí naléhavým krátkodobým finančním problémům. Finanční blahobyt zasáhl v roce 2022 a lidé čelili zvýšeným životním nákladům navzdory pomalému růstu mezd — Allianz Life výzkum zjistili, že 54 % Američanů muselo v důsledku toho zastavit nebo snížit penzijní příspěvky.

Kromě finančních překážek potřebují zaměstnanci lepší vzdělání v tom, co si musí reálně naspořit, aby žili na stejné úrovni jako v současnosti v důchodu. Můžete si například myslet, že stačí přispívat typickými 7 % svého platu – ale novější pokyny říkají, že pro finančně zdravý důchod je potřeba alespoň 10 až 15 %. 

Navíc, přestože je 401(k) považováno za základní výhodu, 32 % pracovníků v soukromém sektoru k ní nemá přístup. 2021 data z amerického úřadu pro statistiku práce. To vytváří ještě větší vzdělávací bariéru pro jednotlivce, kteří se musí samostatně orientovat ve spoření pro svou budoucnost.

Číst: Jak získat garantovanou míru útraty na důchod ve výši 4.3 %

Nelze brát finanční prostředky jako samozřejmost

V tomto kontextu a velmi reálné možnosti sociálního zabezpečení nebude trvat věčně, jsou jasné dvě věci: odvětví důchodů potřebuje lepší regulaci, která pomůže zaměstnavatelům a lidem připravit se na úspěch, a zaměstnavatelé hrají stále důležitější roli poskytováním vzdělání. a přístup k mechanismům penzijního spoření.

Kritická legislativa, která si právě teď prochází Washingtonem – včetně SECURE Act 2.0 a EARN Act—je zaměřena na řešení některých blokátorů, kteří stojí v cestě spoření na důchod, a to jak pro podniky, tak pro zaměstnance. Jedním z nejslibnějších prvků je ustanovení, které by vyžadovalo, aby zaměstnavatelé automaticky zapsali zaměstnance do svého firemního penzijního plánu, místo aby je nutili přihlašovat ručně – což může být složitý a snadno ignorovatelný proces při nástupu, zejména pro mladší zaměstnance. .

Mnoho států navíc přijímá mandáty, které vyžadují, aby podniky nabízely řešení pro odchod do důchodu, když zaměstnávají určitý počet jednotlivců. Tyto programy jsou silně dotovány státem a také navrhují více daňových pobídek pro zaměstnavatele, aby si mohli dovolit náklady na penzijní plány.

Další velkou překážkou, která často stojí v cestě spoření na penzi, je dluh ze studentských půjček. Američané v současné době čelí dluhu studentských půjček ve výši téměř 1.75 bilionu dolarů, podle na Federální rezervní banka v St. Louis. Jak se blíží konec moratoria na splátky, mnoho lidí pravděpodobně zvažuje, jak tyto platby vyrovnat s penzijními příspěvky a jinými finančními závazky.

Nová legislativa týkající se odchodu do důchodu by zavedla inovativní proces na podporu obou cílů tím, že by zaměstnavatelům umožnila „přirovnat“ příspěvky k studentskému dluhu zaměstnanců – například za každých 100 USD, které zaměstnanec přispěje na jejich 401(k), dá zaměstnavatel 100 USD. vůči jejich studentskému dluhu.

Zaměstnavatelé a zaměstnanci mohou nyní podniknout kroky

Bez ohledu na to, jak se věci ve Washingtonu vyvíjejí, zaměstnavatelé mohou nyní podniknout kroky, aby pomohli zaměstnancům začít více šetřit. Zaměstnavatelé by se měli zavázat, že budou pracovat ruku v ruce se zaměstnanci, aby podpořili jejich cíle v oblasti penzijního spoření – to začíná nabídkou 401(k), ale rozhodně by to nemělo končit.

Existuje celá řada technických řešení, která podporují lepší chování při spoření na důchod – včetně vestavěných mechanismů, jako je automatická registrace a automatická eskalace, nástrojů, které pomáhají zaměstnancům představit si, jak bude jejich „výplata“ 401(k) vypadat v důchodu nebo jak porovnejte s vrstevníky podobného věku a úrovně příjmu, abyste se ujistili, že jsou na správné cestě s příspěvky.

Společnosti by také měly úzce spolupracovat se zaměstnanci, aby je proaktivně učily o osvědčených postupech spoření na důchod. To může zahrnovat personalizované oslovení mladých zaměstnanců, které jim pomůže začít s jejich 401(k) a porozumět hodnotě spoření na důchod, pravidelné připomínky, které mají zaměstnance povzbudit, aby zvýšili příspěvky, a vzdělávání o obtížných finančních situacích – jako je povzbuzování zaměstnanců, aby panikařit a vybírat fondy 401(k) v době kolísání trhu, což může zablokovat ztráty a způsobit velké poplatky.

Dalším klíčovým faktorem je odstranění zastrašování kolem spoření na důchod. I když sazba příspěvku 10 % až 15 % je ideální, není realistická pro každého – uschování i nepatrné části vaší výplaty, zvláště pokud začnete spořit v mladším věku, se může s přibývajícím věkem stále rozrůst ve zdravý fond. ke složenému úroku.

Ne každý má přístup k 401(k). Ale i ti, kteří ano, by se měli poohlédnout po jiných daňově zvýhodněných vozidlech, aby si na důchod co nejvíce naspořili. Zaměstnavatelé mohou povzbudit zaměstnance, aby prozkoumali flexibilní výdajové účty (FSA), zdravotní spořicí účty (HSA), IRA a Roth IRA – využití těchto výhod a maximalizace příspěvků, kde můžete, vám poskytne velkou výhodu, když se budete blížit k odchodu do důchodu. a pomůže vám dostat se na správnou cestu, pokud nemáte přístup k účtu sponzorovanému zaměstnavatelem.

Nemůžeme se spoléhat na to, že náš důchod bude financovat sociální zabezpečení. I když Kongres přistoupí k posílení programu, mezera v důchodovém zabezpečení zůstává značná a mnozí budou potřebovat jiné prostředky, aby vytvořili typ důchodu, jaký chtějí. Lidé by měli využít tuto chvíli k tomu, aby znovu přezkoumali svou strategii penzijního spoření – mezitím se penzijní průmysl a zaměstnavatelé musí znovu zavázat, že usnadňují začátky a držet se cesty.

Kristen Carlisle je generální ředitelkou společnosti Betterment at Work.